Category: Learn

എൻ്റെ പപ്പ ഗവൺമെൻറ് ഉദ്യോഗസ്ഥനായിരുന്നു. പുള്ളിക്കാരൻ ഒരിക്കൽ പോലും വിരമിക്കലിനെ കുറിച്ച് ആലോചിച്ചു വിഷമിക്കുന്നത് ഞാൻ കണ്ടിട്ടില്ല. എന്ന് വിരമിക്കണമെന്നോ വിരമിച്ചതിനു ശേഷം എങ്ങനെ വരുമാനം ഉണ്ടാകും എന്നോ തീരുമാനിക്കാൻ പപ്പയ്ക്ക് വലിയ വിഷമം ഉണ്ടായിട്ടില്ല. കാരണം കേന്ദ്ര സർക്കാർ ജോലി ആയതു കൊണ്ട് പെൻഷൻ സർക്കാർ ഉറപ്പു നൽകിയിരുന്നു. എന്നാൽ ഇപ്പോഴത്തെ സർക്കാർ ജോലികളിൽ പലതിനും പെൻഷൻ ഇല്ല. എന്നെപ്പോലെ സ്വകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളിൽ ജോലി ചെയ്യുന്നവരും അല്ലെങ്കിൽ സ്വന്തമായി ബിസിനസ് നടത്തുന്നവരും വിരമിച്ചതിനു ശേഷം എങ്ങനെ ജീവിക്കും എന്ന് കാര്യമായി ആലോചിക്കേണ്ടിയിരിക്കുന്നു. 

എത്ര രൂപയുടെ സമ്പാദ്യം ഉണ്ടായാൽ വിരമിക്കാൻ സാധിക്കും എന്ന് ചിന്തിച്ചു ഒരുപാട് സമയം ഞാൻ ചിലവഴിച്ചിട്ടുണ്ട്.  അതിനെക്കുറിച്ച് ഒരുപാട് ലേഖനങ്ങളും പുസ്തകങ്ങളും വായിച്ചിട്ടുമുണ്ട്. 30 വയസ്സിലും 35 വയസ്സിലും വിരമിച്ച ഒരുപാട് ആൾക്കാരുടെ ബ്ലോഗുകൾ ഇൻറർനെറ്റിൽ ഉണ്ട്. ഫൈനാൻഷ്യൽ ഇൻഡിപെൻഡൻസ് ആൻഡ് റിട്ടയറിങ് ഏർലി അഥവാ ഫയർ(Financial Independence and Retiring Early or FIRE)* എന്ന ഗൂഗിൾ സെർച്ച്(google search) ചെയ്താൽ  ഇതേ പോലെ ചെറുപ്പത്തിൽ റിട്ടയർ ചെയ്ത ഒരുപാട് ആൾക്കാരുടെ അനുഭവങ്ങൾ വായിക്കാം. 

ആധുനിക വൈദ്യശാസ്ത്രത്തിൻ്റെ പുരോഗതി അനുസരിച്ച് മനുഷ്യൻ്റെ ആയുസ്സ് വർദ്ധിച്ചു വരുന്ന കാലമാണിത്. വിരമിച്ച ശേഷം അഞ്ചോ പത്തോ കൊല്ലത്തേക്കുള്ള ചെലവിനുള്ള വകുപ്പ് കണ്ടു വെച്ചാൽ പോരെ എന്ന് ചിന്തിച്ചാൽ ചിലപ്പോൾ ബാക്കി കാലം അന്യരുടെ ഔദാര്യത്തിൽ ജീവിക്കേണ്ടി വരും. 

പെൻഷനോ മറ്റു വരുമാന മാർഗങ്ങളോ ഇല്ലാത്ത ഒരാൾ വിരമിക്കാൻ തയ്യാറാകുമ്പോൾ അയാളുടെ ഭാവി ചെലവുകൾക്കുള്ള തുക അയാൾ വിരമിക്കുമ്പോൾ ഉള്ള സമ്പാദ്യത്തിൽ നിന്ന് വേണം എടുക്കാൻ. ഇങ്ങനെ എടുക്കുമ്പോൾ കുറച്ചു വർഷങ്ങൾക്കുള്ളിൽ പണം തീർന്നു പോകാനും പാടില്ല. എന്നാൽ എല്ലാ കൊല്ലവും എടുക്കുന്നത് വിലക്കയറ്റത്തിന് അനുസരിച്ച് കൂടുവാനും സാധിക്കണം. അപ്പോൾ എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിച്ചാൽ ആണ് തുടക്കത്തിലെ മുതൽ ഒട്ടും കുറയാതെ എല്ലാ വർഷവും ജീവിക്കാനുള്ള തുക നമുക്ക് എടുക്കാൻ സാധിക്കുക എന്നതാണ് ചോദ്യം. ഇതിനെക്കുറിച്ച് ഒരുപാട് പഠനങ്ങൾ നടന്നിട്ടുണ്ട്. ഇതിൽ ഭൂരിഭാഗം പേരും സമ്മതിക്കുന്നത് 4% പിൻവലിക്കാമെന്ന നിയമത്തിലാണ്. ഒരു കൊല്ലം ജീവിക്കാനുള്ള തുക മൊത്തം സമ്പാദ്യത്തിൻ്റെ 4% ആണെങ്കിൽ വിരമിക്കാനുള്ള സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ ആയി എന്നാണ് ഇതിനർത്ഥം.

എന്താണ് ഈ 4 ശതമാനത്തിൻ്റെ  പുറകിലുള്ള കണക്കുകൂട്ടൽ എന്ന് വിശദീകരിക്കാം. ഇന്ത്യയിൽ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളും സ്ഥിര നിക്ഷേപ പദ്ധതികളും എല്ലാം മിശ്രിതമായ ഒരു നിക്ഷേപത്തിന് ഏകദേശം എട്ട് ശതമാനം വാർഷിക വരുമാനം പ്രതീക്ഷിക്കാം. അതു കൊണ്ട് എല്ലാ കൊല്ലവും 4% മാത്രം ചെലവ് എടുത്താൽ ബാക്കി 4% (8% – 4%) തിരിച്ചു നിക്ഷേപത്തിൽ കൂട്ടാം. അപ്പോൾ അടുത്ത കൊല്ലം നാല് ശതമാനം എടുക്കുമ്പോൾ കൂടുതൽ തുക എടുക്കാം. എല്ലാ കൊല്ലവും ഉണ്ടാവുന്ന വിലക്കയറ്റത്തിന് അനുസരിച്ച് നമ്മുടെ വാർഷിക വരുമാനം കൂടുകയും ചെയ്യും. 

ഒരു ഉദാഹരണത്തിന്, വിരമിച്ചതിനു ശേഷം ഒരു മാസം ജീവിക്കാൻ 30,000 രൂപ വേണമെന്ന് കരുതുക, ഒരു വർഷത്തേക്ക് 3,60,000 രൂപ. 90 ലക്ഷം രൂപയുടെ നാല് ശതമാനമാണ് 3,60,000 രൂപ. അപ്പോൾ സമ്പാദ്യം 90 ലക്ഷം രൂപയിൽ കൂടുതലുണ്ടെങ്കിൽ ധൈര്യമായി വിരമിക്കാം. വിരമിക്കുമ്പോൾ ഇതിൽ കുറവ് സമ്പാദ്യം ഉള്ളൂ എങ്കിൽ ചിലപ്പോൾ നമ്മൾ മരിക്കുന്നതിനു മുന്നേ തന്നെ നമ്മുടെ കയ്യിലുള്ള പണം തീർന്നു പോകാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. ഏകദേശം 17,000 രൂപ ഒരു മാസം വെച്ച് നിക്ഷേപിച്ചാൽ 20 കൊല്ലം കൊണ്ട് നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം 90 ലക്ഷം ആകും. ഈ കണക്കിൽ 8% വളർച്ച നിരക്കാണ് എടുത്തിരിക്കുന്നത്. 30,000 രൂപയാണ് മാസം നിക്ഷേപിക്കുന്നത് എങ്കിൽ ഏകദേശം 15 കൊല്ലത്തിനുള്ളിൽ സമ്പാദ്യം 90 ലക്ഷത്തിൽ എത്തിക്കാൻ സാധിക്കും. 

താഴെക്കൊടുത്തിരിക്കുന്ന പട്ടിക നോക്കിയാൽ 4 ശതമാനത്തിൻ്റെ  പുറകിലുള്ള കണക്കുകൂട്ടൽ കൂടുതൽ വ്യക്തമാകും. കണക്കുകൂട്ടൽ എളുപ്പമാക്കാൻ വേണ്ടി എല്ലാ കൊല്ലവും ജനുവരി 1ന്  4% പുറത്തെടുക്കുകയും എല്ലാ കൊല്ലവും ഡിസംബർ 31ന് ആ കൊല്ലത്തെ വരുമാനം തിരിച്ചു കൂട്ടുകയും ചെയ്യും. 3,60,000 രൂപ വാർഷിക ചിലവും 90 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപവുമായി തുടങ്ങുന്ന ഒരാളുടെ ഉദാഹരണം ആണ് താഴെ എടുത്തിരിക്കുന്നത്.

ഈ കണക്ക് നോക്കുമ്പോൾ പെട്ടെന്ന് മനസ്സിലാകും 4% വെച്ച് മാത്രം പിൻവലിച്ചു കൊണ്ടിരുന്നാൽ എന്നും വരുമാനം ഉണ്ടാകും എന്ന്. മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് പോലെയുള്ള ഓഹരി അധിഷ്ഠിത മാർഗങ്ങളിൽ ആണ് നിക്ഷേപിക്കുന്നത് എങ്കിൽ എല്ലാ കൊല്ലവും 8% കൃത്യമായി കിട്ടണമെന്നില്ല. പക്ഷേ അഞ്ചു കൊല്ലം അല്ലെങ്കിൽ പത്തു കൊല്ലം ഉള്ള ഇടവേളകളിൽ നോക്കുമ്പോൾ എട്ടു ശതമാനത്തിൽ കൂടുതൽ വരുമാനം കിട്ടാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. ഈ ലിങ്കിൽ ക്ലിക്ക് ചെയ്ത് ലേഖനം വായിച്ചാൽ മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനം എങ്ങനെയെന്ന് കൂടുതൽ മനസ്സിലാകും.

65 വയസ്സിൽ വിരമിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക് 20 കൊല്ലം ജീവിക്കാനുള്ള തുക കണക്കാക്കിയാൽ പോരെ എന്ന് തോന്നാം. കാരണം 85 വയസ്സിനു പുറത്തേക്ക് ജീവിക്കുന്ന എത്ര പേരുണ്ട് ലോകത്തിൽ? പക്ഷേ ഞാൻ എഴുതുന്ന ഈ ലേഖനം 65 വയസ്സിൽ വിരമിക്കാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്നവർക്ക് വേണ്ടി മാത്രമല്ല. നിങ്ങളുടെ മാസ വരുമാനത്തിനുള്ള തുകയ്ക്കുള്ള നിക്ഷേപം എത്തിയാൽ ഏത് വയസ്സിൽ വേണമെങ്കിലും വിരമിക്കാം കാരണം ബാക്കിയുള്ള ജീവിത കാലത്തേക്കുള്ള വരുമാനം നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിൽ നിന്ന് നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കും. 65 വയസ്സിന് ഒരുപാട് മുന്നേ എങ്ങനെ വിരമിക്കാൻ സാധിക്കും എന്നാണ് ഈ ലേഖനം എഴുതുന്നത് കൊണ്ട് ഉദ്ദേശിക്കുന്നത്. ഉദാഹരണത്തിന് നിങ്ങൾക്ക് ഇപ്പോൾ 25 വയസ്സാണ് നാൽപതാം വയസ്സിൽ വിരമിക്കാൻ ആണ് താല്പര്യം എങ്കിൽ ഈ ലേഖനത്തിലെ നിർദ്ദേശങ്ങൾ ഉപയോഗിച്ച് എത്ര രൂപ വേണം എന്ന് കണക്കുകൂട്ടാം.

വിരമിക്കലിനു വേണ്ടി എത്ര തുക ഇപ്പോൾ നിക്ഷേപിക്കണം എന്ന് കണ്ടുപിടിക്കാൻ വേണ്ടി ഒരു ചെറിയ കാൽക്കുലേറ്റർ ഞാൻ താഴെ കൊടുക്കുന്നു.

ആദ്യമായി നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കലിന് ശേഷം ഉണ്ടാകാവുന്ന ചെലവുകൾ എന്തൊക്കെ എന്ന് കണ്ടുപിടിക്കുക. പൊതുവേ ജോലിക്ക് പോകുമ്പോൾ ഉള്ളതിനേക്കാൾ ചിലവ് കുറവായിരിക്കും വിരമിച്ചതിനു ശേഷം. തുണിത്തരങ്ങൾക്കും മറ്റുമുള്ള ചെലവും ഇന്ധന ചെലവുകളും എല്ലാം കുറയും. പക്ഷെ ഇൻഷുറൻസ് തുകയും ആശുപത്രി ചെലവുകളും ചിലപ്പോൾ കൂടും. ഇത് കൃത്യമായി കണ്ടു പിടിക്കാൻ സാധിക്കാത്ത കാരണം ഇപ്പോഴത്തെ ചിലവു വച്ച് കണക്കുകൂട്ടൽ തുടങ്ങാം. ഉദാഹരണത്തിന് പലചരക്കു സാധനങ്ങളും  മൊബൈൽ ബില്ല് വൈദ്യുതി ബില്ല് വാട്ടർ ബില്ല് എല്ലാം അന്നും ഉണ്ടാകും. പക്ഷേ ഹൗസിംഗ് ലോൺ ചിലപ്പോൾ ഉണ്ടാവുകയില്ല. കാരണം വിരമിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ലോൺ അടച്ചു തീർത്തിട്ട് ഉണ്ടാകും. ഈ ആവശ്യങ്ങൾക്കായി മാസാമാസം ഇപ്പോൾ ചെലവാകുന്ന തുക കണ്ടുപിടിക്കുക. ഒരു മാസത്തെ ചെലവ് 12 കൊണ്ട് ഗുണിച്ച് ഒരു കൊല്ലത്തെ ചെലവ് കണ്ടുപിടിക്കുക. ഈ തുക താഴത്തെ കാൽക്കുലേറ്ററിൽ “നിലവിലെ വാർഷിക ചെലവ്” എന്ന കോളത്തിൽ ഇടുക. ഇന്ത്യയിലെ കണക്കുകൾക്കു പണപ്പെരുപ്പ നിരക്ക് 6% തന്നെ വയ്ക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. എത്ര വർഷം കഴിഞ്ഞാണ് വിരമിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നത് എന്നത്  “എത്ര വർഷം കഴിഞ്ഞാണ് വിരമിക്കേണ്ടത്?” എന്ന കോളത്തിൽ ഇടുക. അപ്പോൾ “വിരമിക്കുമ്പോൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന വാർഷിക ചെലവ്” എന്ന കോളത്തിൽ കിടക്കുന്നതാണ് നിങ്ങൾക്ക് വിരമിക്കലിനു ശേഷം വേണ്ട  വാർഷിക വരുമാനം. എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിച്ചാൽ ആണ് 4% എടുത്താൽ ഈ തുക കിട്ടുക എന്നത് “4% നിരക്കിൽ ഈ വാർഷിക വരുമാനം ലഭിക്കാൻ എത്ര രൂപ നിക്ഷേപം വേണം” എന്ന കോളത്തിൽ ഉണ്ടാക്കും. 

പലർക്കും ഈ കണക്ക് ഒരു അപ്രതീക്ഷിത ഞെട്ടൽ ഉണ്ടാക്കും. ചിലപ്പോൾ നിങ്ങൾ പ്രതീക്ഷിച്ച അത്ര നല്ലതായിരിക്കില്ല ഭാവിയിലേക്കുള്ള തയാറെടുപ്പ്. ഞാൻ ആദ്യമായി ഇതു ചെയ്തു നോക്കിയപ്പോൾ ഞെട്ടി പോയി. ഞാൻ പ്രതീഷിച്ചതിലും മോശമായിരുന്നു എൻ്റെ തയാറെടുപ്പ്. പക്ഷേ വളരെ വേഗം എൻ്റെ ചിലവുകൾ ചുരുക്കി നിക്ഷേപങ്ങൾ കൂട്ടുവാൻ ഇതു എന്നെ സഹായിച്ചു. ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കാൻ എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിക്കണം എന്ന് മനസ്സിലാക്കുമ്പോഴാണ് പലപ്പോഴും നിലവിലെ ജീവിതത്തിൽ എത്ര രൂപ നമ്മൾ അനാവശ്യ ആഡംബരങ്ങൾക്ക് ചെലവാക്കുന്നുണ്ട് എന്ന് തിരിച്ചറിയുന്നത്. എൻ്റെ ജീവിതത്തിലെ ഒരുപാട് ചെലവുകൾ ചുരുക്കാനും ഭാവിയിലേക്കുള്ള സമ്പാദ്യം തുടങ്ങുവാനും ഈ കണക്കുകൂട്ടൽ എന്നെ സഹായിച്ചു. 

നിങ്ങൾ എത്രമാത്രം പണം ഇപ്പോൾ നിക്ഷേപിക്കണം എന്നറിയാൻ ചുവടെയുള്ള കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിക്കുക. ഇതിലെ പ്രതിമാസം നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയും എത്ര വർഷം ആണ് കാലാവധി എന്നതും മാറ്റി നോക്കിയാൽ ഇനി വിരമിക്കാൻ എത്ര വർഷം കഴിയണം എന്ന് അറിയാം.

ചിലപ്പോൾ ഈ കണക്കുകളുടെ അവസാനം കിട്ടുന്ന തുക വളരെ വലുതാണ് എന്ന്  തോന്നാം. നിലവിലെ ജോലിയിൽ നിന്ന് വിരമിക്കലിന് ശേഷം നിങ്ങളുടെ ജീവിതശൈലി നിലനിർത്തുവാനുള്ള തുക സമ്പാദിക്കാൻ സാധിക്കില്ല എന്ന് തോന്നുന്നുണ്ടെങ്കിൽ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്താൻ സമയമായി എന്ന് മനസ്സിലാക്കണം. ഒന്നുകിൽ വരുമാനം കൂട്ടണം അല്ലെങ്കിൽ ചെലവുകൾ കുറയ്ക്കണം. വരുമാനം കൂട്ടാൻ എല്ലാവർക്കും സാധിച്ചു എന്ന് വരില്ല പക്ഷേ ചിലവുകൾ കുറയ്ക്കാൻ എല്ലാവർക്കും സാധിക്കും. 

ഇങ്ങനെ കണക്കുകൾ ചെയ്യുന്നത് നിക്ഷേപം തുടങ്ങാൻ വേണ്ടി മാത്രമല്ല പക്ഷേ ജീവിതശൈലിയിൽ മാറ്റം വരുത്താനും കൂടി ഉപയോഗിക്കാം.

ഫൈനാൻഷ്യൽ ഇൻഡിപെൻഡൻസ് ആൻഡ് റിട്ടയറിങ് ഏർലി അഥവാ ഫയർ(Financial Independence and Retiring Early or FIRE) എന്ന ആശയത്തെ കുറിച്ച് കൂടുതൽ അറിയണമെങ്കിൽ താഴേ ഉള്ള വെബ്സൈറ്റുകൾ ഉപയോഗിക്കാം.

• Mr Money Mustache
• A Simple Path to Wealth, J L Collins
• Early Retirement Extreme

പണം ഉണ്ടായത് കൊണ്ട് മാത്രം സന്തോഷം ഉണ്ടാവില്ല എന്ന് പറഞ്ഞു കേട്ടിട്ടുണ്ട്. സത്യമാണ്. പക്ഷേ പണം തീരെ ഇല്ലാത്ത ഒരാൾക്ക് സന്തോഷം ഉണ്ടാവാൻ വളരെ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. സ്വന്തം കുടുംബത്തിൻ്റെ വിശപ്പകറ്റാനും ഉറപ്പുള്ള ഒരു വീടിൻ്റെ സുരക്ഷിതത്വവും ഉറപ്പുവരുത്താനുള്ള പണം ഇല്ലെങ്കിൽ പിന്നെ സന്തോഷമായിരിക്കാൻ സാധിക്കുന്നത് എങ്ങനെയാണ്. 

ഒരു മനുഷ്യന് സന്തോഷമായി ജീവിക്കാൻ സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം അത്യാവശ്യമാണ് എന്ന് വിശ്വസിക്കുന്ന ഒരാളാണ് ഞാൻ. താല്പര്യമുള്ള ജോലിക്ക് പോകാനും താല്പര്യം ഇല്ലാത്ത ജോലികൾ ചെയ്യാതിരിക്കാനും ഇഷ്ടമുള്ള സ്ഥലങ്ങളിൽ ജീവിക്കുവാനും എല്ലാം സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം അത്യാവശ്യമാണ്. 

സമ്പൂർണ സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം എന്നു വച്ചാൽ നമ്മളുടെ ചിലവിനു ആവശ്യമായ തുക നമ്മളുടെ നിക്ഷേപങ്ങളിൽ നിന്ന് പലിശയായോ വാടകയായോ ലഭിക്കുന്നതാണ്. ഇങ്ങനെയുള്ള സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം കൈവരിച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നെ നമ്മുടെ ജീവിതത്തിൽ സന്തോഷം നമ്മളറിയാതെ തന്നെ കൂടും. കാരണം ടെൻഷനും പേടിയും തനിയെ കുറയും.

ഇതിനു സാധിച്ചില്ലെങ്കിലും ഏറ്റവും കുറഞ്ഞത് ഒരു അടിസ്ഥാന സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ എങ്കിലും ഉറപ്പ് വരുത്തണം. വരുമാനം പെട്ടെന്ന് നിലച്ചാലും ജീവിത സാഹചര്യത്തിൽ പെട്ടെന്ന് മാറ്റം വരാതിരിക്കാനുള്ള പണം കയ്യിൽ വേണം. എന്നു വെച്ചാൽ ഇന്ന് ജോലി പോയാൽ അടുത്ത കുറെ മാസങ്ങൾക്ക് താമസിക്കുവാനും ഭക്ഷണം വാങ്ങാനുമുള്ള പണത്തിനായി എന്തു ചെയ്യും എന്ന് ആലോചിക്കേണ്ടി വരരുത്. ഇതിനായി എമർജൻസി ഫണ്ടും ഇൻഷുറൻസ് സുരക്ഷയും വേണം. എല്ലാവരുടെയും ആദ്യത്തെ ലക്ഷ്യം ഇതായിരിക്കണം. സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ ഉറപ്പു വരുത്തിയതിനു ശേഷം മാത്രമേ മറ്റു സാധനങ്ങൾ വാങ്ങുന്നതിനെ കുറിച്ചും ജീവിതച്ചെലവ് കൂട്ടുന്നതിനെ കുറിച്ചും ആലോചിക്കാൻ പാടുള്ളൂ.

എൻ്റെ ഒരു അനുഭവം തന്നെ പറയാം. ഒരു ജോലിയുടെ ഭാഗമായി എന്നെ ഒരു വിദേശ രാജ്യത്ത് ഒരു പ്രൊജക്റ്റ് ചെയ്യുവാൻ വേണ്ടി അയച്ചു. ഒരു നഗരത്തിൽ ചെന്ന് മൂന്നാഴ്ച കഴിഞ്ഞപ്പോൾ എന്നെ അടുത്ത സംസ്ഥാനത്തിൽ ഉള്ള വേറൊരു നഗരത്തിലേക്ക് ട്രാൻസ്ഫർ ചെയ്തു. ഈ പുതിയ സ്ഥലത്ത് എനിക്ക് മുൻപരിചയമുള്ള ജോലി ആയിരുന്നില്ല. അതിനു വേണ്ട പരിശീലനം തന്നതും ഇല്ല. അവിടെ ഒരു മാസം കഴിഞ്ഞപ്പോൾ തിരിച്ച് ആദ്യത്തെ നഗരത്തിലേക്ക് ട്രാൻസ്ഫർ ചെയ്തു. ഒരു മാസം കഴിഞ്ഞപ്പോൾ രണ്ടാമത്തെ നഗരത്തിലേക്ക് പിന്നെയും ട്രാൻസ്ഫർ. അപ്പോഴും പരിശീലനമോ സഹായിക്കാൻ ഒരാളൊ ഇല്ല. രാവിലെ 6 മണിക്ക് രണ്ടു മണിക്കൂർ ഫോൺ കോളിൽ തുടങ്ങിയാൽ പിന്നെ 8 മുതൽ 5 വരെ ജോലിയും പിന്നെ വീട്ടിൽ വന്നിട്ടു രാത്രി 7 മണിക്ക് തുടങ്ങി പിന്നെയും രണ്ടു മണിക്കൂർ ഫോൺ കോൾ. ശമ്പളം വെറും എട്ടു മണിക്കൂറിനു മാത്രം. ജോലി ചെയ്യുന്നത് ഏകദേശം 12 മണിക്കൂർ. ഇതും പോരാഞ്ഞിട്ട് രാത്രി 10 മണിക്ക് ഇമെയിൽ അയച്ചതിനു ശേഷം പത്തര ആകുമ്പോൾ വിളിച്ചിട്ട് മറുപടി കണ്ടില്ലല്ലോ എന്ന് പറയുന്ന ഒരു മാനേജറും. എൻ്റെ ജീവിതത്തിൽ അതിനു മുൻപും അതിനു ശേഷവും ഇത്രയും മോശമായ ഒരു ജോലി അനുഭവം വേറെ ഉണ്ടായിട്ടില്ല. ഒടുക്കം അവിടെ നിന്ന് ഞാൻ ജോലി രാജി വെച്ച് തിരികെ ഇന്ത്യയിലേക്ക് പോന്നു. ഇതിന് എന്നെ സഹായിച്ചത് അന്നത്തെ എൻ്റെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ ആണ്. മാസാ മാസം അടയ്ക്കാൻ വലിയ ലോണുകളൊ വേറെ കടമോ ഒന്നും ഉണ്ടായിരുന്നില്ല. ഒരു കൊല്ലത്തോളം  എൻ്റെ ചെലവിന് ആവശ്യമായ തുക എൻ്റെ ബാങ്കിൽ ഉണ്ടായിരുന്നു താനും. അതു കൊണ്ട് ജോലി രാജിവയ്ക്കാൻ കൂടുതൽ ആലോചിക്കേണ്ടി വന്നില്ല. എന്നാൽ ഇതേ അവസ്ഥയിൽ എൻ്റെ കൂടെ ജോലി ചെയ്തിരുന്ന  മറ്റു പലർക്കും ജോലി രാജി വയ്ക്കാൻ സാധിക്കുമായിരുന്നില്ല.  കാരണം അവരിൽ പലർക്കും നാട്ടിൽ വലിയ പറമ്പും വീടും വാങ്ങിയതിൻ്റെ ലോണും വലിയ കാർ വാങ്ങിയതിൻ്റെ ലോണും എല്ലാം തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ഉണ്ടായിരുന്നു. 

നല്ല ജോലി കിട്ടുമ്പോൾ അല്ലെങ്കിൽ ഉള്ള ജോലിയിൽ പ്രൊമോഷൻ കിട്ടി കൂടുതൽ വരുമാനം വരുമ്പോൾ എല്ലാവരും സാധാരണ ചെയ്യുക സ്വപ്നത്തിലുള്ള കുറെ സാധനങ്ങൾ വാങ്ങിച്ചു കൂട്ടും എന്നതാണ്. എൻ്റെ കാര്യവും ഇതു പോലെ തന്നെയായിരുന്നു. ജോലി കിട്ടിയ ഉടനെ കുറച്ചു കാശ് അത്യാവശ്യങ്ങൾക്ക് ആയി മാറ്റി വെക്കുന്നതിനു പകരം ഞാൻ ഏറ്റവും പുതിയ മൊബൈൽ ഫോണും എനിക്കിഷ്ടപ്പെട്ട ബൈക്കും വാങ്ങി. ബൈക്ക് വാങ്ങാൻ ലോൺ എടുക്കുകയും ചെയ്തു. അപ്പോൾ ഞാൻ ചെയ്തത് മാസാ മാസം കിട്ടുന്ന ശമ്പളത്തിനു വേണ്ടി ഞാൻ എൻ്റെ സ്വാതന്ത്ര്യം അടിമ വയ്ക്കുകയായിരുന്നു. ഭാഗ്യത്തിന് രണ്ടു മൂന്ന് വർഷങ്ങൾക്ക് ഉള്ളിൽ എൻ്റെ മണ്ടത്തരം എനിക്ക് മനസ്സിലായി. ലോൺ അടച്ചു തീർത്തു പെട്ടെന്നു തന്നെ ഞാൻ ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് ഉണ്ടാക്കി. അതു കൊണ്ട് ജോലി സഹിക്കാൻ പറ്റാത്ത രീതിയിൽ ആയപ്പോൾ രാജി വെച്ചു പോകുവാൻ എനിക്ക് സാധിച്ചു. 

എൻ്റെ പല കൂട്ടുകാരും ഇതേ അബദ്ധം ഇന്നും തുടരുന്നത് ഞാൻ കാണുന്നുണ്ട്. ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് കാശ് മിച്ചം വയ്ക്കാതെ ഭാവി വരുമാനം വരെ മുന്നിൽ കണ്ട് ലോണെടുത്ത് സാധനങ്ങൾ വാങ്ങുന്നവരാണ് മിക്കവരും. 1,00,000 രൂപയുടെ അടുത്തു മാസ വരുമാനം ഉള്ള എൻ്റെ ഒരു സുഹൃത്തിന് 50,000 രൂപയുടെ ഹോം ലോൺ അടവും 15,000 രൂപയുടെ കാർ ലോൺ അടവും ഉണ്ട്. ഇദ്ദേഹം അക്ഷരാർത്ഥത്തിൽ ഇദ്ദേഹത്തിൻ്റെ ജോലിയെ ആശ്രയിച്ചാണ് ജീവിക്കുന്നത്. മൂന്നോ നാലോ മാസത്തേക്ക് ജോലി പോയാൽ  വളരെയധികം ബുദ്ധിമുട്ടും. അതു കൊണ്ട് ജോലിയിൽ ആര് എന്ത് വഴക്ക് പറഞ്ഞാലും ഒരു പാട് തർക്കിക്കാൻ നിൽക്കാതെ അത് ചെയ്തേ പറ്റൂ. ഇനി കഷ്ടകാലത്തിന് ആറു മാസം ജോലിയില്ലാതെ ഇരിക്കേണ്ടി വന്നാൽ കാറും വീടും എല്ലാം ബാങ്കുകാർ കൊണ്ടു പോകും.

എത്രയും വേഗം സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം നേടുക എന്നതായിരിക്കണം ജോലി ചെയ്യുന്ന എല്ലാവരുടെയും ലക്ഷ്യം. അതല്ലാതെ ഏറ്റവും പുതിയ കാറും മൊബൈൽ ഫോണും വീടും എല്ലാം ആഗ്രഹിച്ചാൽ നമ്മൾ എപ്പോഴും സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിൽ നിന്ന് അകലെയായിരിക്കും. അതു കൊണ്ട് അടുത്ത തവണ പുതിയ ജോലി കിട്ടി ശമ്പളം കൂടുമ്പോഴോ അതോ പ്രമോഷൻ കിട്ടി ശമ്പളം കൂടുമ്പോഴോ പുതിയ സാധനങ്ങൾ വാങ്ങാതെ സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം ഉറപ്പിക്കുവാൻ ആയി നിക്ഷേപം വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ ശ്രമിക്കുക. അടുത്ത തവണ നമുക്ക് ഇഷ്ടമില്ലാത്ത ജോലി വരുമ്പോഴോ താല്പര്യം ഇല്ലാത്ത കാര്യങ്ങൾ ചെയ്യാൻ ആരെങ്കിലും നിർബന്ധിക്കുമ്പോഴോ “എനിക്ക് പറ്റില്ല” എന്ന് പറയാനുള്ള ധൈര്യം ഉണ്ടാവണമെങ്കിൽ ഈ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ അത്യാവശ്യമാണ്.

അടുത്ത ലേഖനം: വിരമിക്കാൻ എത്ര പണം വേണം?

ഏതു പദ്ധതിയിൽ നിക്ഷേപിക്കണം എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിക്കണം എന്നൊക്കെയാണ് ഞാൻ ഈ വെബ്സൈറ്റിൽ കൂടുതൽ പറഞ്ഞിട്ടുള്ളത്. പക്ഷേ ഭൂരിഭാഗം ആൾക്കാരും  സാമ്പത്തിക വിഷയങ്ങളെ കുറിച്ച് പഠിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നത് കുറച്ച് അബദ്ധങ്ങളും കടങ്ങളും ഉണ്ടാക്കി വെച്ചതിനു ശേഷമാണ് . കടം തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ വഴി ഇല്ലാത്തപ്പോൾ എന്തു നിക്ഷേപം എന്നാണ് ചിലരൊക്കെ എന്നോട് ചോദിച്ചത്. അതു കൊണ്ടാണ് നിലവിലുള്ള കടങ്ങൾ അടച്ചു തീർക്കുന്നത് എങ്ങനെ എന്ന ഈ ലേഖനം എഴുതാൻ തീരുമാനിച്ചത്. 

ആദ്യം എത്ര രൂപ കടം ഉണ്ട് എന്ന് കണക്കു കൂട്ടണം. ഏത് സ്ഥാപനത്തിൽ നിന്നാണ് കടം, എത്ര രൂപയാണ് കടം, എത്രയാണ് പലിശ നിരക്ക്, എത്രയാണ് മാസ അടവ് എന്നുള്ള ഒരു പട്ടിക തയ്യാറാക്കുക. താമസിക്കുന്ന വീടിനുള്ള ഭവന വായ്പ (ഹോം ലോൺ/ home loan) ഒഴികെയുള്ള എല്ലാ ലോണും ഈ കണക്കിൽ ഉൾപ്പെടുത്തണം. അതേ പോലെ തന്നെ സ്വർണ വായ്പ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടങ്ങൾ എന്നിവയും ഉൾപ്പെടുത്തണം. കൂട്ടുകാരുടെയും ബന്ധുക്കളുടെയും അടുത്ത് നിന്ന് വാങ്ങിയ കടങ്ങളും ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുത്തണം.

മൊത്തം കടം എത്രയാണ് എന്ന് ഇപ്പോൾ മനസ്സിലായല്ലോ. ഇവ അടച്ചു തീർക്കാൻ ഏറ്റവും എളുപ്പമുള്ള മാർഗ്ഗം, എല്ലാ കടങ്ങളും ഏകോപിപ്പിക്കുക എന്നതാണ്. എന്നു വെച്ചാൽ മുഴുവൻ തുകയും ചേർത്ത് ഒരു വലിയ ലോൺ എവിടെ നിന്നെങ്കിലും എടുത്തു ബാക്കി എല്ലാ കടങ്ങളും അടയ്ക്കുക. ഇങ്ങനെ ചെയ്യാൻ സാധിച്ചാൽ ഉള്ള ഗുണം എന്താണെന്ന് വെച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ മാസമുള്ള അടവ് ഒരു സ്ഥലത്തേക്ക് മാത്രമേ ഉണ്ടാവുകയുള്ളൂ. പല സ്ഥലങ്ങളിൽ നിന്നുള്ള കടക്കാരുടെ ഫോൺ വിളിയും ഭീഷണിയും എല്ലാം ഒഴിവാക്കാം. നീണ്ട കാലാവധിക്ക് ന്യായമായ നിരക്കിലുള്ള ലോൺ ആണ് കിട്ടുന്നതെങ്കിൽ മാസ അടവ് കുറയുകയും ചെയ്യും. ഭവന വായ്പ ടോപ്പ് അപ്പ് (home loan top up)  ആണ് ഇതിന് ഏറ്റവും നല്ലത്.  പക്ഷേ കടം കയറി നിൽക്കുന്ന ആൾക്കാർക്ക് ഇങ്ങനെ ഒരു ലോൺ ന്യായമായ ഒരു പലിശ നിരക്കിൽ ലഭിക്കാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. ഇതിന് വേണ്ടി ബ്ലേഡ് പലിശക്കാരുടെ അടുത്തു നിന്ന് കടം വാങ്ങിയിട്ട് കാര്യമില്ല. കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ ലോൺ കിട്ടുമെങ്കിൽ മാത്രമേ ഈ പദ്ധതി നടത്തേണ്ട കാര്യമുള്ളൂ. 

കടം അടച്ചു തീർക്കാൻ നല്ലത് എന്ന് പറയപ്പെടുന്ന രണ്ടു മാർഗ്ഗങ്ങളുണ്ട്. ഇവ രണ്ടും ഞാൻ താഴെ വിശദീകരിക്കാം. നിങ്ങൾക്ക് സാധിക്കും എന്ന് തോന്നുന്ന മാർഗ്ഗം തിരഞ്ഞെടുക്കാം. വിശദീകരിക്കാൻ എളുപ്പത്തിനു വേണ്ടി താഴെ കൊടുത്തിരിക്കുന്നതാണ് നിങ്ങളുടെ കടങ്ങൾ എന്ന് വിചാരിക്കുക.

ആദ്യത്തെ മാർഗ്ഗം ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ തുകയുടെ കടം ആദ്യം അടച്ചു തീർക്കുക എന്നുള്ളതാണ്. ഈ മാർഗ്ഗമാണ് സ്വീകരിക്കുന്നതെങ്കിൽ ഏറ്റവും കുറവുള്ള 5,000 രൂപയുടെ കടം ആദ്യം അടച്ചു തീർക്കും. അതിനു ശേഷം 20,000 രൂപയുടെ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടവും പിന്നെ ഒരു ലക്ഷം രൂപയുടെ കാർ ലോൺ അതിനുശേഷം അഞ്ച് ലക്ഷം രൂപയുടെ പേഴ്സണൽ ലോണും അടയ്ക്കാൻ ശ്രമിക്കും. ഈ മാർഗ്ഗത്തിൻ്റെ ഗുണം എന്താണെന്ന് വെച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ ചെറിയ കടങ്ങൾ പെട്ടെന്ന് അടഞ്ഞു തീരുന്ന കാരണം ലഭിക്കുന്ന മാനസിക സംതൃപ്തിയാണ്. കടങ്ങളുടെ എണ്ണം കുറയുന്നത് കാരണം ലഭിക്കുന്ന സംതൃപ്തി നമ്മളെ കടങ്ങൾ അടച്ചു തീർക്കാൻ ഉള്ള മാർഗ്ഗത്തിൽ തുടരാൻ പ്രേരിപ്പിക്കും. ഇതിൻ്റെ മോശം വശം എന്താണെന്നു വെച്ചാൽ നമ്മൾ പലിശ കൂടുതൽ ഉള്ള കടം അല്ല ആദ്യം അടയ്ക്കുന്നത്. അതു കൊണ്ട് പലിശയിനത്തിൽ ലാഭം അടുത്തതായി പറയുന്ന രീതിയാണ്. 

ഈ രീതിയിൽ കൂടുതൽ പലിശയുള്ള കടം ആദ്യം അടച്ചു തീർക്കാൻ ശ്രമിക്കും. മുകളിൽ പറഞ്ഞ ഉദാഹരണത്തിൽ നിന്ന് 20% പലിശയുള്ള പേഴ്സണൽ ലോൺ ആയിരിക്കും ആദ്യം അടയ്ക്കുക. അതിനു ശേഷം 15% പലിശയുള്ള ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടവും പിന്നെ 10 ശതമാനത്തിന് വാങ്ങിയ ജോസ് ചേട്ടൻ്റെ കടവും അതിനു ശേഷം മാത്രം 8% പലിശയുള്ള  കാർ ലോണും അടയ്ക്കാൻ ശ്രമിക്കും. ഈ ഉദാഹരണത്തിൽ 20 ശതമാനം പലിശ ഉള്ള കടം അഞ്ച് ലക്ഷം രൂപയാണ്. അതു കൊണ്ട് അത് അടച്ചു തീർക്കാൻ ചിലപ്പോൾ വർഷങ്ങളെടുക്കും. മാസങ്ങളോളം കടങ്ങൾ അടയ്ക്കാൻ ശ്രമിച്ചിട്ടും ഒന്നും തീരുന്നില്ല എന്നൊരു തോന്നൽ ചിലരെ നിരുത്സാഹപ്പെടുത്തും. 

രണ്ടാമത് പറഞ്ഞ രീതിയിൽ പലിശ കൂടുതൽ ഉള്ള കടം ആദ്യം അടക്കുന്നതു കൊണ്ട് പലിശയിനത്തിൽ കുറെ പണം ലാഭിക്കാൻ സാധിക്കും. മൊത്തം കടം ആദ്യം അടഞ്ഞു തീരുന്നതും രണ്ടാമത് പറഞ്ഞ രീതിയിൽ കൂടിയാണ്. നല്ല അച്ചടക്കത്തോടെ കടം തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ശ്രമിക്കാം എന്നുണ്ടെങ്കിൽ രണ്ടാമത്തെ രീതിയാണ് ലാഭം. 

പദ്ധതി ഒക്കെ കൊള്ളാം പക്ഷേ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ പണം വേണ്ടേ എന്നായിരിക്കും നിങ്ങൾ ചിന്തിക്കുന്നത്. ഒരു കാര്യം മനസ്സിലാക്കിയാൽ കടം അടയ്ക്കാനുള്ള പണം നിലവിലുള്ള വരുമാനത്തിൽ നിന്ന് കണ്ടെത്താൻ പറ്റും. കടം വീട്ടേണ്ടത് ഒരു അത്യാവശ്യം ആണ് എന്നുള്ളത് ആദ്യം മനസ്സിൽ ഉറപ്പിക്കുക. കാരണം കടം ബാക്കിയുള്ളപ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് ആഗ്രഹമുള്ള കാര്യങ്ങൾ ചെയ്യാനുള്ള പണമോ അല്ലെങ്കിൽ താല്പര്യമില്ലാത്ത ജോലിയിൽ നിന്ന് രാജി വെക്കാനോ ഉള്ള സ്വാതന്ത്ര്യമോ ഇല്ല. നിങ്ങളുടെ മാസ വരുമാനത്തിൻ്റെ നല്ല ഒരു ശതമാനം കടങ്ങൾ തിരിച്ചടയ്ക്കാനായി ആണ് ഉപയോഗിക്കുന്നതെങ്കിൽ നിങ്ങൾ അക്ഷരാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങളുടെ ജോലിക്ക് അടിമയാണ്. ഈ അടിമത്തത്തിൽ നിന്ന് രക്ഷപ്പെടണമെങ്കിൽ എത്രയും പെട്ടെന്ന് കടത്തിൽ നിന്ന് കരകയറിയേ പറ്റൂ. 

ആദ്യം ചെയ്യേണ്ട കാര്യം ചെലവ് ചുരുക്കുക എന്നതാണ്. കടം വാങ്ങിയ തുക തിരിച്ചു കൊടുക്കാൻ ഇല്ലെങ്കിൽ പിന്നെ പുറത്തു നിന്ന് കാപ്പി കുടിക്കുന്നതും വിലകൂടിയ തുണികൾ വാങ്ങുന്നതും ഉല്ലാസയാത്രയ്ക്ക് പോകുന്നതും  എല്ലാം ആർഭാടം ആണ്. അതേ പോലെ തന്നെ അടച്ചുതീർക്കാൻ കടങ്ങൾ ബാക്കിയുള്ളപ്പോൾ ബാങ്ക് ലോക്കറിൽ സ്വർണം സൂക്ഷിക്കുന്നതും ശുദ്ധ മണ്ടത്തരമാണ്. വിൽക്കാൻ സാധിക്കുന്നത് എല്ലാം ഉടനെ വിറ്റ് കടകൾ അടച്ചു തീർക്കാൻ ശ്രമിക്കുക. കാശ് കിട്ടുവാൻ ഉള്ളവർ നമ്മളെ അന്വേഷിച്ചു നടക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ മുറ്റത്ത് കിടക്കുന്ന കാറും വീട്ടിലിരിക്കുന്ന ഫ്ലാറ്റ് സ്ക്രീൻ ടിവിയും എല്ലാം ആഡംബരം ആണ്. ഇങ്ങനെ വിൽക്കുന്നത് അഭിമാനത്തിന് കുറവാണ് എന്നാണ് നിങ്ങൾ ചിന്തിക്കുന്നത് എങ്കിൽ അത് ദുരഭിമാനം ആണ് എന്ന് ആദ്യം തിരിച്ചറിയുക. കടം തിരികെ വാങ്ങാനായി വീട്ടിൽ ആളുകൾ വരുന്നത് ഇതിലും വലിയ നാണക്കേടാണ്.

കടം കേറാനുള്ള കാരണം നമ്മൾ ചില അബദ്ധങ്ങൾ കാണിച്ചു എന്നതാണ് എന്ന് ആദ്യം അംഗീകരിക്കുക. കടത്തിൽ എത്താനുള്ള പ്രധാന കാരണം വരവിൽ കൂടുതൽ ചെലവാക്കി എന്നുള്ളതാണ്. അല്ലെങ്കിൽ ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കാതെ ചെറിയ ലാഭത്തിനു വേണ്ടി വലിയ നഷ്ടം വരുത്തി വെച്ചു എന്നുള്ളത്. അബദ്ധങ്ങൾ പറ്റാത്ത മനുഷ്യരില്ല. അവ അബദ്ധങ്ങളാണ് എന്ന് സമ്മതിച്ച് അവ തിരുത്താനായി ചെയ്യേണ്ട കാര്യങ്ങൾ ചെയ്യുമ്പോഴാണ് ജീവിതം മുന്നോട്ടു പുരോഗമിക്കുന്നത്. മഹാനായ എനിക്ക് അബദ്ധങ്ങൾ ഒന്നും പറ്റില്ല എന്ന ദുരഭിമാനം കളഞ്ഞില്ലെങ്കിൽ കുഴിയുടെ ആഴം കൂടുകയേ ഉള്ളൂ. അത് കൊണ്ട് കഠിനമായി ശ്രമിച്ച് എല്ലാ കടങ്ങളും എത്രയും വേഗം അടച്ചു തീർത്തിട്ടു സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിലേക്കുള്ള നിങ്ങളുടെ യാത്ര എത്രയും പെട്ടെന്ന് ആരംഭിക്കുക. 

സാമ്പത്തിക വിഷയങ്ങളിൽ താല്പര്യമുള്ളവർ കേട്ടിരിക്കാൻ സാദ്ധ്യതയുള്ള ഒരു പേരാണ് ബിറ്റ് കോയിൻ (Bit Coin). July 4th, 2020’ൽ ഒരു ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ വില 6,80,703 രൂപയാണ്. 10 ലക്ഷത്തിന് തൊട്ടു താഴെ വരെ ഇതിനു വില വന്നിട്ടുണ്ട്. ബിറ്റ് കോയിൻ വഴി കുറെപ്പേർ കോടികളും ലക്ഷങ്ങളും ഉണ്ടാക്കിയ കഥകളും വില കൂടി നിൽക്കുന്ന സമയത്ത് എല്ലാം വിറ്റ് ബിറ്റ് കോയിൻ വാങ്ങി മുടിഞ്ഞു പോയ കഥകളും ഒരുപാട് ഞാൻ വായിച്ചിട്ടുണ്ട്. ബിറ്റ് കോയിൻ എന്താണെന്നും അതിൽ നിക്ഷേപ്പിക്കണോ വേണ്ടയോ എന്നും വിശദീകരിക്കാൻ ഉള്ള ഒരു ശ്രമം ആണ് ഇത്. 

മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടോ ഗവൺമെൻറ് ബോണ്ട് പോലെയോ ഉള്ള ഒരു നിക്ഷേപമാർഗം അല്ല ബിറ്റ് കോയിൻ. ഇന്ത്യൻ രൂപ, അമേരിക്കൻ ഡോളർ, സൗദി റിയാൽ അല്ലെങ്കിൽ  യൂറോ പോലെ മറ്റു സാധനങ്ങൾ വാങ്ങാൻ ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു കറൻസി(currency) ആണ് ബിറ്റ് കോയിൻ. ആദ്യം മനസ്സിലാക്കാനുള്ള കാര്യം ബിറ്റ് കോയിൻ ഒരു ക്രിപ്റ്റോ കറൻസി(crypto currency) ആണ് എന്നുള്ളതാണ്.  

ഇന്ത്യൻ രൂപയുടെ മൂല്യം ഇന്ത്യൻ ഗവൺമെൻറ് തരുന്ന വാഗ്ദാനം ആണ്. അതേ പോലെ തന്നെ അമേരിക്കൻ ഡോളറിൻ്റെ മൂല്യം അമേരിക്കൻ ഗവൺമെൻറ് ഉറപ്പു തരുന്നു. എന്നു വെച്ചാൽ അതാത് രാജ്യത്തിൻ്റെ ഗവൺമെൻറ് നിലവിൽ ഉള്ളടത്തോളം കാലം ആ രൂപയുടെ മൂല്യം നിലനിർത്താൻ ഗവൺമെൻറ് ശ്രമിക്കും. എന്നാൽ ഇതിൻ്റെ ഒരു മോശം വശം എന്താണെന്ന് വെച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ ഗവൺമെൻറ് തീരുമാനിക്കുന്നത് ആയിരിക്കും പണത്തിൻ്റെ മൂല്യം. അപ്പോൾ ഗവൺമെൻറ് നല്ലതല്ലെങ്കിൽ കറൻസിയുടെ മൂല്യം കുറയും. ഉദാഹരണത്തിന് വെനിസ്വേലയുടെയും സിംബാബ്വെയുടെയും കറൻസികൾക്ക് ഇപ്പോൾ തീരെ മൂല്യം ഇല്ല. പിന്നെ ഒരു ഗവൺമെൻറ്  പുറത്തിറക്കുന്ന കറൻസി ഗവൺമെന്റിൻ്റെ പരിധിയിൽ ആയിരിക്കും. എന്നു വെച്ചാൽ ഒരു ഇടപാട് നിർത്തുവാൻ അല്ലെങ്കിൽ ആര് ആർക്ക് എത്ര കൊടുത്തു എന്ന് കണ്ടു പിടിക്കാൻ സർക്കാർ സ്ഥാപങ്ങൾക്കു പൊതുവേ സാധിക്കും. എത്ര രൂപ രാജ്യത്തിൽ ഇറക്കണമെന്നും ആരുടെ അക്കൗണ്ടിൽ എത്ര പണം ഉണ്ടെന്നും എല്ലാം ബാങ്കുകൾ വഴി ഗവൺമെൻറ് നിയന്ത്രിക്കും. 

ഇതിനു ബദലായി ഒരു കേന്ദ്ര ശക്തിയുടെയും അടിയിൽ വരാത്ത ഒരു കറൻസിയായി തുടങ്ങിയ ഒന്നാണ് ബിറ്റ് കോയിൻ. പേര് വെളിപ്പെടുത്താൻ താല്പര്യം  ഇല്ലാത്ത ഒരാൾ 2009’ൽ സതോഷി നാകമോട്ടോ എന്ന അപരനാമത്തിൽ ഒരു ലേഖനം പ്രസിദ്ധീകരിച്ച് ആണ് ബിറ്റ് കോയിൻ തുടങ്ങിയത്. 14 വർഷമായി കമ്പ്യൂട്ടർ മേഖലയിൽ ജോലി ചെയ്യുന്ന എനിക്കു പോലും ഇതിൻ്റെ പ്രവർത്തനരീതികൾ കൃത്യമായി മനസ്സിലാക്കാൻ സാധിച്ചിട്ടില്ല. എങ്കിലും എനിക്ക് അറിയാവുന്ന രീതിയിൽ താഴെ വിശദീകരിക്കാം.

കമ്പ്യൂട്ടർ പ്രോഗ്രാമിലും കണക്കിലും അധിഷ്ഠിതമായ ചില നിയമങ്ങൾ വഴി ആണ് ബിറ്റ് കോയിൻ പൊതുജനത്തിന്  വിതരണം ചെയ്യപ്പെടുന്നത്. ഒരു അക്കൗണ്ടിൽ എത്ര ബിറ്റ് കോയിൻ ഉണ്ട് എന്നുള്ളത് അല്ലെങ്കിൽ ഒരു അക്കൗണ്ടിൽ നിന്നും മറ്റൊരു അക്കൗണ്ടിലേക്ക് എത്ര ബിറ്റ് കോയിൻ കൈമാറി എന്നുള്ള രേഖ മറ്റ് കറൻസികളിലെ പോലെ ഒരു ബാങ്കിൽ സൂക്ഷിക്കുന്നതിനു പകരം ബിറ്റ് കോയിൻ നെറ്റ്‌വർക്കിൽ ഉള്ള എല്ലാ കമ്പ്യൂട്ടറുകളിലും ഒരേ സമയം ഒരേ പോലെ സൂക്ഷിക്കും. ഈ രേഖകളുടെ കൃത്യത ഉറപ്പാക്കുവാനും അവ സൂക്ഷിക്കുവാനുള്ള ഫോർമാറ്റിൽ എത്തിക്കുവാനും ഒരുപാട് കമ്പ്യൂട്ടിംഗ് പവർ(computing power) ആവശ്യമാണ്. അതു കൊണ്ട് ഈ കമ്പ്യൂട്ടിംഗ് പവർ കൊടുക്കുവാൻ തയ്യാറായിട്ടുള്ള ആൾക്കാർക്ക് പ്രതിഫലം ആയിട്ടാണ് ബിറ്റ് കോയിൻ വിതരണം ചെയ്യപ്പെടുന്നത്. എന്നു വെച്ച് ഒരു കമ്പ്യൂട്ടർ ബിറ്റ് കോയിൻ നെറ്റ് വർക്കിൽ ചേർത്താൽ ഉടനെ ബിറ്റ് കോയിൻ ലഭിക്കില്ല. അങ്ങനെ ചെയ്താൽ കറൻസിയുടെ വില പെട്ടെന്ന് ഇടിയും. അതു കൊണ്ട് വളരെ സങ്കീർണമായ ചില കണക്കുകൾക്ക് ഉത്തരം കണ്ടു പിടിച്ചാൽ മാത്രമേ ബിറ്റ് കോയിൻ ലഭിക്കുകയുള്ളൂ. ഇതിനു നല്ല വിലയുള്ള കമ്പ്യൂട്ടർ വേണം. ബിറ്റ് കോയിൻ നെറ്റ്‌വർക്കിൽ ഉള്ള കമ്പ്യൂട്ടറുകളുടെ എണ്ണം കൂടുമ്പോൾ കണക്കുകളുടെ സങ്കീർണതയും കൂടും. അപ്പോൾ അവ ചെയ്യുവാൻ കഴിവുള്ള കമ്പ്യൂട്ടറുകളുടെ എണ്ണവും കുറയും. അങ്ങനെ ഒറ്റയടിക്ക് ഒരുപാട് ബിറ്റ് കോയിൻ മാർക്കറ്റിൽ വരാതിരിക്കുവാനുള്ള ഒരു മാർഗ്ഗം ആയാണ് ഇത് രൂപകല്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത്.  ബിറ്റ് കോയിൻ അക്കൗണ്ടിൽ എത്ര ഉണ്ട് എന്നുള്ളത് എല്ലാവർക്കും കാണാൻ പറ്റുമെങ്കിലും അക്കൗണ്ട് ആരുടെ ആണെന്നോ ആരാണ് പൈസ കൈമാറിയതെന്നോ ഇടപാടുകാർ അല്ലാത്ത ആർക്കും മനസ്സിലാകില്ല. 

നിയന്ത്രിക്കാനും പരിശോധിക്കാനും ബാങ്കുകൾ ഒന്നുമില്ലാത്ത ബിറ്റ് കോയിൻ എങ്ങനെ വിശ്വാസയോഗ്യം ആകും എന്ന ഒരു സംശയം തോന്നാം. ഇവിടെ ആണ് ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ അടിയിൽ പ്രവൃത്തിക്കുന്ന ബ്ലോക്ക് ചെയിൻ (Block Chain) എന്ന സാങ്കേതിക വിദ്യ പ്രസക്തമാകുന്നത്. ബിറ്റ് കോയിൻ സംബന്ധിച്ച എല്ലാ രേഖകളും ബിറ്റ് കോയിൻ നെറ്റ്‌വർക്കിൽ ഉള്ള എല്ലാ കമ്പ്യൂട്ടറുകളിലും ഒരേ സമയം സൂക്ഷിക്കുമെന്നു പറഞ്ഞല്ലോ. അത് കൊണ്ട് ഒരു രേഖ തിരുത്തണമെങ്കിൽ എല്ലാ കമ്പ്യൂട്ടറുകളിലും തിരുത്തണം. അല്ലെങ്കിൽ കള്ളത്തരം പിടിക്കപ്പെടും. ലക്ഷകണക്കിന് കംപ്യൂട്ടറുകൾ ഉള്ള നെറ്റ്‌വർക്കിൽ ഇത് സാധ്യമല്ല. എന്നാൽ ഒരു ബാങ്കിൻ്റെ കമ്പ്യൂട്ടറിൽ പ്രവേശനം കിട്ടിയാൽ അക്കൗണ്ടുകളിൽ തിരിമറി നടത്താൻ സാധിക്കും. ബിറ്റ് കോയിനിൽ കള്ള കണക്കെഴുതാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. മറ്റ് കറൻസികളുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഇതു ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ ഒരു ഗുണമാണ്.

വെറുമൊരു കമ്പ്യൂട്ടർ പ്രോഗ്രാമിനെയും കുറച്ച് സങ്കീർണമായ കണക്കുകളുടെയും അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഉണ്ടായ ഒരു സാങ്കല്പിക കറൻസിക്ക് എങ്ങനെ ഇത്ര മൂല്യം വന്നു എന്ന് നിങ്ങൾക്ക് സംശയിക്കാം. ഒരു കറൻസിയുടെ മൂല്യം, അതിനു മൂല്യമുണ്ട് എന്ന് എത്ര പേർ വിശ്വസിക്കുന്നു എന്നുള്ളതാണ്. യുഎസ് (US) ഗവൺമെൻറിൻ്റെ മേലുള്ള വിശ്വാസ്യതയാണ് അമേരിക്കൻ ഡോളറിന് ലോകമെങ്ങുമുള്ള സ്വീകാര്യതക്കു കാരണം. അതേ പോലെ തന്നെ കുറെയധികം പേർ ബിറ്റ് കോയിനിൽ വിശ്വസിക്കുന്നത് കൊണ്ടാണ് ഇതിന് ഇത്ര വില വരാൻ കാരണം. എന്നാൽ അമേരിക്കൻ ഗവൺമെൻറിൻ്റെ പോലെ കോടാനു കോടികളുടെ ആസ്തിയോ അല്ലെങ്കിൽ ലോകം അതിശയിക്കുന്ന  സൈനിക ശക്തിയോ ഒന്നും ബിറ്റ്കോയിൻ്റെ പുറകിൽ ഇല്ല. പണ്ട് നാട്ടിൽ പ്രസിദ്ധമായ മാഞ്ചിയം കൃഷിയും ആട് കൃഷിയും പോലെയാണ് എനിക്ക് ബിറ്റ് കോയിനെ കുറിച്ച് വായിക്കുമ്പോൾ തോന്നാറുള്ളത്. എന്ന് ആൾക്കാരുടെ വിശ്വാസം നിലക്കുന്നുവോ അന്ന് ഇതെല്ലാം ഇടിഞ്ഞു താഴെ വീഴും. ഇന്ത്യ ഗവണ്മെൻറ് പോലും ഇന്ത്യൻ രൂപയുടെ മൂല്യം പിടിച്ചു നിർത്താൻ വേണ്ടി യുഎസ് ഡോളറും യൂറോയും സ്വർണവും വാങ്ങി സൂക്ഷിക്കുന്നുണ്ട്. ഇവയൊന്നും ഇല്ലാത്ത ബിറ്റ് കോയിൻ ഇന്നും വളരെ വിലപിടിപ്പുള്ള ഒന്നായി നില നിൽക്കുന്നു.

ബിറ്റ് കോയിൻ വാങ്ങുവാനും വിൽക്കുവാനും  അംഗീകൃത മാർഗ്ഗങ്ങൾ കുറവാണ്.  ബിറ്റ് കോയിൻ എക്സ്ചേഞ്ച്(Bit Coin Exchange) എന്നറിയപ്പെടുന്ന കമ്പനികൾ മറ്റു കറൻസികൾ കൊടുത്തു ബിറ്റ് കോയിൻ വാങ്ങാനും ബിറ്റ് കോയിൻ വിറ്റു മറ്റ് കറൻസികൾ ആക്കാനും സഹായിക്കും. ചില വാണിജ്യ സ്ഥാപങ്ങളും ബിറ്റ് കോയിൻ ഒരു കറൻസി ആയ്യി സ്വീകരിക്കുന്നുണ്ട്. എന്ന് വച്ചാൽ ബിറ്റ് കോയിൻ കൊടുത്തു പലചരക്കു സാധങ്ങൾ വാങ്ങാൻ പറ്റുന്ന കടകൾ ലോകത്തിൽ പല ഇടത്തും ഇപ്പോൾ ഉണ്ട്.

ഗവൺമെൻറ് മേൽനോട്ടം ഇല്ലാത്തതു കൊണ്ടും  ആരുടെ പേരിലാണ് അക്കൗണ്ട് എന്ന് പുറത്തുള്ളവർക്ക് മനസ്സിലാക്കാൻ സാധിക്കാത്തത് കൊണ്ടും ബിറ്റ് കോയിൻ ഇപ്പോൾ നികുതി വെട്ടിപ്പ്ക്കാരുടെയും കള്ളപ്പണക്കാരുടെയും കുറ്റവാളികളുടെയും എല്ലാം പ്രിയപ്പെട്ട കറൻസിയായി മാറുന്നുണ്ട്. ഇതു കൊണ്ട് പല രാജ്യങ്ങളും ബിറ്റ് കോയിൻ ഇടപാടുകൾ മൊത്തത്തിൽ നിരോധിച്ചിട്ടുണ്ട്. എന്നാൽ ഗവൺമെൻറിന് വലിയ ഉറപ്പൊന്നുമില്ലാത്ത കലാപ മേഖലയായ രാജ്യങ്ങളിൽ ബിറ്റ് കോയിൻ ആൾക്കാർക്ക് ഉപകാരപ്പെടുന്നുണ്ട്. ഉറപ്പുള്ള ഗവൺമെൻറ് ഉള്ള ഇന്ത്യയിൽ താമസിക്കുന്നവർക്ക് ബിറ്റ്കോയിൻ്റെ ആവശ്യം വരാനുള്ള സാധ്യത വളരെ കുറവാണ്. 

ബിറ്റ് കോയിൻ കിട്ടുവാൻ വേണ്ടി വലിയ കമ്പ്യൂട്ടിങ് പവർ വേണമെന്നു പറഞ്ഞല്ലോ. ഇതിനു വേണ്ടി പ്രവർത്തിക്കുന്ന ലക്ഷകണക്കിന് കംപ്യൂട്ടറുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്ന വൈദ്യുതി ഊർജം ചില ചെറിയ രാജ്യങ്ങളെക്കാൾ കൂടുതൽ ആണ്. ഇതും ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ ഒരു ചീത്ത വശം ആണ്. പുതിയ കോയിൻ കിട്ടുവാൻ വേണ്ടി ബിറ്റ് കോയിൻ നെറ്റ്‌വർക്കിൽ കംപ്യൂട്ടറുകൾ പ്രവർത്തിപ്പിക്കുന്നതിനെ ബിറ്റ് കോയിൻ മൈനിങ് (Bit Coin Mining) എന്നാണ് വിളിക്കുന്നത്.

ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ പ്രവർത്തനരീതിയും അതിൻ്റെ പുറകിൽ ഉള്ള കണക്കുകളും എല്ലാം സതോഷി നാകമോട്ടോ പ്രസിദ്ധീകരിച്ച ലേഖനത്തിൽ വിശദമായി പറഞ്ഞത് കാരണം ബിറ്റ് കോയിൻ പോലെ ഒരുപാട് കറൻസികൾ പിന്നെയും ഇറങ്ങിയിട്ടുണ്ട്. ലൈറ്റ് കോയിൻ(Lite coin),  ഇതെറം(Ethereum)  എന്നിങ്ങനെ പലതും. 

ഒരു നിക്ഷേപ പദ്ധതി ആയി ബിറ്റ് കോയിനെ കാണേണ്ടതുണ്ടോ എന്നുള്ളതാണ് നമ്മുടെ മുന്നിലുള്ള ചോദ്യം. ഞാൻ മുൻപുള്ള ലേഖനങ്ങളിൽ പറഞ്ഞിട്ടുണ്ട് ഒരു നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ വരുമാനം അതിൻ്റെ റിസ്കിനെ(risk) അഥവാ നഷ്ടം വരാനുള്ള സാധ്യതയെ അനുസരിച്ചിരിക്കും എന്ന്. നിക്ഷേപിച്ച തുക മുഴുവൻ നഷ്ടപ്പെടാനുള്ള സാധ്യത ബിറ്റ് കോയിനിൽ വളരെ കൂടുതലാണ്. അതു കൊണ്ടു തന്നെ നേട്ടത്തിനുള്ള സാധ്യതയും കുറച്ചു കൂടുതലാണ്. ആദ്യം നഷ്ടം വരാനുള്ള സാധ്യത നോക്കാം. ബിറ്റ് കോയിനിൽ ആളുകൾക്കുള്ള വിശ്വാസം നഷ്ടപ്പെട്ടാൽ പിന്നെ മൂല്യം പൂജ്യമാണ്. ഒറ്റ രൂപ പോലും തിരിച്ചു കിട്ടില്ല.

എന്നാൽ ബിറ്റ് കോയിൻ എങ്ങാനും ലോക കറൻസിയായി മാറിയാൽ, എന്നു വച്ചാൽ ലോകത്തിൽ ആർക്കും എവിടേക്കും പണം കൈമാറാൻ ബിറ്റ് കോയിൻ ഉപയോഗിക്കാമെന്ന സാഹചര്യം വന്നാൽ, പ്രമുഖ ബാങ്കുകളിൽ ഇടപാടുകൾ നടത്താനും കടയിൽ സാധനം വാങ്ങാനും എല്ലാം ബിറ്റ് കോയിൻ മതി എന്ന സാഹചര്യം വന്നാൽ ഒരു ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ വില കോടികളോളം വരും. കാരണം മാർക്കറ്റിൽ എത്ര ബിറ്റ് കോയിൻ ലഭ്യമാണ് എന്നുള്ളത് ഒരു കണക്കു പ്രകാരം മുൻപേ നിശ്ചയിക്കപ്പെട്ടതാണ്. നിലവിൽ 2.1 കോടി (210 ലക്ഷം) ബിറ്റ് കോയിൻ മാത്രമേ ബിറ്റ് കോയിൻ മൈനിങ് വഴി വിതരണം ചെയ്യുകയുള്ളൂ. ഏകദേശം 2140’ൽ ആയിരിക്കും അവസാനത്തെ ബിറ്റ് കോയിൻ വിതരണം ചെയ്യുന്നത്‌. അതു കൊണ്ട് ലോകത്തെ നിലവിലുള്ള മുഴുവൻ സാധനങ്ങളുടെയും വിലയും ബിറ്റ് കോയിൻ പ്രതിനിധാനം ചെയ്യണമെങ്കിൽ ബിറ്റ്കോയിൻ്റെ വില കൂടിയേ തീരൂ. 

ഒരു കാര്യം കൂടി പറയട്ടെ ഒരു ബിറ്റ് കോയിൻ മുഴുവനായി വാങ്ങണം എന്ന് നിർബന്ധമൊന്നുമില്ല.  0.01, 0.2 പോലുള്ള ചെറിയ അളവുകളിൽ വാങ്ങാൻ പറ്റും. ഒരു ലോട്ടറി ടിക്കറ്റ് വാങ്ങുന്ന പോലെ മാത്രമേ നിലവിൽ ബിറ്റ് കോയിൻ വാങ്ങുന്നത് കാണാവൂ. ഒരു നിക്ഷേപമാർഗം ആയി കണ്ടു നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിൻ്റെ ഒരു നല്ല ശതമാനം ബിറ്റ് കോയിനിൽ നിക്ഷേപിക്കുക ആണെങ്കിൽ ചിലപ്പോൾ അതിഭീകരമായ നഷ്ടം സഹിക്കേണ്ടി വരും.

നിങ്ങൾ എത്ര മാത്രം നിക്ഷേപിക്കുന്നു എന്നതാണ്, നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം എത്ര വരുമാനം തരുന്നു എന്നതിനേക്കാൾ പ്രധാനം. എന്നു വച്ചാൽ എത്ര പലിശ കിട്ടുന്നു എന്നതിനേക്കാൾ പ്രധാനം എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിച്ചു എന്നതാണ്. ഒന്ന് ചിന്തിച്ചു നോക്കിയാൽ ഇതു വളരെ വ്യക്തമായ ഒരു കാര്യമാണ്.

1,000 രൂപ ഒരു പദ്ധതിയിൽ നിക്ഷേപിച്ചിട്ട്, അത് 10 ഇരട്ടി ആയി വളർന്ന് 10,000 രൂപയായാൽ നേട്ടം 9,000 രൂപ മാത്രമാണ്. എന്നാൽ 10,000 രൂപ നിക്ഷേപിച്ചിട്ട് വെറും ഇരട്ടി ആയാൽ പോലും നേട്ടം 10,000 രൂപയാണ്. 

10 ഇരട്ടി ആകുന്ന ഒരു നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗം കണ്ടുപിടിക്കുന്നതിനേക്കാൾ ഒരുപാട് എളുപ്പമാണ് തുടക്കത്തിലെ നിക്ഷേപ തുക കൂട്ടുക എന്നുള്ളത്. എന്നു വച്ചാൽ 1,000 രൂപ  നിക്ഷേപിച്ച് 10,000 രൂപ ആകുന്നതിനേക്കാൾ എളുപ്പം തുടക്കത്തിലെ 10,000 രൂപ നിക്ഷേപിക്കാൻ കണ്ടെത്തുന്നതാണ്. ഇതിനായി ചിലപ്പോൾ പുറത്തു പോയി ഭക്ഷണം കഴിക്കുന്നതും സിനിമയ്ക്ക് പോകുന്നതും കുറയ്‌ക്കേണ്ടി വരും.  അതുമല്ലെങ്കിൽ വാങ്ങുന്ന വണ്ടിയുടെ വലിപ്പം കുറയ്ക്കുവാനും വീടിൻ്റെ മോടി കുറയ്‌ക്കുവാനും ഒക്കെ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടി വരും. പക്ഷേ ഇതാണ് ലക്ഷ്യത്തിലെത്താനുള്ള ഏറ്റവും എളുപ്പമുള്ള മാർഗ്ഗം.

ഇനി 10 ഇരട്ടി ആകുന്ന ഒരു നിക്ഷേപ മാർഗം കണ്ടുപിടിച്ചു എന്നു തന്നെ വയ്ക്കൂ. അതിൽ വെറും 1,000 രൂപ മാത്രമേ നിക്ഷേപിച്ചിട്ടുള്ളൂ എങ്കിൽ പത്തിരട്ടി ആയിട്ടും നമുക്ക് വലിയ ഉപകാരം ഒന്നുമില്ല. നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ എപ്പോഴും നമ്മുടെ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായ തുകയാണ് നിക്ഷേപിക്കുന്നത് എന്ന് ഉറപ്പു വരുത്തണം. എനിക്ക് പല തവണ പറ്റിയിട്ടുള്ള അബദ്ധമാണ് ഇത്. പല മികച്ച നിക്ഷേപങ്ങളിലും തുടക്കത്തിൽ ചെറിയ തുക ഇട്ട് പരീക്ഷിക്കും. അവസാനം നിക്ഷേപം നല്ല വരുമാനം തരുമ്പോൾ  കൂടുതൽ തുക നിക്ഷേപിക്കാതിരുന്നതിനെ കുറിച്ച് ഓർത്ത് വിഷമിക്കും. ഈ വിഷമം ഒഴിവാക്കാൻ ഏതു നിക്ഷേപം തുടങ്ങുമ്പോഴും ഒരു ലക്ഷ്യം മനസ്സിൽ കണ്ടു അതിനു ആവശ്യമായ തുക കണക്കുകൂട്ടി വേണം നിക്ഷേപിക്കാൻ.

അടുത്ത ലേഖനം: നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങളെ വൈവിധ്യവൽക്കരിക്കുക

28 May 2020’ൽ RBI ഈ ബോണ്ട് വില്പന നിർത്തി. RBI ‘ൽ നിന്ന് ഒരു പുതിയ അറിയിപ്പ് ഉണ്ടാകുന്ന വരെ ഇനി ഇത് വാങ്ങാൻ കഴിയില്ല.

എന്താണ് RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്?

7.75 ശതമാനം നിശ്ചിത പലിശ നൽകുന്ന ഗവൺമെൻറ് പിന്തുണ ഉള്ള നിക്ഷേപ മാർഗമാണ് RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്. ഇത് ഗവൺമെൻറ് ഓഫ് ഇന്ത്യ 7.75% സേവിങ്സ് (ടാക്സബിൾ) ബോണ്ട്  [Government of India 7.75% Savings (Taxable) Bonds] എന്നും അറിയപ്പെടുന്നു.

എന്താണ് RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ കാലാവധി?

7 വർഷം ആണ് ഈ നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ കാലാവധി. കാലാവധി തീരുന്നതിനു മുൻപ് ഈ നിക്ഷേപം വിൽക്കാൻ സാധിക്കുകയില്ല. നിക്ഷേപിച്ചാൽ 7 കൊല്ലത്തേക്ക് പണം തിരിച്ചു കിട്ടുകയില്ല. 60 വയസ് കഴിഞ്ഞവർക്ക് ചിലവുകൾ ഉണ്ടെന്ന് മാത്രം.

എത്രയാണ് RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് നിക്ഷേപത്തിന് വേണ്ട ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ വാർഷിക നിക്ഷേപ തുക [Annual Minimum Deposit]?

ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ നിക്ഷേപം 1000 രൂപയാണ്.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്’ൽ  ഓരോ കൊല്ലവും എത്ര തവണ നിക്ഷേപം നടത്തണം?

ഇതിൽ വർഷാ വർഷം നിക്ഷേപിക്കേണ്ട കാര്യമില്ല. ഒറ്റത്തവണ നിക്ഷേപിക്കേണ്ട ആവശ്യമേയുള്ളൂ.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്’ൽ  ഓരോ കൊല്ലവും എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിക്കാം?

നിക്ഷേപിക്കാവുന്ന തുകയ്ക്ക് പരിധിയില്ല. എത്ര രൂപ വേണമെങ്കിലും നിക്ഷേപിക്കാം.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് എങ്ങനെ തുടങ്ങും?

എസ് ബി ഐ (SBI) പോലെയുള്ള  നാഷണലൈസ്ഡ് ബാങ്കുകളിൽ നിന്നും മറ്റ് ആർബിഐ (RBI) അംഗീകൃത ബാങ്ക് ബ്രാഞ്ചുകളിൽ നിന്നും ഇവ വാങ്ങാവുന്നതാണ്.

ആർക്കാണ് RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് വാങ്ങാൻ കഴിയുക?

ഇന്ത്യയിൽ സ്ഥിരമായി താമസിക്കുന്ന എല്ലാവർക്കും നിക്ഷേപിക്കാൻ സാധിക്കും.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ വരുമാനം എത്രയാണ്?

ഈ നിക്ഷേപത്തിന് 7.75 ശതമാനം പലിശ ലഭിക്കും. ഈ നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ പലിശ വേണമെങ്കിൽ ആറു മാസം കൂടുമ്പോൾ കിട്ടുന്ന രീതിയിലോ, അല്ലെങ്കിൽ ഏഴു കൊല്ലം കഴിഞ്ഞ് നിക്ഷേപം പിൻവലിക്കുമ്പോൾ ഒരുമിച്ചു കിട്ടുന്ന രീതിയിലോ ചെയ്യാം.

നികുതി കണക്കാക്കിയതിന് ശേഷം:

ഈ നിക്ഷേപത്തിന് നികുതിയിളവുകൾ ഒന്നുമില്ല. ലഭിക്കുന്ന വരുമാനത്തിന് നിങ്ങളുടെ ആദായ നികുതി നിരക്ക് അനുസരിച്ച് നികുതി കൊടുക്കേണ്ടി വരും. നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയ്ക്കും നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കില്ല.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ ഫീസ് എത്രയാണ്?

ഈ നിക്ഷേപത്തിന് പ്രത്യേകിച്ച് ഫീസ് ഒന്നും ഇല്ല.

മറ്റു നേട്ടങ്ങൾ

എടുത്തുപറയത്തക്ക മറ്റു നേട്ടങ്ങളൊന്നും ഈ നിക്ഷേപത്തിന് ഇല്ല.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് നിക്ഷേപം വേണമോ ??

നിങ്ങളുടെ പ്രധാന നിക്ഷേപമാർഗം ആയി ഉപയോഗിക്കാൻ പറ്റിയ ഒന്നല്ല RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്.

റിസ്ക് തീരെ താൽപര്യമില്ലാത്തവർക്കും, പണം 7 കൊല്ലത്തേക്ക് ആവശ്യം വരില്ല എന്ന് ഉറപ്പുള്ളവരും മാത്രം ഇതിനെ കുറിച്ച് ആലോചിച്ചാൽ മതി. നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കില്ല എന്ന കാരണം നികുതിയിളവ് ലഭിക്കുന്ന ബാങ്ക് നിക്ഷേപങ്ങളെക്കുറിച്ച് ആലോചിച്ച ശേഷം മാത്രമേ RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ടിലേക്ക് വരേണ്ട കാര്യം ഉള്ളൂ. മറ്റു നിക്ഷേപങ്ങൾ ഒരുപാട് ഉള്ള ആൾക്കാർക്ക് വൈവിധ്യവൽക്കരണതിനായി വേണമെങ്കിൽ RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് പരിഗണിക്കാം.

അടുത്ത ലേഖനം: ചിട്ടി (Chit Fund)

നഷ്ടസാധ്യതയും വരുമാനത്തിനുള്ള സാധ്യതയും

സാധാരണ ഗതിയിൽ നഷ്ടം വരാൻ സാധ്യത ഇല്ലാത്ത നിക്ഷേപങ്ങളിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനം കുറവായിരിക്കും. ഉദാഹരണത്തിന് ബാങ്ക് ഡെപ്പോസിറ്റ്. എന്നാൽ നഷ്ടം വരാൻ സാധ്യത കൂടുതലുള്ള നിക്ഷേപങ്ങളിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനവും കൂടുതലായിരിക്കും. ഉദാഹരണത്തിന് മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടും റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങളും.

ഒരു നിക്ഷേപത്തിന് വേണ്ടി നമ്മൾ എടുക്കുന്ന റിസ്കിന്(risk) അനുസരിച്ചുള്ള വരുമാനം കിട്ടാനുള്ള സാധ്യത ഉണ്ടായിരിക്കണം. എന്നു വെച്ചാൽ നിക്ഷേപം പൂർണമായി നഷ്ടപ്പെടാനുള്ള സാധ്യത ഉണ്ടെങ്കിൽ നിക്ഷേപത്തിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനം അതിനു മാത്രം ഉണ്ടായിരിക്കണം. നിക്ഷേപം തുടങ്ങുന്നതിനു മുന്നേ ഈ നിക്ഷേപത്തിൽ എന്തു മാത്രം നഷ്ടം വരാൻ സാധ്യതയുണ്ട് എന്നുള്ളതും, ആ നഷ്ടം നമ്മൾ താങ്ങാൻ തയ്യാറുണ്ടോ എന്നും കൃത്യമായി ആലോചിച്ച് ഉറപ്പിക്കണം .

ലിക്വിഡിറ്റി (Liquidity) അല്ലെങ്കിൽ ദ്രവ്യത

നിക്ഷേപം എത്ര പെട്ടെന്ന് പിൻവലിക്കാം അല്ലെങ്കിൽ വിറ്റ് കാശാക്കി മാറ്റാം എന്നുള്ളതാണ് ലിക്വിഡിറ്റി എന്നതു കൊണ്ട് ഉദ്ദേശിക്കുന്നത്. ഉദാഹരണത്തിന് നിക്ഷേപം  ഇരുപത് കൊല്ലത്തെ ഒരു ക്യാഷ് ബാക്ക് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ആണെങ്കിൽ കാലാവധി കഴിയുന്നതിനു മുന്നേ പിൻവലിക്കാൻ ഭയങ്കര ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. അടവ് തുടങ്ങി മൂന്നു കൊല്ലം ആയിട്ടില്ല എങ്കിൽ ചിലപ്പോൾ മുഴുവൻ കാശും പോയെന്നു വരാം. അതേ പോലെ തന്നെ റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങളും പെട്ടെന്ന് വിറ്റ് കാശാക്കാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. എന്നാൽ ബാങ്ക് ഡെപ്പോസിറ്റ്കളും മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങളും പെട്ടെന്ന് പിൻവലിക്കാൻ സാധിക്കും. ബാങ്കിൽനിന്ന് ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ് പെട്ടെന്ന് പിൻവലിച്ചാൽ പലിശ നഷ്ടം വരും. അതേ പോലെ തന്നെ മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് പെട്ടെന്ന് വിൽക്കേണ്ടി  വന്നാൽ ഓഹരി വിപണിയിലെ നിലവാരമനുസരിച്ച് ചിലപ്പോൾ കുറെ കാശ് നഷ്ടവും വരും. പക്ഷേ ഇവ രണ്ടും പെട്ടെന്ന് വിറ്റു നമുക്ക് കാശ് പുറത്തെടുക്കാൻ പറ്റും. നമ്മുടെ നിക്ഷേപങ്ങളുടെ നല്ലൊരു ഭാഗം പെട്ടെന്ന് പിൻവലിക്കാൻ പറ്റുന്ന നിക്ഷേപങ്ങളിൽ ആയിരിക്കണം. 

അതേ  പോലെ തന്നെ പ്രധാന്യം ഉള്ള കാര്യം ആണ്, നിക്ഷേപം നിർത്താനുള്ള നടപടികൾ എന്താണ് എന്ന് അറിയേണ്ടത്. മിക്ക നിക്ഷേപങ്ങളും അഞ്ചും പത്തും ഇരുപതും വർഷം കാലാവധി ഉള്ളതാണ്. ഈ കാലാവധിക്കുള്ളിൽ ചിലപ്പോൾ നമ്മുടെ സാമ്പത്തിക നിലവാരം മാറാം. അതു കൊണ്ട് നമുക്ക് ചിലപ്പോൾ നിർത്തേണ്ടി വരും. ഞാൻ പണ്ടു വാങ്ങിയ ഒരു പദ്ധതി തുടങ്ങാൻ നേരത്തു ഏജൻറ് എൻ്റെ അടുത്തു വന്ന് ഒപ്പിട്ട കടലാസുകൾ വാങ്ങി പോയെങ്കിലും നിർത്താൻ നേരത്ത് ചെന്നൈയിലേക്ക് രജിസ്ട്രേഡ് പോസ്റ്റ് അയക്കേണ്ടി വന്നു. ചില നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾ തുടങ്ങിയാൽ പിന്നെ നിർത്താൻ പറ്റില്ല, നിർത്തി കഴിഞ്ഞാൽ അടച്ച തുക മൊത്തം പോകും. പദ്ധതി തുടങ്ങുമ്പോൾ തന്നെ ഇത് ചോദിച്ചു മനസ്സിലാക്കണം. അതേ പോലെ തന്നെ ഏജൻറ് പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ സത്യമാണോ എന്ന് കമ്പനിയുടെ വെബ്സൈറ്റിലോ അല്ലെങ്കിൽ പോളിസിയുടെ അപേക്ഷാഫോമിലോ കാണിച്ചു തരാൻ പറയണം.

വൈവിധ്യവൽക്കരണം (Diversification)

എല്ലാ നിക്ഷേപങ്ങളും ഒരേ തരത്തിൽ ആവാതെ നോക്കേണ്ടതിൻ്റെ ആവശ്യകത ഞാൻ വേറൊരു ലേഖനത്തിൽ പറഞ്ഞിട്ടുണ്ട്. നമ്മുടെ കൈയിലുള്ള എല്ലാ പണവും ഒരേ രീതിയിലുള്ള നിക്ഷേപത്തിൽ ആണെങ്കിൽ,  നഷ്ടം സംഭവിച്ചാൽ എല്ലാ പണവും ഒരുമിച്ചു നഷ്ടപ്പെട്ടു പോകുവാൻ ഉള്ള സാധ്യത വളരെ കൂടുതലാണ്. നിക്ഷേപം വിൽക്കുന്ന കമ്പനി മാറിയതു കൊണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് വൈവിധ്യവുമായി എന്ന് വിചാരിക്കരുത്. അതെ പോലെ, എല്ലാ സമ്പാദ്യവും എറണാകുളത്ത് സ്ഥലം വാങ്ങിച്ചു കിടക്കുകയാണ് എന്ന് വിചാരിച്ചു അടുത്ത നിക്ഷേപം തൃശ്ശൂരിൽ സ്ഥലം വാങ്ങിയാൽ നിക്ഷേപങ്ങളിൽ വൈവിധ്യം ആവുകയില്ല. റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങളിൽ നിന്ന് വൈവിധ്യം വേണമെങ്കിൽ ബാങ്ക് ഡെപ്പോസിറ്റ്കളിലോ പിപിഎഫ്(PPF)’ലോ  അല്ലെങ്കിൽ മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടിലോ നിക്ഷേപിക്കണം.

നിക്ഷേപം തുടങ്ങണോ കടം തീർക്കണോ?

 നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുന്നേ നമ്മൾ ഉയർന്ന പലിശ കൊടുക്കുന്ന കടങ്ങൾ ബാക്കിയുണ്ടെങ്കിൽ അവ അടച്ചു തീർക്കണമോ വേണ്ടയോ എന്ന് ചിന്തിക്കണം. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടമോ ബ്ലേഡ് പലിശക്കാരുടെ അടുത്തു നിന്ന് വാങ്ങിയ കടമോ ബാക്കിയുണ്ടെങ്കിൽ പുതിയ നിക്ഷേപങ്ങൾ തുടങ്ങുന്നതിനു മുന്നേ അവയാണ് അടച്ചു തീർക്കേണ്ടത്. അതേ പോലെ തന്നെ പെട്ടെന്ന് അടച്ചു തീർക്കേണ്ട ഒന്നാണ് വാഹന ലോണും. നമ്മൾ നിക്ഷേപിച്ചാൽ കടത്തിന് കൊടുക്കുന്ന പലിശയെകാൾ കൂടുതൽ തരുന്നെങ്കിൽ മാത്രമേ നിക്ഷേപത്തിൽ നിന്ന് നേട്ടമുള്ളൂ. ബ്ലേഡ് കമ്പനിയുടെ അടുത്തു നിന്ന് 30 ശതമാനം പലിശയ്ക്ക് പൈസ കടം വാങ്ങി ഇരിക്കുമ്പോൾ, 8 ശതമാനം  നേട്ടം തരുന്ന മാർഗ്ഗങ്ങളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിൽ യാതൊരു അർത്ഥമില്ല.

നിക്ഷേപ പദ്ധതി ഒരു തട്ടിപ്പാണോ?

നമ്മൾ നിക്ഷേപിക്കാൻ പോകുന്ന പദ്ധതി തട്ടിപ്പ് ആണോ അല്ലയോ എന്ന് ഉറപ്പു വരുത്താൻ എപ്പോഴും ശ്രദ്ധിക്കണം. പദ്ധതി തട്ടിപ്പ് അല്ല എന്ന് ഉറപ്പുണ്ടെങ്കിൽ മാത്രമേ നിക്ഷേപിക്കേണ്ട കാര്യമുള്ളൂ. ഒരു ചെറിയ അംശം എങ്കിലും സംശയമുണ്ടെങ്കിൽ നിക്ഷേപിക്കരുത്. അതേ പോലെ ഏജൻറ്മാർ വിൽക്കുന്ന എന്ത് നിക്ഷേപ പദ്ധതി വാങ്ങുന്നതിനും മുൻപ് ആ കമ്പനിയുടെ വെബ്സൈറ്റിൽ കയറി ആ പദ്ധതിയുടെ വിവിധ വശങ്ങളെ കുറിച്ച് വായിച്ചു മനസ്സിലാകണം. അതേ പോലെ തന്നെ പദ്ധതിക്കു വേണ്ടിയുള്ള ഫോമും പദ്ധതിയിൽ നിക്ഷേപിച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ കിട്ടുന്ന രേഖയുടെ ഒരു പതിപ്പും നിക്ഷേപം നടത്തുന്നതിന് മുന്നേ വാങ്ങിച്ചു വായിക്കണം. ഇത് സ്വയം വായിച്ചു നോക്കാൻ സാധിക്കുന്നില്ലെങ്കിൽ ഏജന്റിനോട് വിവരിച്ചു തരാൻ പറയാതെ മറ്റാരുടെയെങ്കിലും അഭിപ്രായം ചോദിക്കണം. 

ഒരു കാര്യം ഒരിക്കലും മറക്കരുത് നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുൻപാണ് നമ്മൾ ചോദിക്കുന്ന വിവരങ്ങൾ കമ്പനിയിൽ നിന്നും ഏജൻസിയിൽ നിന്നും കിട്ടുകയുള്ളൂ. കാരണം നമ്മളെക്കൊണ്ട് നിക്ഷേപിപ്പിക്കുക എന്നത് അവരുടെ ആവശ്യമാണ്. നിക്ഷേപിച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നെ ഒരു വിവരവും കിട്ടാൻ സാധ്യതയില്ല. അതു കൊണ്ട് നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുന്നേ വിവരം കിട്ടാൻ ബുദ്ധിമുട്ടുള്ള ഒരു പദ്ധതിയിൽ നിക്ഷേപിക്കാതെ ഇരിക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. തുടങ്ങി കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നെ അതിൽ നിന്ന്  ഊരി പോകാൻ വളരെ അധികം ബുദ്ധിമുട്ടും. ഞാനെടുത്ത ഒരു ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി മൂന്നു കൊല്ലം അടച്ചതിനുശേഷം അടവ് നിർത്തിയാൽ, കാലാവധി കഴിയുമ്പോൾ എനിക്ക് എത്ര രൂപ കിട്ടും എന്ന വിവരം ഞാൻ രണ്ടു മൂന്ന് കൊല്ലമായി അന്വേഷിച്ചു കൊണ്ടിരിക്കുന്നു . ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ ഓഫീസിൽ നിന്ന് പോലും ആ വിവരം എനിക്ക് കിട്ടിയിട്ടില്ല. നമ്മളെ അടുത്തറിയുന്ന ഫാമിലി ഫ്രണ്ട് ആയ ഏജന്റും ആത്മാർത്ഥ സുഹൃത്തായ ഏജന്റും എല്ലാം നിക്ഷേപം നിർത്തി കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നെ വിവരം പങ്കു വയ്ക്കുന്നത് വളരെ കുറവായിരിക്കും.

മാഞ്ചിയം പദ്ധതിയും ആട് പദ്ധതിയും എല്ലാം ആരും മറന്നിട്ടുണ്ടാവില്ല എന്ന് കരുതുന്നു. ഇവ എന്താണെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് അറിയില്ലെങ്കിൽ കുടുംബത്തിലെ മുതിർന്ന ആൾക്കാരോട് ചോദിച്ചാൽ മതി.

ഒരു നിക്ഷേപം തട്ടിപ്പാണോ അല്ലയോ എന്ന് അറിയാൻ ഒരു എളുപ്പ വഴി ഉണ്ട്. ബാങ്ക് പലിശയുടെ ഒരുപാട് മുകളിലുള്ള പലിശ നിരക്ക് ഉറപ്പായും നൽകാമെന്ന് പറയുന്ന എല്ലാ പദ്ധതിയും തട്ടിപ്പ് ആയിരിക്കും. ഉദാഹരണത്തിന് ബാങ്ക് പലിശ 8 ശതമാനമാണെങ്കിൽ ഉറപ്പായും എല്ലാ കൊല്ലവും 15 ശതമാനം പലിശ തരാമെന്ന് ഒരു പദ്ധതി വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ടെങ്കിൽ അത് തട്ടിപ്പാണെന്ന് കണ്ണും പൂട്ടി ഉറപ്പിക്കാം. മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ ബാങ്ക് പലിശയെക്കാൾ ഉയർന്ന വരുമാനം ലഭിക്കും എന്നു പറയുന്നതോ? മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടുകൾ തട്ടിപ്പ് അല്ലല്ലോ. പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യം എന്താണെന്ന് വെച്ചാൽ മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് വരുമാനം ഉറപ്പു തരുന്നില്ല എന്നതാണ്. ഉയർന്ന വരുമാനം കിട്ടാൻ സാധ്യതയുണ്ട് എന്നേ പറയുന്നുള്ളൂ. മ്യൂച്ചൽഫണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് റിസ്ക് കൂടുതലാണ്. അതു കൊണ്ടാണ് വരുമാനം കൂടുന്നത്. ഒരു വിപണിയിൽ ഉറപ്പ് തരാൻ പറ്റുന്ന പരമാവധി പലിശ നിരക്ക് ബാങ്കുകൾ ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ് വഴി തരും. അതിനു മുകളിലുള്ള എല്ലാ വരുമാനത്തിനും അപകടസാധ്യത ഉണ്ടാകും എന്നുള്ളത് ഉറപ്പാണ്.

പദ്ധതി എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നുവെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് മനസ്സിലായില്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപം തുടങ്ങരുത്

ഒരു നിക്ഷേപ പദ്ധതി നിങ്ങളുടെ പണം ഉപയോഗിച്ച് എങ്ങനെ വരുമാനം ഉണ്ടാക്കുന്നു എന്ന് അറിഞ്ഞിരിക്കണം. നിക്ഷേപിക്കുന്ന കമ്പനിയുടെ ആന്തരിക പ്രവർത്തനങ്ങളെക്കുറിച്ച് എല്ലാ വിവരങ്ങളും അറിയണം എന്നല്ല ഉദ്ദേശിച്ചത്.  പൊതുവായി നമ്മുടെ പണം എങ്ങനെ നിക്ഷേപിച്ചാണ് കമ്പനി വരുമാനം ഉണ്ടാക്കുന്നത് എന്ന് നമുക്ക് അറിയാൻ പറ്റണം. ഉദാഹരണത്തിന് മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ ഫണ്ട് മാനേജർ ഓഹരി വിപണിയിലെ ഓഹരികളും ബോണ്ടുകളും വാങ്ങിയാണ് വരുമാനം ഉണ്ടാക്കുന്നത്. മൊത്തം തുകയുടെ എത്ര ശതമാനം ഓഹരിയിൽ നിക്ഷേപിക്കാം എന്നുള്ളത്  കൃത്യമായി പറഞ്ഞിട്ടുണ്ടാകും.

എന്നാൽ ഇപ്പോൾ മാർക്കറ്റിൽ ഉള്ള ചില ഉപകരണങ്ങളുടെ പിന്നാമ്പുറത്തു എന്താണ് നടക്കുന്നത് എന്ന് ചോദിച്ചാൽ പോലും മനസ്സിലാക്കാൻ പറ്റില്ല. ഇങ്ങനെയുള്ള സങ്കീർണ്ണമായ നിക്ഷേപങ്ങളിൽ പണം ഇടാതിരിക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. അതേ പോലെ ബിറ്റ് കോയിൻ (Bit coin) പോലെയുള്ള പുതിയ മാർഗ്ഗങ്ങളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുന്നേ ആ പണം മൊത്തം നഷ്ടപ്പെടാൻ സാധ്യതയുണ്ട് എന്ന് മനസ്സിൽ കണക്കു കൂട്ടണം. കാരണം എന്താണ് ബിറ്റ് കോയിൻ എന്നോ എന്തു കൊണ്ടാണ് അതിന് ഇത്ര വില വരാൻ കാരണമെന്നോ അധികമാർക്കും അറിയില്ല.

അടുത്ത ലേഖനം: സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിനെ(Financial Advisor) എങ്ങനെ തിരഞ്ഞെടുക്കണം?

വിദേശ രാജ്യങ്ങളിൽ പോകുമ്പോൾ ഉപയോഗിക്കാൻ വേണ്ടി ഉള്ളതാണ് ട്രാവൽ കാർഡ് അല്ലെങ്കിൽ ഫോർഎക്സ് (Forex ) കാർഡ്. ട്രാവൽ കാർഡ് പ്രീപെയ്ഡ് കാർഡ് പോലെ ആണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്. നമ്മൾ ബാങ്കിൽ പോയി ഇന്ത്യൻ രൂപ കൊടുത്തു ട്രാവൽ കാർഡ് വാങ്ങുമ്പോൾ കാർഡിൽ വിദേശ കറൻസിയിൽ പണം കൂട്ടി ചേർക്കും. ഇതിനു ബാധകമായ ഫീസും കമ്മീഷനും ബാങ്ക് എടുക്കും. ഉദാഹരണത്തിന്, അമേരിക്കയിലേക്ക് ഒരു യാത്ര പോകുമ്പോൾ നമ്മൾ ട്രാവൽ കാർഡിൽ അമേരിക്കൻ ഡോളർ ആയി ആണ് പണം ലോഡ്(load) ചെയ്യുക.

വിദേശത്തെത്തി കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നെ കടകളിൽ ബിൽ അടക്കാനും എടിഎം’ൽ(A.T.M) നിന്നും പണം എടുക്കാനും ട്രാവൽ കാർഡ് ഉപയോഗിക്കാം.

വിദേശ രാജ്യങ്ങളിലേക്ക് കൊണ്ട് പോകാവുന്ന കറൻസി നോട്ടുകൾക്കു പരിധി ഉണ്ട്. അത് കൊണ്ട് കൂടുതൽ പണം കൊണ്ട് പോകണമെങ്കിൽ ട്രാവൽ കാർഡ് ഒരു നല്ല മാർഗ്ഗം ആണ്. അതേ പോലെ  തന്നെ സൂക്ഷിക്കാന്‍ എളുപ്പം ആണ് താനും.

തിരിച്ചു വരുമ്പോൾ കാർഡിൽ ബാക്കി തുക ഉണ്ടെങ്കിൽ ബാങ്കിൽ കൊടുത്തു തിരിച്ചു ഇന്ത്യൻ രൂപ ആയി വാങ്ങാം. ഇതിൻ്റെ നടപടിക്രമം ട്രാവൽ കാർഡ് വാങ്ങുമ്പോൾ തന്നെ ചോദിച്ചു മനസിലാക്കണം.

അടുത്ത ലേഖനം: റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ്