MoneyKerala.com നിക്ഷേപം: സാധാരണക്കാരൻ്റെ ഭാഷയിൽ
ഒരു ശരാശരി മലയാളിക്ക് നിക്ഷേപങ്ങളെ കുറിച്ച് വിവരിച്ചു കൊടുക്കുവാൻ ഉള്ള ഒരു ശ്രമം.
സാലറി അക്കൗണ്ട് അല്ലെങ്കിൽ ശമ്പള അക്കൗണ്ട് മാസ ശമ്പളത്തിന് ജോലി ചെയ്യുന്ന ആൾക്കാർക്കു മാത്രമേ ലഭിക്കുകയുള്ളു. ഈ അക്കൗണ്ടിലേക്കായിരിക്കും ശമ്പളം നേരിട്ട് വരുന്നത്.
ഈ അക്കൗണ്ടുകൾക്കു മറ്റുള്ളവയെ അപേക്ഷിച്ചു മിനിമം ബാലൻസ് സൂക്ഷിക്കുന്ന കാര്യത്തിലും എത്ര തവണ ATM ഉപയോഗിക്കാം എന്നതിലും മറ്റും ഇളവുകൾ ഉണ്ടാകും. നിങ്ങൾക്ക് ഒരു സാലറി അക്കൗണ്ടിന് അർഹതയുണ്ടെങ്കിൽ അത് തീർച്ചയായും തുറക്കണം. ഇത് ഭാവിയിൽ ഉപകാരത്തിൽ വരും.
അടുത്ത ലേഖനം: സ്വീപ്പ്-ഇൻ (Sweep-in) അക്കൗണ്ട്
സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകൾ നടത്തുവാൻ വേണ്ടി ബാങ്കിംഗ് സ്ഥാപനങ്ങളിൽ തുടങ്ങുന്ന ഒരു അക്കൗണ്ടാണ് സേവിംഗ്സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട്. സേവിങ്സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് വഴി ഡെബിറ്റ് കാർഡ്[Debi Card], ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ്[Credit Card],ചെക്ക് ബുക്ക് [Cheque Book], ഇന്റർനെറ്റ് ബാങ്കിംഗ്(Internet Banking) മുതലായ മറ്റു സേവനങ്ങൾ നമുക്ക് ലഭ്യമാകും. മിക്ക ബാങ്കുകളിൽ നിന്നും ഈ സേവനങ്ങൾ ലഭിക്കുവാൻ അവിടെ ഒരു സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ട് വേണം.
സേവിങ്സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകളിൽ ഒരു ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള തുകക്ക് ഇൻഷുറൻസ് കവറേജ് ഉള്ളതാണ്. ഒരു ലക്ഷത്തിൽ കൂടുതൽ ഉണ്ടെങ്കിൽ, ബാങ്ക് പൊളിഞ്ഞ് പോയാൽ പണം നഷ്ടമാകും. കോഓപ്പറേറ്റീവ് ബാങ്കുകളിൽ ആണ് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങുന്നതെങ്കിൽ ബാങ്കിന് ഈ ഇൻഷുറൻസ് സുരക്ഷ ഉണ്ടോ എന്ന് പ്രത്യേകം ചോദിക്കണം.
സേവിങ്സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞത് 3.5 ശതമാനം വരെ പലിശ ലഭിക്കുന്നതാണ്. ചില ബാങ്കുകൾ ഇതിൽ കൂടുതൽ പലിശ ലഭ്യമാക്കും.
സേവിങ്സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും പണം പിൻവലിക്കാൻ സാധിക്കും. ഡെബിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് എടിഎം(A.T.M) വഴി എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും പണം പിൻവലിക്കാം. അതേ പോലെ തന്നെ എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും ഇൻറർനെറ്റ് ബാങ്കിംഗ് വഴിയും പണം കൈമാറ്റം ചെയ്യാൻ സാധിക്കും. ബാങ്കിൻ്റെ പ്രവർത്തന ദിവസങ്ങളിൽ ബാങ്കിൽ നേരിട്ട് പോയും പണം പിൻവലിക്കാം. ഇതിൽ എടിഎം വഴി പിൻവലിക്കുന്നതിനും ബാങ്ക് ശാഖയിൽ പോയി നേരിട്ട് പണം പിൻവലിക്കുന്നതിനും പരിധികൾ ഉണ്ടാകും. ഓരോ ബാങ്കിനും ഈ പരിധിക്ക് വ്യത്യാസമുണ്ടാകും. പരിധിക്കു മുകളിൽ ഒരു സംവിധാനം നമ്മൾ ഉപയോഗിച്ചാൽ അതിന് പിഴ കൊടുക്കേണ്ടി വരും.
മിക്ക ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകളിലും ഒരു മിനിമം ബാലൻസ്(Minimum Balance) ഉണ്ടായിരിക്കും. അക്കൗണ്ടിൽ സൂക്ഷിക്കേണ്ട ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ തുകയാണ് ഇത്. ഇതിൽ കുറഞ്ഞാൽ ബാങ്ക് പിഴ ഈടാക്കും.
അതേ പോലെ തന്നെ വാർഷികമായി അക്കൗണ്ട് മെയിൻറനൻസ് ഫീസ്(Account Maintenance Fees), ഡെബിറ്റ് കാർഡ് ഫീസ്(Debit Card Fees) എന്നിങ്ങനെ പല രീതിയിൽ ചില ബാങ്കുകൾ ഫീസ് ഇടാക്കാറുണ്ട്. ഇവ എന്തൊക്കെയാണെന്ന് അക്കൗണ്ട് തുറക്കുന്നതിനു മുൻപ് ചോദിച്ചറിഞ്ഞ് ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ഫീസുള്ള ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് തുറക്കുന്നതാണ് നല്ലത്.
സേവിങ്സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകൾ ദീർഘകാല നിക്ഷേപത്തിനായി ഉപയോഗിക്കരുത്. ഈ അക്കൗണ്ടിലെ പലിശ നിരക്ക് വിലക്കയറ്റത്തിന് ഒപ്പം നമ്മുടെ പണത്തെ വളർത്തില്ല. സേവിങ്സ് ബാങ്കിലെ പലിശനിരക്ക്, വിലക്കയറ്റ നിരക്കിനു താഴെ ആയതു കൊണ്ട് അക്കൗണ്ടിലെ പണത്തിന് മൂല്യം കുറഞ്ഞു കൊണ്ടിരിക്കും. മറ്റു ബാങ്കിങ് സംവിധാനങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കാൻ ഉള്ള ഒരു ചവിട്ടുപടി എന്ന രീതിയിലാണ് സേവിംഗ്സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് ഉപയോഗിക്കേണ്ടത്.
അടുത്ത ലേഖനം: നോ ഫ്രില്സ് അക്കൗണ്ട്
വിദേശ രാജ്യങ്ങളിൽ പോകുമ്പോൾ ഉപയോഗിക്കാൻ വേണ്ടി ഉള്ളതാണ് ട്രാവൽ കാർഡ് അല്ലെങ്കിൽ ഫോർഎക്സ് (Forex ) കാർഡ്. ട്രാവൽ കാർഡ് പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ് പോലെ ആണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്. നമ്മൾ ബാങ്കിൽ പോയി ഇന്ത്യൻ രൂപ കൊടുത്തു ട്രാവൽ കാർഡ് വാങ്ങുമ്പോൾ കാർഡിൽ വിദേശ കറൻസിയിൽ പണം കൂട്ടി ചേർക്കും. ഇതിനു ബാധകമായ ഫീസും കമ്മീഷനും ബാങ്ക് എടുക്കും. ഉദാഹരണത്തിന്, അമേരിക്കയിലേക്ക് ഒരു യാത്ര പോകുമ്പോൾ നമ്മൾ ട്രാവൽ കാർഡിൽ അമേരിക്കൻ ഡോളർ ആയി ആണ് പണം ലോഡ്(load) ചെയ്യുക.
വിദേശത്തെത്തി കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നെ കടകളിൽ ബിൽ അടക്കാനും എടിഎം’ൽ(A.T.M) നിന്നും പണം എടുക്കാനും ട്രാവൽ കാർഡ് ഉപയോഗിക്കാം.
വിദേശ രാജ്യങ്ങളിലേക്ക് കൊണ്ട് പോകാവുന്ന കറൻസി നോട്ടുകൾക്കു പരിധി ഉണ്ട്. അത് കൊണ്ട് കൂടുതൽ പണം കൊണ്ട് പോകണമെങ്കിൽ ട്രാവൽ കാർഡ് ഒരു നല്ല മാർഗ്ഗം ആണ്. അതേ പോലെ തന്നെ സൂക്ഷിക്കാന്‍ എളുപ്പം ആണ് താനും.
തിരിച്ചു വരുമ്പോൾ കാർഡിൽ ബാക്കി തുക ഉണ്ടെങ്കിൽ ബാങ്കിൽ കൊടുത്തു തിരിച്ചു ഇന്ത്യൻ രൂപ ആയി വാങ്ങാം. ഇതിൻ്റെ നടപടിക്രമം ട്രാവൽ കാർഡ് വാങ്ങുമ്പോൾ തന്നെ ചോദിച്ചു മനസിലാക്കണം.
അടുത്ത ലേഖനം: റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ്
ബാങ്കിനു പകരം ഒരു കച്ചവട സ്ഥാപനം വിൽക്കുന്ന പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡാണ് ഗിഫ്റ്റ് കാർഡ്.
ഒരു സ്ഥാപനത്തിൻ്റെ ഗിഫ്റ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് ആ സ്ഥാപനത്തിൽ നിന്നും മാത്രമേ സാധനങ്ങൾ വാങ്ങാൻ സാധിക്കുകയുള്ളൂ. ഉദാഹരണത്തിന് ആമസോണിൻ്റെ [Amazon] ഗിഫ്റ്റ് കാർഡ് വാങ്ങിയാൽ ആമസോണിൽ മാത്രമേ ഉപയോഗിക്കാൻ പറ്റൂ അതു പോലെ തന്നെ ഫ്ലിപ്കാർട്ട് ഗിഫ്റ്റ് വാങ്ങിയാൽ [Flipkart] ഫ്ലിപ്കാർട്ട്’ൽ മാത്രമേ ഉപയോഗിക്കാൻ പറ്റൂ. റസ്റ്റോറൻറ്കളും തുണി കടകളും എല്ലാം ഇപ്പോൾ ഗിഫ്റ്റ് കാർഡുകൾ വിൽക്കാറുണ്ട്.
ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യം എന്താണെന്ന് വെച്ചാൽ മിക്ക ഗിഫ്റ്റ് കാർഡുകൾക്കും ഒരു കാലാവധി ഉണ്ടാകും. ഉദാഹരണത്തിന് ഇന്ന് രണ്ടു വർഷം കാലാവധി ഉള്ള കാർഡ് വാങ്ങിയാൽ രണ്ടു വർഷത്തിനകം അത് ഉപയോഗിച്ചു തീർക്കണം. ഇല്ലെങ്കിൽ ആ പണം പാഴാകും. ഒരിക്കലും തിരിച്ചു കിട്ടില്ല.
ആർക്കെങ്കിലും സമ്മാനം കൊടുക്കുവാനായി അല്ലാതെ ഗിഫ്റ്റ് കാർഡ് വാങ്ങുന്നത് പൊതുവേ ബുദ്ധിയല്ല. ഗിഫ്റ്റ് കാർഡിനെകാളും നല്ല സമ്മാനം പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ് ആയിരിക്കും.
അടുത്ത ലേഖനം: ട്രാവൽ കാർഡ്
ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുമായി ബന്ധമില്ലാത്തതും എന്നാൽ ഡെബിറ്റ് കാർഡ് പോലെ ഉപയോഗിക്കാവുന്നതും ആയ ഒരു കാർഡ് ആണ് പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ്. പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ് എന്ന് വെച്ചാൽ മുൻ‌കൂർ കാശ് അടച്ച കാർഡ് എന്നാണ് അർത്ഥം.പേര് സൂചിപ്പിക്കുന്നത് പോലെ മുൻപേ കാശ് അടച്ചു വാങ്ങുന്നതാണ് പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ്.
ഉദാഹരണത്തിന്, 10,000 രൂപയുടെ ഒരു പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ് വേണമെങ്കിൽ ബാങ്കിൽ പോയി 10,000 രൂപ കൊടുത്തു നമ്മൾ കാർഡ് വാങ്ങണം. കാർഡ് ആദ്യമായി വാങ്ങുന്നതിനു കുറച്ചു ഫീസ് ഉണ്ടാകും. നിങ്ങളുടെ കൈയിൽ ഒരു പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ് ഉണ്ടെങ്കിൽ അതിൽ രൂപ ലോഡ്[load] ചെയ്താൽ മതി.
പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ് വാങ്ങാൻ ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററിയും [Credit History] ലോൺ അപ്ലിക്കേഷനും ഒന്നും വേണ്ട.
പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ് കൊണ്ടുള്ള ഉപകാരങ്ങൾ :
പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡിൻ്റെ ദൂഷ്യ വശങ്ങൾ :
അടുത്ത ലേഖനം: ഗിഫ്റ്റ് കാർഡ്
ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ ഉള്ള പണം നോട്ട് ആയി കൊണ്ടു നടക്കാതെ ഉപയോഗിക്കാൻ വേണ്ടി ബാങ്ക് കൊടുക്കുന്ന പ്ലാസ്റ്റിക് അല്ലെങ്കിൽ ലോഹം കൊണ്ട് ഉണ്ടാക്കിയ കാർഡ് ആണ് ഡെബിറ്റ് കാർഡ്. ബാങ്കിൽ അക്കൗണ്ട് ഉള്ളവർക്ക് മാത്രമേ ഡെബിറ്റ് കാർഡ് കിട്ടൂ . നമ്മുടെ അക്കൗണ്ടിൽ ഉള്ള തുക മാത്രമേ ഡെബിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് പിൻവലിക്കാൻ പറ്റൂ . അക്കൗണ്ടിൽ 1000 രൂപ ഉണ്ടെങ്കിൽ 1000 രൂപയുടെ സാധനം മാത്രമേ ഡെബിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് വാങ്ങാൻ പറ്റുകയുള്ളു. ഇതാണ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡും ഡെബിറ്റ് കാർഡും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം. ഡെബിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിക്കുന്ന രീതിയും മറ്റ് സുരക്ഷാ സംവിധാനങ്ങളും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിനെ പോലെ തന്നെ ആണ്.
ഡെബിറ്റ് കാർഡുകളും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിനെ പോലെ തന്നെ വിസ(VISA), മാസ്റ്റർകാർഡ്(MasterCard), രൂപയ്(RuPay) പോലെ ഉള്ള എന്തെങ്കിലും ഒരു നെറ്റ്‌വർക്ക് ഉപയോഗിക്കും. ഡെബിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് ബാങ്ക് എടിഎം’ൽ(A.T.M) നിന്നും പണം എടുക്കാനും പറ്റും. എത്ര തവണ ഒരു മാസം എടിഎം ഉപയോഗിക്കാം എന്ന് പരിധി ഉണ്ട്. ഇതിൽ കൂടുതൽ ആയാൽ പിഴ ഉണ്ടാകും. ഇതിനെ കുറിച്ചുള്ള വിവരങ്ങൾ ബാങ്കിൽ നിന്നും ലഭ്യം ആണ്.
ഡെബിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിക്കുന്നത് കൊണ്ട് പണം കൊണ്ട് നടക്കേണ്ട എന്ന ഉപയോഗം ആണ് ഉള്ളത് . ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ തരുന്നത് പോലെ ക്യാഷ് ബാക്ക് ഓഫറുകളോ അധിക വാറന്റിയോ(Extended Warranty) ഒന്നും സാധാരണ ലഭിക്കാറില്ല.
അടുത്ത ലേഖനം: പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ്
ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് കടം വാങ്ങാൻ എളുപ്പത്തിനു വേണ്ടി ബാങ്കുകൾ കൊടുക്കുന്ന പ്ലാസ്റ്റിക്കോ ലോഹമോ കൊണ്ടുണ്ടാക്കിയ ഒരു ചെറിയ കാർഡ് ആണ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ്.
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് നമുക്ക് സാധനങ്ങൾ വാങ്ങുകയോ അല്ലെങ്കിൽ സേവനങ്ങൾക്കുള്ള ബിൽ അടയ്ക്കുകയോ അല്ലെങ്കിൽ ബാങ്ക് എടിഎമ്മിൽ(ATM) നിന്ന് കാശ് എടുക്കുകയോ ചെയ്യാം. ഉദാഹരണത്തിന് പെട്രോൾ പമ്പിൽ നിന്ന് പെട്രോൾ അടിക്കാനും ആശുപത്രിയിൽ ബില്ലടയ്ക്കാനും കാശിനു പകരം ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കൊടുക്കാൻ പറ്റും..
എങ്ങനെയാണ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങുന്നത്?
ബാങ്കുകളിൽ ആണ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങുവാൻ സാധിക്കുക. നമ്മൾക്ക് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാൻ താല്പര്യം ഉള്ള ബാങ്കിൽ പോയി അപേക്ഷ കൊടുത്താൽ അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങുവാൻ സാധിക്കും. അപേക്ഷിക്കുന്ന എല്ലാവർക്കും അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാൻ പറ്റില്ല. അപേക്ഷ സ്വീകരിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറും സാമ്പത്തിക നിലവാരവും എല്ലാം പരിശോധിച്ചതിനു ശേഷമാണ്.
അപ്പോൾ എന്താണ് ഈ വിസ(VISA), മാസ്റ്റർ കാർഡ്(MasterCard), അമേരിക്കൻ എക്സ്പ്രസ് (American Express), രൂപയ്(RuPay) എന്നെല്ലാം പറയുന്നത്?
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിക്കുന്ന സ്ഥലത്തെ മെഷീനും ബാങ്കിൻ്റെ സെർവറും തമ്മിൽ യോജിപ്പിക്കുന്ന ശൃംഖലകൾ ആണ് വിസ, മാസ്റ്റർ കാർഡ്, അമേരിക്കൻ എക്സ്പ്രസ് എന്ന് പറയുന്നത് എല്ലാം. നമ്മൾ കാർഡ് ഉപയോഗിക്കുമ്പോൾ നമ്മൾ ആവശ്യപ്പെടുന്ന തുക ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിൽ ബാക്കിയുണ്ടോ എന്ന് അറിയുവാൻ വേണ്ടി ബാങ്കിൻ്റെ സെർവറിൽ പോയി നോക്കണം. ഈ സേവനം ലഭ്യമാക്കുന്ന നെറ്റ്‌വർക്ക് ആണ് വിസയും മാസ്റ്റർ കാർഡുമെല്ലാം. ഇതിനു വേണ്ടി അവർ എല്ലാ ഇടപാടിനും ഒരു വളരെ ചെറിയ ശതമാനം ഫീസായി വാങ്ങും.
ക്രെഡിറ്റ് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങിയാൽ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ എന്തെല്ലാം?
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗികുന്നത് എങ്ങനെ?
നമ്മൾ നേരിട്ട് പോയി സാധനം വാങ്ങുമ്പോൾ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് സ്വീകരിക്കുന്ന കടകളിൽ പണത്തിനു പകരം ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കൊടുത്താൽ മതി. അപ്പോൾ തന്നെ അവർ അത് മെഷീനിൽ ഇട്ടു അതിൽ നിന്ന് വരുന്ന രസീത് നമുക്ക് തരും. ഇതിൽ ഒപ്പിട്ടു കഴിഞ്ഞാൽ നമ്മൾ കാശു കൊടുത്തതിനു തുല്യമാണ്.
ഇൻറർനെറ്റ് വഴിയാണ് വാങ്ങുന്നതെങ്കിൽ ക്രഡിറ്റ് കാർഡ് നമ്പറും [ഇത് 16 ആയിരിക്കും] കാർഡിൻ്റെ എക്സ്പെയറി ഡേറ്റ് പിന്നെ കാർഡിൻ്റെ പുറകിൽ ഉള്ള മൂന്ന് അക്ഷരമുള്ള സെക്യൂരിറ്റി കോഡ് എന്നിവ ഉപയോഗിച്ചാണ് നമ്മൾ സാധനം വാങ്ങുന്നത്. ഈ മൂന്ന് വിവരങ്ങളും കാർഡിന് പുറത്ത് കാണാൻ പാകത്തിന് എഴുതി വെച്ചിട്ടുണ്ടാകും. ഇതു കൊണ്ടാണ് ഒരു കാരണവശാലും നമ്മുടെ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഫോട്ടോ കോപ്പി എടുക്കാൻ ആരെയും അനുവദിക്കരുത് എന്ന് പറയുന്നത് . അതേ പോലെ തന്നെ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് നമ്പറും സെക്യൂരിറ്റി കോഡും ഫോണിൽ കൂടെ ആർക്കും പറഞ്ഞു കൊടുക്കരുത്.
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് എടിഎമ്മിൽ ഇട്ട് അതിൻ്റെ ക്യാഷ് ലിമിറ്റ് വരെയുള്ള തുക നമുക്ക് എടുക്കാൻ പറ്റുന്നതാണ്. എന്നാൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് സാധനം വാങ്ങുന്ന പോലെയല്ല ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് പണം എടുത്താൽ. എന്ന് പണം എടുക്കുന്നോ അന്നു മുതൽ പലിശ കണക്കുകൂട്ടി തുടങ്ങും. ചില കാർഡ് കമ്പനികൾ കാർഡിൽ നിന്ന് പണം എടുത്താൽ പിന്നെ കാർഡിലുള്ള മൊത്തം ബാലൻസ് കടമായി കണക്കുകൂട്ടി പലിശ കൂട്ടി തുടങ്ങാറുണ്ട്. അതേ പോലെ തന്നെ ചിലപ്പോൾ കാശ് എടുക്കുന്നതിന് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് സാധാരണ രീതിയിൽ ഉപയോഗിക്കുന്നതിനേക്കാൾ പലിശ നിരക്ക് കൂടുതലായിരിക്കും. ഇതുകൊണ്ട് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിൽ നിന്ന് പൈസ എടുക്കുന്നത് വളരെ വളരെ അത്യാവശ്യം ഉണ്ടെങ്കിൽ മാത്രമേ ചെയ്യാവൂ. എന്തെങ്കിലും നിവൃത്തിയുണ്ടെങ്കിൽ ബാങ്കിൽ നിന്ന് ലോൺ എടുക്കാൻ ശ്രമിക്കണം. കാർഡിൽ നിന്ന് പണം എടുത്താൽ പിന്നെ അത് വളർന്നു വലുതാവാൻ അധികം സമയമൊന്നും വേണ്ട.
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബിൽ വന്നാൽ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ എന്തൊക്കെ?
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നതു കൊണ്ടുള്ള ഗുണങ്ങൾ എന്താണ്?
നമുക്ക് ഇപ്പോൾ ആവശ്യമുള്ള സാധനം കയ്യിൽ കാശില്ലെങ്കിലും വാങ്ങാം എന്നുള്ളതാണ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കൊണ്ടുള്ള ഏറ്റവും വലിയ ഉപയോഗം. ചില കാർഡുകൾ ഉപയോഗിച്ചു വാങ്ങുന്ന സാധനങ്ങൾക്ക് എക്സ്റ്റൻഡഡ് വാറണ്ടി [Extended Warranty] തരാറുണ്ട്. എൻ്റെ കയ്യിലുള്ള ഒരു കാർഡ് അത് ഉപയോഗിച്ചു വാങ്ങുന്ന ഇലക്ട്രോണിക് സാധനങ്ങൾക്ക് രണ്ടു വർഷം എക്സ്റ്റൻഡഡ് വാറണ്ടി തരാറുണ്ട്. ചില ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ റെന്റൽ കാർ [Rental Car] ഇൻഷുറൻസും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.
ഇതേ പോലെ തന്നെ ഒരു അത്യാവശ്യം വന്നാൽ സാധനങ്ങൾ വാങ്ങാനും അത്യാവശ്യം ഹോസ്പിറ്റലിൽ ബിൽ അടയ്ക്കാനും ആയുള്ള ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് ആയി ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിനെ കാണാം.ചില കാർഡുകൾ ക്യാഷ് ബാക്ക് ഓഫറുകളും നല്കും. എന്നുവെച്ചാൽ ഒരു ശതമാനം ക്യാഷ് ബാക്ക് ഉണ്ടെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് 1000 രൂപയ്ക്ക് സാധനം വാങ്ങിയാൽ 10 രൂപ നമുക്ക് ബാങ്ക് തിരിച്ചു തരും.
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളുടെ ദൂഷ്യവശങ്ങൾ എന്ത്?
ഉപയോഗിക്കാനുള്ള എളുപ്പവും, അതും നമ്മുടെ കയ്യിൽ ഇല്ലാത്ത കാശ് ചെലവഴിക്കാൻ സമ്മതിക്കുന്നതും ആയതു കൊണ്ട് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് ആവശ്യമില്ലാത്ത സാധനങ്ങൾ വാങ്ങി കടം കേറ്റാൻ വളരെ എളുപ്പമാണ്. നിങ്ങൾക്ക് സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം ഇല്ലെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ ഉപയോഗിക്കാതിരിക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾക്കു പലിശ വളരെയധികം കൂടുതലാണ്. അതേ പോലെ തന്നെ പിഴയായി വാങ്ങുന്ന ഫീസും വളരെ കൂടുതലാണ്.
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടം ഏറ്റവുമാദ്യം അടച്ചു തീർക്കേണ്ട കടമാണ്. ഒരു കാരണവശാലും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടം നീട്ടി വയ്ക്കരുത്.
സൂക്ഷിച്ച് ഉപയോഗിച്ചാൽ കുറെ ഉപകാരങ്ങളും സൂക്ഷിച്ച് ഉപയോഗിച്ചില്ലെങ്കിൽ അതിൻ്റെ ഒരുപാട് ഇരട്ടി ഉപദ്രവങ്ങളും ഉണ്ടാക്കുന്നതെന്നാണ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ്.
അടുത്ത ലേഖനം: ഡെബിറ്റ് കാർഡ്
ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് എടുത്തു വയ്ക്കേണ്ട പോലെ തന്നെ ചെയ്യേണ്ട കാര്യമാണ് വിൽപ്പത്രം എഴുതി വയ്ക്കുന്നതും. എൻ്റെ ജീവിതത്തിൽ രണ്ടു തവണ വിൽ പത്രത്തിൻ്റെ ആവശ്യകത ഞാൻ നേരിട്ട് കണ്ടിട്ടുണ്ട്.
ഒന്ന് എൻ്റെ ബന്ധുവീട്ടിൽ ആണ്. അച്ഛനും അമ്മയും വിൽപത്രം എഴുതി വയ്ക്കാത്ത കാരണം അവരുടെ മരണശേഷം സ്വത്തുക്കൾ ഭാഗം വെക്കുവാനായി മക്കൾ തമ്മിൽ വലിയ അടിയായി. വർഷങ്ങൾ ഏറെ കഴിഞ്ഞു എങ്കിലും ഇപ്പോഴും ചില സഹോദരങ്ങൾ പരസ്പരം സംസാരിക്കുവാൻ മടിക്കുന്നു. മാതാപിതാക്കൾ മക്കൾക്ക് വേണ്ടി സ്വത്തുക്കൾ ഒരുപാട് ഉണ്ടാക്കിയെങ്കിലും വിൽപത്രം എഴുതാത്ത കാരണം അത് കുടുംബത്തെ തകരാറിലാക്കി.
മറ്റൊന്ന് എൻ്റെ സുഹൃത്തിൻ്റെ അച്ഛൻ മരിച്ചതിനു ശേഷം അവർക്ക് വന്ന ബുദ്ധിമുട്ടുകളാണ്. അദ്ദേഹം വിവാഹത്തിനു മുൻപ് തുടങ്ങിയ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകൾ ആയിരുന്നു മിക്കതും. അതുകൊണ്ട് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങിയപ്പോൾ ഭാര്യയെയോ മക്കളെയോ അവകാശികൾ ആയി നോമിനേറ്റ് ചെയ്തിട്ടുണ്ടായില്ല. പിന്നീട് നോമിനി കൂട്ടിച്ചേർക്കാൻ മറന്നു പോയി. ഒരുപാട് സ്വത്തുള്ള കുടുംബത്തിൻ്റെ എല്ലാ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടും അങ്ങനെ മരവിച്ചു പോയി. ഇതു പിന്നെ ഭാര്യയുടെയും മക്കളുടെയും പേരിലാക്കാൻ ഒരുപാട് കാലത്തെ പ്രയത്നം വേണ്ടി വന്നു. വിൽപത്രം ഇല്ലാത്ത കാരണം വേറെ അവകാശികൾ ഇല്ല എന്ന് തെളിയിക്കുവാൻ വേണ്ടി പത്രത്തിൽ പരസ്യം വരെ കൊടുക്കേണ്ടി വന്നു.
ഈ ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ ഒഴിവാക്കാൻ വേണ്ടി അവകാശികളും സ്വത്തുക്കളും ഉള്ള എല്ലാവരും വിൽപത്രം എഴുതി വയ്ക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ഏറ്റവും കുറഞ്ഞത് എല്ലാ അക്കൗണ്ടുകളിലും നോമിനി ഉണ്ടെന്ന് എങ്കിലും ഉറപ്പു വരുത്തണം. ഇല്ലെങ്കിൽ നമ്മൾ കഷ്ടപ്പെട്ട് ഉണ്ടാക്കുന്ന സ്വത്തുക്കളും സമ്പാദ്യവും നമ്മൾ കൊടുക്കുവാൻ ഉദ്ദേശിച്ച ആൾക്കാർക്ക് ലഭിക്കുമെന്ന് ഉറപ്പു വരുത്താൻ പറ്റില്ല.
അടുത്ത ലേഖനം: കൈയിൽ ഒതുങ്ങാത്ത വിവാഹച്ചെലവ് വരുത്തി വെയ്ക്കുന്നത്
പലപ്പോഴും വിവാഹം നടത്തുന്ന വീടുകളിൽ കേൾക്കാറുള്ള ഒരു വാചകം ആണ് ഇത് “നാട്ടുനടപ്പനുസരിച്ച് ഭംഗിയായി നടത്തേണ്ടേ? അതുകൊണ്ട് എത്ര രൂപ ആയാലും കുഴപ്പമില്ല”. നാടടച്ചു കല്യാണം വിളിച്ച് അതി ഗംഭീരമായി പന്തലും സദ്യയും ഒക്കെ ഒരുക്കി കുടുംബം കുട്ടിച്ചോറാക്കിയ ഒരുപാട് ആൾക്കാർ നമ്മുടെ നാട്ടിൽ ഉണ്ട്.
നാട്ടു നടപ്പനുസരിച്ച് കല്യാണം നടത്താൻ നമുക്ക് ആസ്തി ഉണ്ടോ എന്ന് ആദ്യം ചിന്തിക്കണം. കല്യാണം കഴിഞ്ഞ് നമ്മുടെ ചെലവ് വളരെയധികം വർദ്ധിക്കും. എൻ്റെ കാര്യം തന്നെ എടുക്കാം. കല്യാണത്തിനു മുന്നേ കൂട്ടുകാർ നാലു പേർ ചേർന്ന് വാടകയ്ക്ക് വീട് എടുത്താണ് ഞാൻ താമസിച്ചിരുന്നത്. കറണ്ട് ബിൽ, വാട്ടർ ബിൽ, ഇൻറർനെറ്റ് ബിൽ ഇവയെല്ലാം നാലിലൊന്ന് കൊടുത്താൽ മതിയായിരുന്നു. ഗ്യാസ് കണക്ഷനും പലചരക്ക് സാധനങ്ങളും അങ്ങനെ തന്നെ. കല്യാണം കഴിഞ്ഞു ഒറ്റയ്ക്ക് താമസം ആയതോടെ ഈ ചെലവുകൾ എല്ലാം ഞാൻ തന്നെ കൊടുക്കേണ്ടി വരുന്നു. ഭാര്യയുടെ വരുമാനം കൂടി ഉണ്ട് എന്ന് പറഞ്ഞാലും നാലിലൊന്ന് ചെലവ് എന്നുള്ളത് രണ്ടിൽ ഒന്നായി. അപ്പോൾ ചെലവ് ഇരട്ടിച്ചു. അതേ പോലെ തന്നെ മാസത്തിലൊരിക്കൽ ഉണ്ടായിരുന്ന കല്യാണത്തിനും മാമോദിസക്കും ഒക്കെ നാട്ടിൽ പോയി കൊണ്ടിരുന്ന ഞാൻ കല്യാണം കഴിഞ്ഞപ്പോൾ രണ്ടു കുടുംബങ്ങളുടെയും എല്ലാ വിശേഷങ്ങൾക്കും പോകേണ്ടി വരുന്നു. ഒരു ടിക്കറ്റിനു പകരം രണ്ട് ടിക്കറ്റ് എടുക്കുകയും വേണം.
വിവാഹം കഴിയുമ്പോൾ വിവാഹത്തിനു മുൻപ് ഉണ്ടായിരുന്ന മാസ ചെലവ് ഏറ്റവും കുറഞ്ഞത് ഇരട്ടിക്കും. അപ്പോൾ കല്യാണത്തിനായി കുറെ കടം ഉണ്ടാക്കി വെച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ കല്യാണം കഴിഞ്ഞ് ജോലി ചെയ്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ഒരുപാട് ബുദ്ധിമുട്ടും. ഉദാഹരണത്തിന് വിവാഹത്തിനു മുന്നേ ചിലവ് കഴിഞ്ഞ് 50,000 രൂപയും ഉണ്ടാക്കാൻ അഞ്ചു മാസം മതിയായിരുന്നു എങ്കിൽ വിവാഹത്തിനുശേഷം ചിലപ്പോൾ ഒരു കൊല്ലം എടുത്തു എന്നിരിക്കും.
നമ്മുടെ ആസ്തിക്കും വരുമാനത്തിനും ഒതുങ്ങിയ രീതിയിൽ വിവാഹ ചെലവുകൾ ഒതുക്കുവാൻ പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിച്ചാൽ ഭാവി ജീവിതം കൂടുതൽ സുഖകരമായിരിക്കും.
അടുത്ത ലേഖനം: പബ്ലിക് പ്രോവിഡന്റ് ഫണ്ട് (PPF)
ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങാതെ ഇരിക്കുന്നത് പോലെ തന്നെ അപകടകരമായ കാര്യമാണ് നമ്മുടെ ആവശ്യങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമല്ലാത്ത ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി വാങ്ങുന്നത്.
ഭൂരിഭാഗം ആൾക്കാരും ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും കൂട്ടിക്കുഴച്ച് ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസികളോ അല്ലെങ്കിൽ യൂലിപ്(ULIP) പോളിസികളോ ആണ് വാങ്ങുന്നത്. ഇവയിൽ നിന്നും ആവശ്യമുള്ള ഇൻഷുറൻസ് ലഭിക്കുകയില്ല എന്ന് മാത്രമല്ല നിക്ഷേപമായി കണക്കാക്കിയാൽ നല്ല വരുമാനം ലഭിക്കുകയും ഇല്ല.
ഒരിക്കൽ തുടങ്ങി പോയാൽ പിന്നെ കനത്ത നഷ്ടം സഹിക്കാതെ നിർത്താനും സാധിക്കുകയില്ല. ഈ നഷ്ടം കാരണമാണ് ഭൂരിഭാഗം ആൾക്കാരും പോളിസി നിർത്താതെ തുടരുന്നത്. ഈ പോളിസിയുടെ അടവുകൾ നമ്മളെ ആവശ്യമുള്ള ഇൻഷുറൻസ് സുരക്ഷ വാങ്ങുന്നതിൽ നിന്നും ആവശ്യമുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ നടത്തുന്നതിൽ നിന്നും തടയും.
ഉദാഹരണത്തിന് 10 ലക്ഷം രൂപയുടെ ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസിക്ക് മാസം 5000 രൂപ ആണ് പൊതുവേയുള്ള അടവ്. ടേം(Term) ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ആണെങ്കിൽ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയുടെ അടവ് മാസം വെറും 100 രൂപയും ശേഷം വരുന്ന 4900 രൂപ നിക്ഷേപിക്കുകയും ചെയ്യാം. എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും നിർത്തുകയും ചെയ്യാം. ഇനി നമുക്ക് ഒരു കോടിയുടെ ടേം ഇൻഷുറൻസ് വേണമെന്നുണ്ടെങ്കിൽ 1000 രൂപയുടെ മാസ അടവുള്ള ടേം ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങിയിട്ട് ബാക്കി 4000 രൂപ നിക്ഷേപിക്കുകയും ചെയ്യാം.
പക്ഷേ ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസി തുടങ്ങി പോയിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, പോളിസി നിർത്തുമ്പോൾ, അടച്ച കാശിൽ കുറച്ചു നഷ്ടം വരും എന്നുള്ളത് കാരണം നമ്മൾ നിർത്തുകയില്ല. അതു കാരണം നമ്മുടെ ആവശ്യത്തിനുള്ള ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങാനുള്ള തുക കയ്യിൽ ഉണ്ടാവുകയുമില്ല.
ഒരു പുതിയ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ആരംഭിക്കുമ്പോൾ എല്ലായ്പ്പോഴും വളരെ അധികം ശ്രദ്ധിക്കുക. ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസികളും യൂലിപ് (ULIP) പോളിസികളും ഒഴിവാക്കുക.
അടുത്ത ലേഖനം: ഡെയ് ട്രേഡിങ്ങ് (Day Trading in Stocks)