Author: Sibin Joseph

ബിറ്റ് കോയിൻ (Bitcoin)

സാമ്പത്തിക വിഷയങ്ങളിൽ താല്പര്യമുള്ളവർ കേട്ടിരിക്കാൻ സാദ്ധ്യതയുള്ള ഒരു പേരാണ് ബിറ്റ് കോയിൻ (Bit Coin). July 4th, 2020’ൽ ഒരു ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ വില 6,80,703 രൂപയാണ്. 10 ലക്ഷത്തിന് തൊട്ടു താഴെ വരെ ഇതിനു വില വന്നിട്ടുണ്ട്. ബിറ്റ് കോയിൻ വഴി കുറെപ്പേർ കോടികളും ലക്ഷങ്ങളും ഉണ്ടാക്കിയ കഥകളും വില കൂടി നിൽക്കുന്ന സമയത്ത് എല്ലാം വിറ്റ് ബിറ്റ് കോയിൻ വാങ്ങി മുടിഞ്ഞു പോയ കഥകളും ഒരുപാട് ഞാൻ വായിച്ചിട്ടുണ്ട്. ബിറ്റ് കോയിൻ എന്താണെന്നും അതിൽ നിക്ഷേപ്പിക്കണോ വേണ്ടയോ എന്നും വിശദീകരിക്കാൻ ഉള്ള ഒരു ശ്രമം ആണ് ഇത്. 

മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടോ ഗവൺമെൻറ് ബോണ്ട് പോലെയോ ഉള്ള ഒരു നിക്ഷേപമാർഗം അല്ല ബിറ്റ് കോയിൻ. ഇന്ത്യൻ രൂപ, അമേരിക്കൻ ഡോളർ, സൗദി റിയാൽ അല്ലെങ്കിൽ  യൂറോ പോലെ മറ്റു സാധനങ്ങൾ വാങ്ങാൻ ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു കറൻസി(currency) ആണ് ബിറ്റ് കോയിൻ. ആദ്യം മനസ്സിലാക്കാനുള്ള കാര്യം ബിറ്റ് കോയിൻ ഒരു ക്രിപ്റ്റോ കറൻസി(crypto currency) ആണ് എന്നുള്ളതാണ്.  

ഇന്ത്യൻ രൂപയുടെ മൂല്യം ഇന്ത്യൻ ഗവൺമെൻറ് തരുന്ന വാഗ്ദാനം ആണ്. അതേ പോലെ തന്നെ അമേരിക്കൻ ഡോളറിൻ്റെ മൂല്യം അമേരിക്കൻ ഗവൺമെൻറ് ഉറപ്പു തരുന്നു. എന്നു വെച്ചാൽ അതാത് രാജ്യത്തിൻ്റെ ഗവൺമെൻറ് നിലവിൽ ഉള്ളടത്തോളം കാലം ആ രൂപയുടെ മൂല്യം നിലനിർത്താൻ ഗവൺമെൻറ് ശ്രമിക്കും. എന്നാൽ ഇതിൻ്റെ ഒരു മോശം വശം എന്താണെന്ന് വെച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ ഗവൺമെൻറ് തീരുമാനിക്കുന്നത് ആയിരിക്കും പണത്തിൻ്റെ മൂല്യം. അപ്പോൾ ഗവൺമെൻറ് നല്ലതല്ലെങ്കിൽ കറൻസിയുടെ മൂല്യം കുറയും. ഉദാഹരണത്തിന് വെനിസ്വേലയുടെയും സിംബാബ്വെയുടെയും കറൻസികൾക്ക് ഇപ്പോൾ തീരെ മൂല്യം ഇല്ല. പിന്നെ ഒരു ഗവൺമെൻറ്  പുറത്തിറക്കുന്ന കറൻസി ഗവൺമെന്റിൻ്റെ പരിധിയിൽ ആയിരിക്കും. എന്നു വെച്ചാൽ ഒരു ഇടപാട് നിർത്തുവാൻ അല്ലെങ്കിൽ ആര് ആർക്ക് എത്ര കൊടുത്തു എന്ന് കണ്ടു പിടിക്കാൻ സർക്കാർ സ്ഥാപങ്ങൾക്കു പൊതുവേ സാധിക്കും. എത്ര രൂപ രാജ്യത്തിൽ ഇറക്കണമെന്നും ആരുടെ അക്കൗണ്ടിൽ എത്ര പണം ഉണ്ടെന്നും എല്ലാം ബാങ്കുകൾ വഴി ഗവൺമെൻറ് നിയന്ത്രിക്കും. 

ഇതിനു ബദലായി ഒരു കേന്ദ്ര ശക്തിയുടെയും അടിയിൽ വരാത്ത ഒരു കറൻസിയായി തുടങ്ങിയ ഒന്നാണ് ബിറ്റ് കോയിൻ. പേര് വെളിപ്പെടുത്താൻ താല്പര്യം  ഇല്ലാത്ത ഒരാൾ 2009’ൽ സതോഷി നാകമോട്ടോ എന്ന അപരനാമത്തിൽ ഒരു ലേഖനം പ്രസിദ്ധീകരിച്ച് ആണ് ബിറ്റ് കോയിൻ തുടങ്ങിയത്. 14 വർഷമായി കമ്പ്യൂട്ടർ മേഖലയിൽ ജോലി ചെയ്യുന്ന എനിക്കു പോലും ഇതിൻ്റെ പ്രവർത്തനരീതികൾ കൃത്യമായി മനസ്സിലാക്കാൻ സാധിച്ചിട്ടില്ല. എങ്കിലും എനിക്ക് അറിയാവുന്ന രീതിയിൽ താഴെ വിശദീകരിക്കാം.

കമ്പ്യൂട്ടർ പ്രോഗ്രാമിലും കണക്കിലും അധിഷ്ഠിതമായ ചില നിയമങ്ങൾ വഴി ആണ് ബിറ്റ് കോയിൻ പൊതുജനത്തിന്  വിതരണം ചെയ്യപ്പെടുന്നത്. ഒരു അക്കൗണ്ടിൽ എത്ര ബിറ്റ് കോയിൻ ഉണ്ട് എന്നുള്ളത് അല്ലെങ്കിൽ ഒരു അക്കൗണ്ടിൽ നിന്നും മറ്റൊരു അക്കൗണ്ടിലേക്ക് എത്ര ബിറ്റ് കോയിൻ കൈമാറി എന്നുള്ള രേഖ മറ്റ് കറൻസികളിലെ പോലെ ഒരു ബാങ്കിൽ സൂക്ഷിക്കുന്നതിനു പകരം ബിറ്റ് കോയിൻ നെറ്റ്‌വർക്കിൽ ഉള്ള എല്ലാ കമ്പ്യൂട്ടറുകളിലും ഒരേ സമയം ഒരേ പോലെ സൂക്ഷിക്കും. ഈ രേഖകളുടെ കൃത്യത ഉറപ്പാക്കുവാനും അവ സൂക്ഷിക്കുവാനുള്ള ഫോർമാറ്റിൽ എത്തിക്കുവാനും ഒരുപാട് കമ്പ്യൂട്ടിംഗ് പവർ(computing power) ആവശ്യമാണ്. അതു കൊണ്ട് ഈ കമ്പ്യൂട്ടിംഗ് പവർ കൊടുക്കുവാൻ തയ്യാറായിട്ടുള്ള ആൾക്കാർക്ക് പ്രതിഫലം ആയിട്ടാണ് ബിറ്റ് കോയിൻ വിതരണം ചെയ്യപ്പെടുന്നത്. എന്നു വെച്ച് ഒരു കമ്പ്യൂട്ടർ ബിറ്റ് കോയിൻ നെറ്റ് വർക്കിൽ ചേർത്താൽ ഉടനെ ബിറ്റ് കോയിൻ ലഭിക്കില്ല. അങ്ങനെ ചെയ്താൽ കറൻസിയുടെ വില പെട്ടെന്ന് ഇടിയും. അതു കൊണ്ട് വളരെ സങ്കീർണമായ ചില കണക്കുകൾക്ക് ഉത്തരം കണ്ടു പിടിച്ചാൽ മാത്രമേ ബിറ്റ് കോയിൻ ലഭിക്കുകയുള്ളൂ. ഇതിനു നല്ല വിലയുള്ള കമ്പ്യൂട്ടർ വേണം. ബിറ്റ് കോയിൻ നെറ്റ്‌വർക്കിൽ ഉള്ള കമ്പ്യൂട്ടറുകളുടെ എണ്ണം കൂടുമ്പോൾ കണക്കുകളുടെ സങ്കീർണതയും കൂടും. അപ്പോൾ അവ ചെയ്യുവാൻ കഴിവുള്ള കമ്പ്യൂട്ടറുകളുടെ എണ്ണവും കുറയും. അങ്ങനെ ഒറ്റയടിക്ക് ഒരുപാട് ബിറ്റ് കോയിൻ മാർക്കറ്റിൽ വരാതിരിക്കുവാനുള്ള ഒരു മാർഗ്ഗം ആയാണ് ഇത് രൂപകല്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത്.  ബിറ്റ് കോയിൻ അക്കൗണ്ടിൽ എത്ര ഉണ്ട് എന്നുള്ളത് എല്ലാവർക്കും കാണാൻ പറ്റുമെങ്കിലും അക്കൗണ്ട് ആരുടെ ആണെന്നോ ആരാണ് പൈസ കൈമാറിയതെന്നോ ഇടപാടുകാർ അല്ലാത്ത ആർക്കും മനസ്സിലാകില്ല. 

നിയന്ത്രിക്കാനും പരിശോധിക്കാനും ബാങ്കുകൾ ഒന്നുമില്ലാത്ത ബിറ്റ് കോയിൻ എങ്ങനെ വിശ്വാസയോഗ്യം ആകും എന്ന ഒരു സംശയം തോന്നാം. ഇവിടെ ആണ് ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ അടിയിൽ പ്രവൃത്തിക്കുന്ന ബ്ലോക്ക് ചെയിൻ (Block Chain) എന്ന സാങ്കേതിക വിദ്യ പ്രസക്തമാകുന്നത്. ബിറ്റ് കോയിൻ സംബന്ധിച്ച എല്ലാ രേഖകളും ബിറ്റ് കോയിൻ നെറ്റ്‌വർക്കിൽ ഉള്ള എല്ലാ കമ്പ്യൂട്ടറുകളിലും ഒരേ സമയം സൂക്ഷിക്കുമെന്നു പറഞ്ഞല്ലോ. അത് കൊണ്ട് ഒരു രേഖ തിരുത്തണമെങ്കിൽ എല്ലാ കമ്പ്യൂട്ടറുകളിലും തിരുത്തണം. അല്ലെങ്കിൽ കള്ളത്തരം പിടിക്കപ്പെടും. ലക്ഷകണക്കിന് കംപ്യൂട്ടറുകൾ ഉള്ള നെറ്റ്‌വർക്കിൽ ഇത് സാധ്യമല്ല. എന്നാൽ ഒരു ബാങ്കിൻ്റെ കമ്പ്യൂട്ടറിൽ പ്രവേശനം കിട്ടിയാൽ അക്കൗണ്ടുകളിൽ തിരിമറി നടത്താൻ സാധിക്കും. ബിറ്റ് കോയിനിൽ കള്ള കണക്കെഴുതാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. മറ്റ് കറൻസികളുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഇതു ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ ഒരു ഗുണമാണ്.

വെറുമൊരു കമ്പ്യൂട്ടർ പ്രോഗ്രാമിനെയും കുറച്ച് സങ്കീർണമായ കണക്കുകളുടെയും അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഉണ്ടായ ഒരു സാങ്കല്പിക കറൻസിക്ക് എങ്ങനെ ഇത്ര മൂല്യം വന്നു എന്ന് നിങ്ങൾക്ക് സംശയിക്കാം. ഒരു കറൻസിയുടെ മൂല്യം, അതിനു മൂല്യമുണ്ട് എന്ന് എത്ര പേർ വിശ്വസിക്കുന്നു എന്നുള്ളതാണ്. യുഎസ് (US) ഗവൺമെൻറിൻ്റെ മേലുള്ള വിശ്വാസ്യതയാണ് അമേരിക്കൻ ഡോളറിന് ലോകമെങ്ങുമുള്ള സ്വീകാര്യതക്കു കാരണം. അതേ പോലെ തന്നെ കുറെയധികം പേർ ബിറ്റ് കോയിനിൽ വിശ്വസിക്കുന്നത് കൊണ്ടാണ് ഇതിന് ഇത്ര വില വരാൻ കാരണം. എന്നാൽ അമേരിക്കൻ ഗവൺമെൻറിൻ്റെ പോലെ കോടാനു കോടികളുടെ ആസ്തിയോ അല്ലെങ്കിൽ ലോകം അതിശയിക്കുന്ന  സൈനിക ശക്തിയോ ഒന്നും ബിറ്റ്കോയിൻ്റെ പുറകിൽ ഇല്ല. പണ്ട് നാട്ടിൽ പ്രസിദ്ധമായ മാഞ്ചിയം കൃഷിയും ആട് കൃഷിയും പോലെയാണ് എനിക്ക് ബിറ്റ് കോയിനെ കുറിച്ച് വായിക്കുമ്പോൾ തോന്നാറുള്ളത്. എന്ന് ആൾക്കാരുടെ വിശ്വാസം നിലക്കുന്നുവോ അന്ന് ഇതെല്ലാം ഇടിഞ്ഞു താഴെ വീഴും. ഇന്ത്യ ഗവണ്മെൻറ് പോലും ഇന്ത്യൻ രൂപയുടെ മൂല്യം പിടിച്ചു നിർത്താൻ വേണ്ടി യുഎസ് ഡോളറും യൂറോയും സ്വർണവും വാങ്ങി സൂക്ഷിക്കുന്നുണ്ട്. ഇവയൊന്നും ഇല്ലാത്ത ബിറ്റ് കോയിൻ ഇന്നും വളരെ വിലപിടിപ്പുള്ള ഒന്നായി നില നിൽക്കുന്നു.

ബിറ്റ് കോയിൻ വാങ്ങുവാനും വിൽക്കുവാനും  അംഗീകൃത മാർഗ്ഗങ്ങൾ കുറവാണ്.  ബിറ്റ് കോയിൻ എക്സ്ചേഞ്ച്(Bit Coin Exchange) എന്നറിയപ്പെടുന്ന കമ്പനികൾ മറ്റു കറൻസികൾ കൊടുത്തു ബിറ്റ് കോയിൻ വാങ്ങാനും ബിറ്റ് കോയിൻ വിറ്റു മറ്റ് കറൻസികൾ ആക്കാനും സഹായിക്കും. ചില വാണിജ്യ സ്ഥാപങ്ങളും ബിറ്റ് കോയിൻ ഒരു കറൻസി ആയ്യി സ്വീകരിക്കുന്നുണ്ട്. എന്ന് വച്ചാൽ ബിറ്റ് കോയിൻ കൊടുത്തു പലചരക്കു സാധങ്ങൾ വാങ്ങാൻ പറ്റുന്ന കടകൾ ലോകത്തിൽ പല ഇടത്തും ഇപ്പോൾ ഉണ്ട്.

ഗവൺമെൻറ് മേൽനോട്ടം ഇല്ലാത്തതു കൊണ്ടും  ആരുടെ പേരിലാണ് അക്കൗണ്ട് എന്ന് പുറത്തുള്ളവർക്ക് മനസ്സിലാക്കാൻ സാധിക്കാത്തത് കൊണ്ടും ബിറ്റ് കോയിൻ ഇപ്പോൾ നികുതി വെട്ടിപ്പ്ക്കാരുടെയും കള്ളപ്പണക്കാരുടെയും കുറ്റവാളികളുടെയും എല്ലാം പ്രിയപ്പെട്ട കറൻസിയായി മാറുന്നുണ്ട്. ഇതു കൊണ്ട് പല രാജ്യങ്ങളും ബിറ്റ് കോയിൻ ഇടപാടുകൾ മൊത്തത്തിൽ നിരോധിച്ചിട്ടുണ്ട്. എന്നാൽ ഗവൺമെൻറിന് വലിയ ഉറപ്പൊന്നുമില്ലാത്ത കലാപ മേഖലയായ രാജ്യങ്ങളിൽ ബിറ്റ് കോയിൻ ആൾക്കാർക്ക് ഉപകാരപ്പെടുന്നുണ്ട്. ഉറപ്പുള്ള ഗവൺമെൻറ് ഉള്ള ഇന്ത്യയിൽ താമസിക്കുന്നവർക്ക് ബിറ്റ്കോയിൻ്റെ ആവശ്യം വരാനുള്ള സാധ്യത വളരെ കുറവാണ്. 

ബിറ്റ് കോയിൻ കിട്ടുവാൻ വേണ്ടി വലിയ കമ്പ്യൂട്ടിങ് പവർ വേണമെന്നു പറഞ്ഞല്ലോ. ഇതിനു വേണ്ടി പ്രവർത്തിക്കുന്ന ലക്ഷകണക്കിന് കംപ്യൂട്ടറുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്ന വൈദ്യുതി ഊർജം ചില ചെറിയ രാജ്യങ്ങളെക്കാൾ കൂടുതൽ ആണ്. ഇതും ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ ഒരു ചീത്ത വശം ആണ്. പുതിയ കോയിൻ കിട്ടുവാൻ വേണ്ടി ബിറ്റ് കോയിൻ നെറ്റ്‌വർക്കിൽ കംപ്യൂട്ടറുകൾ പ്രവർത്തിപ്പിക്കുന്നതിനെ ബിറ്റ് കോയിൻ മൈനിങ് (Bit Coin Mining) എന്നാണ് വിളിക്കുന്നത്.

ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ പ്രവർത്തനരീതിയും അതിൻ്റെ പുറകിൽ ഉള്ള കണക്കുകളും എല്ലാം സതോഷി നാകമോട്ടോ പ്രസിദ്ധീകരിച്ച ലേഖനത്തിൽ വിശദമായി പറഞ്ഞത് കാരണം ബിറ്റ് കോയിൻ പോലെ ഒരുപാട് കറൻസികൾ പിന്നെയും ഇറങ്ങിയിട്ടുണ്ട്. ലൈറ്റ് കോയിൻ(Lite coin),  ഇതെറം(Ethereum)  എന്നിങ്ങനെ പലതും. 

ഒരു നിക്ഷേപ പദ്ധതി ആയി ബിറ്റ് കോയിനെ കാണേണ്ടതുണ്ടോ എന്നുള്ളതാണ് നമ്മുടെ മുന്നിലുള്ള ചോദ്യം. ഞാൻ മുൻപുള്ള ലേഖനങ്ങളിൽ പറഞ്ഞിട്ടുണ്ട് ഒരു നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ വരുമാനം അതിൻ്റെ റിസ്കിനെ(risk) അഥവാ നഷ്ടം വരാനുള്ള സാധ്യതയെ അനുസരിച്ചിരിക്കും എന്ന്. നിക്ഷേപിച്ച തുക മുഴുവൻ നഷ്ടപ്പെടാനുള്ള സാധ്യത ബിറ്റ് കോയിനിൽ വളരെ കൂടുതലാണ്. അതു കൊണ്ടു തന്നെ നേട്ടത്തിനുള്ള സാധ്യതയും കുറച്ചു കൂടുതലാണ്. ആദ്യം നഷ്ടം വരാനുള്ള സാധ്യത നോക്കാം. ബിറ്റ് കോയിനിൽ ആളുകൾക്കുള്ള വിശ്വാസം നഷ്ടപ്പെട്ടാൽ പിന്നെ മൂല്യം പൂജ്യമാണ്. ഒറ്റ രൂപ പോലും തിരിച്ചു കിട്ടില്ല.

എന്നാൽ ബിറ്റ് കോയിൻ എങ്ങാനും ലോക കറൻസിയായി മാറിയാൽ, എന്നു വച്ചാൽ ലോകത്തിൽ ആർക്കും എവിടേക്കും പണം കൈമാറാൻ ബിറ്റ് കോയിൻ ഉപയോഗിക്കാമെന്ന സാഹചര്യം വന്നാൽ, പ്രമുഖ ബാങ്കുകളിൽ ഇടപാടുകൾ നടത്താനും കടയിൽ സാധനം വാങ്ങാനും എല്ലാം ബിറ്റ് കോയിൻ മതി എന്ന സാഹചര്യം വന്നാൽ ഒരു ബിറ്റ് കോയിൻ്റെ വില കോടികളോളം വരും. കാരണം മാർക്കറ്റിൽ എത്ര ബിറ്റ് കോയിൻ ലഭ്യമാണ് എന്നുള്ളത് ഒരു കണക്കു പ്രകാരം മുൻപേ നിശ്ചയിക്കപ്പെട്ടതാണ്. നിലവിൽ 2.1 കോടി (210 ലക്ഷം) ബിറ്റ് കോയിൻ മാത്രമേ ബിറ്റ് കോയിൻ മൈനിങ് വഴി വിതരണം ചെയ്യുകയുള്ളൂ. ഏകദേശം 2140’ൽ ആയിരിക്കും അവസാനത്തെ ബിറ്റ് കോയിൻ വിതരണം ചെയ്യുന്നത്‌. അതു കൊണ്ട് ലോകത്തെ നിലവിലുള്ള മുഴുവൻ സാധനങ്ങളുടെയും വിലയും ബിറ്റ് കോയിൻ പ്രതിനിധാനം ചെയ്യണമെങ്കിൽ ബിറ്റ്കോയിൻ്റെ വില കൂടിയേ തീരൂ. 

ഒരു കാര്യം കൂടി പറയട്ടെ ഒരു ബിറ്റ് കോയിൻ മുഴുവനായി വാങ്ങണം എന്ന് നിർബന്ധമൊന്നുമില്ല.  0.01, 0.2 പോലുള്ള ചെറിയ അളവുകളിൽ വാങ്ങാൻ പറ്റും. ഒരു ലോട്ടറി ടിക്കറ്റ് വാങ്ങുന്ന പോലെ മാത്രമേ നിലവിൽ ബിറ്റ് കോയിൻ വാങ്ങുന്നത് കാണാവൂ. ഒരു നിക്ഷേപമാർഗം ആയി കണ്ടു നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിൻ്റെ ഒരു നല്ല ശതമാനം ബിറ്റ് കോയിനിൽ നിക്ഷേപിക്കുക ആണെങ്കിൽ ചിലപ്പോൾ അതിഭീകരമായ നഷ്ടം സഹിക്കേണ്ടി വരും.






നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയുടെ പ്രാധാന്യം

നിങ്ങൾ എത്ര മാത്രം നിക്ഷേപിക്കുന്നു എന്നതാണ്, നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം എത്ര വരുമാനം തരുന്നു എന്നതിനേക്കാൾ പ്രധാനം. എന്നു വച്ചാൽ എത്ര പലിശ കിട്ടുന്നു എന്നതിനേക്കാൾ പ്രധാനം എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിച്ചു എന്നതാണ്. ഒന്ന് ചിന്തിച്ചു നോക്കിയാൽ ഇതു വളരെ വ്യക്തമായ ഒരു കാര്യമാണ്.

1,000 രൂപ ഒരു പദ്ധതിയിൽ നിക്ഷേപിച്ചിട്ട്, അത് 10 ഇരട്ടി ആയി വളർന്ന് 10,000 രൂപയായാൽ നേട്ടം 9,000 രൂപ മാത്രമാണ്. എന്നാൽ 10,000 രൂപ നിക്ഷേപിച്ചിട്ട് വെറും ഇരട്ടി ആയാൽ പോലും നേട്ടം 10,000 രൂപയാണ്. 

10 ഇരട്ടി ആകുന്ന ഒരു നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗം കണ്ടുപിടിക്കുന്നതിനേക്കാൾ ഒരുപാട് എളുപ്പമാണ് തുടക്കത്തിലെ നിക്ഷേപ തുക കൂട്ടുക എന്നുള്ളത്. എന്നു വച്ചാൽ 1,000 രൂപ  നിക്ഷേപിച്ച് 10,000 രൂപ ആകുന്നതിനേക്കാൾ എളുപ്പം തുടക്കത്തിലെ 10,000 രൂപ നിക്ഷേപിക്കാൻ കണ്ടെത്തുന്നതാണ്. ഇതിനായി ചിലപ്പോൾ പുറത്തു പോയി ഭക്ഷണം കഴിക്കുന്നതും സിനിമയ്ക്ക് പോകുന്നതും കുറയ്‌ക്കേണ്ടി വരും.  അതുമല്ലെങ്കിൽ വാങ്ങുന്ന വണ്ടിയുടെ വലിപ്പം കുറയ്ക്കുവാനും വീടിൻ്റെ മോടി കുറയ്‌ക്കുവാനും ഒക്കെ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടി വരും. പക്ഷേ ഇതാണ് ലക്ഷ്യത്തിലെത്താനുള്ള ഏറ്റവും എളുപ്പമുള്ള മാർഗ്ഗം.

ഇനി 10 ഇരട്ടി ആകുന്ന ഒരു നിക്ഷേപ മാർഗം കണ്ടുപിടിച്ചു എന്നു തന്നെ വയ്ക്കൂ. അതിൽ വെറും 1,000 രൂപ മാത്രമേ നിക്ഷേപിച്ചിട്ടുള്ളൂ എങ്കിൽ പത്തിരട്ടി ആയിട്ടും നമുക്ക് വലിയ ഉപകാരം ഒന്നുമില്ല. നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ എപ്പോഴും നമ്മുടെ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായ തുകയാണ് നിക്ഷേപിക്കുന്നത് എന്ന് ഉറപ്പു വരുത്തണം. എനിക്ക് പല തവണ പറ്റിയിട്ടുള്ള അബദ്ധമാണ് ഇത്. പല മികച്ച നിക്ഷേപങ്ങളിലും തുടക്കത്തിൽ ചെറിയ തുക ഇട്ട് പരീക്ഷിക്കും. അവസാനം നിക്ഷേപം നല്ല വരുമാനം തരുമ്പോൾ  കൂടുതൽ തുക നിക്ഷേപിക്കാതിരുന്നതിനെ കുറിച്ച് ഓർത്ത് വിഷമിക്കും. ഈ വിഷമം ഒഴിവാക്കാൻ ഏതു നിക്ഷേപം തുടങ്ങുമ്പോഴും ഒരു ലക്ഷ്യം മനസ്സിൽ കണ്ടു അതിനു ആവശ്യമായ തുക കണക്കുകൂട്ടി വേണം നിക്ഷേപിക്കാൻ.






അടുത്ത ലേഖനം: നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങളെ വൈവിധ്യവൽക്കരിക്കുക

മാർജിൻ ട്രേഡിംഗ് – ഓഹരി വ്യാപാരത്തിലെ വാരിക്കുഴി

ഓഹരി വിപണി വഴി സമ്പന്നരായവർ ഒരുപാടുണ്ട്. ഇവരിൽ ബഹുഭൂരിപക്ഷവും ദീർഘകാല അടിസ്ഥാനത്തിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നവരാണ്. എന്നു വെച്ചാൽ ഒരു ഓഹരി വാങ്ങി മൂന്നു കൊല്ലത്തിനു മുകളിൽ സമയം കഴിഞ്ഞ് മാത്രം വിൽക്കുന്ന ആൾക്കാർ. 

ഇതേ പോലെ തന്നെ ഓഹരി വിപണി വഴി സമ്പത്ത് മുഴുവൻ നഷ്ടമായ ആൾക്കാരും ഒരുപാടുണ്ട്. ഇവരിൽ ബഹു ഭൂരിപക്ഷവും ഹ്രസ്വകാല നിക്ഷേപകർ അഥവാ ഷോർട്ട് ടേം(short term) ട്രേഡേഴ്സ് ആണ്. വാങ്ങി ഒരു കൊല്ലത്തിനുള്ളിൽ വിൽക്കുന്നതിന് ആണ് ഹ്രസ്വകാല ട്രേഡിങ് എന്ന് പറയുന്നത്. ഇതിൽ ഭൂരിപക്ഷം പേരും ഡേ ട്രേഡേഴ്സ് (day traders) ആണ് എന്ന് വെച്ചാൽ ഒരു ദിവസത്തിനുള്ളിൽ വാങ്ങി വിൽക്കുന്നവർ. 

നിങ്ങൾ ഓഹരി വ്യാപാരം തുടങ്ങിയതേ ഉള്ളെങ്കിൽ മുഴുവൻ സമ്പത്തും എങ്ങനെ ഓഹരിയിൽ നശിച്ചു പോകും എന്ന സംശയം ന്യായമായും തോന്നാം. ഒരു ലക്ഷം രൂപ ആസ്തിയുള്ള ഒരാൾ 1,000 രൂപ എടുത്ത് ഓഹരി വാങ്ങിയാൽ ഏറ്റവും കൂടിയാൽ 1,000 രൂപ അല്ലേ നഷ്ടം വരുകയുള്ളൂ. അപ്പോൾ മുഴുവൻ സമ്പാദ്യം നശിച്ചു പോകും എന്ന് പറഞ്ഞാൽ എങ്ങനെ ശരിയാകും? ഇവിടെയാണ് ഓഹരി വ്യാപാരത്തിലെ ഏറ്റവും വലിയ ചതിക്കുഴി ആയ മാർജിൻ ട്രേഡിങ് (margin trading) കടന്നു വരുന്നത്.

ചുരുക്കിപ്പറഞ്ഞാൽ, ഡീമാറ്റ് അക്കൗണ്ട് നടത്തുന്ന ബ്രോക്കറുടെ കയ്യിൽ നിന്ന് പണം കടം വാങ്ങി ട്രേഡിങ് നടത്തുന്നതിനെയാണ് മാർജിൻ ട്രേഡിങ് എന്നു പറയുന്നത്. ഒരു ഉദാഹരണത്തിന്, നമ്മുടെ അക്കൗണ്ടിൽ മൊത്തം ബാലൻസ് 10,000 രൂപ ഉണ്ടെന്നു വയ്ക്കുക. ബ്രോക്കർ 10% മാർജിൻ ആണ് ആവശ്യപ്പെടുന്നതെങ്കിൽ നമ്മൾക്ക് ഒരു ലക്ഷം രൂപയുടെ ട്രേഡിങ് നടത്താൻ സാധിക്കും, കാരണം ഒരു ലക്ഷം രൂപയുടെ 10% ആയ 10,000 രൂപ നമ്മുടെ അക്കൗണ്ടിൽ ഉണ്ടല്ലോ. എന്നു വെച്ചാൽ നമുക്ക് ഒരു ലക്ഷം രൂപയുടെ ഓഹരി വാങ്ങാൻ സാധിക്കും. ബ്രോക്കറുടെ നിയമങ്ങളനുസരിച്ച് ഇത്ര  ദിവസത്തിനുള്ളിൽ ഈ പണം തിരിച്ചു കൊടുക്കുകയോ അല്ലെങ്കിൽ നമ്മൾ വാങ്ങിയ ഓഹരി വിറ്റ് പണം തിരിച്ച് അടയ്ക്കുകയോ വേണം. 

എല്ലാ ബ്രോക്കർമാരും മാർജിൻ ട്രേഡിങ് പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കും. കാരണം അവർക്ക് പലതാണ് നേട്ടം. 10,000 രൂപയ്ക്ക് ഓഹരി വാങ്ങുമ്പോൾ 100 രൂപയാണ് ഫീസ് കിട്ടുന്നതെങ്കിൽ ഒരു ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് ഓഹരി വാങ്ങിയാൽ 1,000 രൂപ ഫീസ് കിട്ടുമല്ലോ. അതേ പോലെ തന്നെ ഒരു ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് ഓഹരി വാങ്ങുമ്പോൾ നമ്മൾ 90,000 രൂപ കടം വാങ്ങുകയാണ് ചെയ്യുന്നത്. ഇതിന് പലിശ എന്തെങ്കിലും പേരിൽ അവർ ഈടാക്കും. അതു കൊണ്ട് എല്ലാ കമ്പനികളും മാർജിൻ ട്രേഡിങ് വളരെയധികം പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കും.

ഇനി നമ്മുടെ ഉപഭോക്താവിൻ്റെ കാര്യം നോക്കാം. 10,000 രൂപയുടെ ഈട് വെച്ച് ഒരു ലക്ഷം രൂപയുടെ ഓഹരി വാങ്ങുമ്പോൾ 90,000 രൂപ ബാങ്കിൽ നിന്ന് കടം എടുക്കുക ആണ്. ഓഹരിയുടെ വില കൂടിയാലും കുറഞ്ഞാലും 90,000 രൂപ നമ്മൾ തിരിച്ചടച്ചേ പറ്റൂ. കണക്കു കൂട്ടാൻ എളുപ്പത്തിന് 1,000 രൂപയുടെ 100 ഓഹരിയാണ് ഒരു ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് വാങ്ങിയത് എന്ന് വിചാരിക്കുക*. ബാങ്ക് ഒരാഴ്ചയ്ക്കുള്ളിൽ കാശ് അടക്കണം എന്നാണ് പറഞ്ഞിരിക്കുന്നത്. ഒരാഴ്ച കൊണ്ട് ഓഹരി വില കൂടി 1,200 ആയാൽ ലാഭം =(1200-1000)×100= 20,000 രൂപ. 

ഇനി ഒരാഴ്ച കൊണ്ട് വില കുറഞ്ഞ് 800 ആയിരുന്നെങ്കിൽ, നഷ്ടം = (1000-800)×100 = 20,000.  അപ്പോൾ അക്കൗണ്ടിൽ വെറും 10,000 രൂപ ഉണ്ടായിരുന്ന ആൾ 20,000 രൂപയുടെ നഷ്ടം വരുത്തി വെച്ചു. പതിനായിരം രൂപയ്ക്കു പകരം ഒരു ലക്ഷം രൂപയ്ക്കാണ് മാർജിൻ ട്രേഡിങ് തുടങ്ങിയിരുന്നെങ്കിൽ നഷ്ടം രണ്ടു ലക്ഷം ആയിരുന്നേനെ.

മിക്കവാറും എല്ലാവരും ഓഹരി വ്യാപാരം തുടങ്ങുന്നത് കൂട്ടുകാരും ബന്ധുക്കളും ഓഹരിയിൽ നിന്ന് പണമുണ്ടാക്കിയ കഥ കേൾക്കുമ്പോഴാണ്. ഓഹരി വിപണിയിൽ പൊതുവേ വർഷങ്ങളോളം നീണ്ടു നിൽക്കുന്ന വളർച്ചയുടെ കാലങ്ങളും(Bull Market) പിന്നെ കുറച്ചുകാലം നീണ്ടു നിൽക്കുന്ന തളർച്ചയുടെ കാലങ്ങളും(Bear Market) ആണ് പൊതുവെ സംഭവിക്കാറ്. മിക്കവാറും ആൾക്കാർ കാശുണ്ടാക്കിയ കഥകൾ കേൾക്കുന്നത് വിപണി വളർച്ചയുടെ കാലയളവിൻ്റെ നടുക്ക് ആയിരിക്കും. അപ്പോൾ വിപണിയിൽ വ്യാപാരം തുടങ്ങുമ്പോൾ വളർച്ചയുടെ കാലമാണെങ്കിൽ ആദ്യത്തെ കുറെ വ്യാപാരങ്ങളിൽ നേട്ടമുണ്ടാകും. അങ്ങനെ നേട്ടം കിട്ടുമ്പോൾ 10,000  രൂപയ്ക്ക് വാങ്ങി 2,000 രൂപയുടെ ലാഭമുണ്ടാക്കുന്ന അതേ സമയത്ത് മാർജിൻ ട്രേഡിങ് ഉപയോഗിച്ച് 20,000 രൂപയുടെ ലാഭം ഉണ്ടാക്കാമായിരുന്നല്ലോ എന്നു തോന്നും. അങ്ങനെയാണ് ഭൂരിഭാഗം ആൾക്കാരും മാർജിൻ ട്രേഡിങ്ങിൽ എത്തിപ്പെടുന്നത്. അങ്ങനെ 10,000 രൂപ വളർത്തി ഒരു ലക്ഷം രൂപയും രണ്ടു ലക്ഷം രൂപയും ആകും. അക്കൗണ്ടിലുള്ള മുഴുവൻ തുകയും ഉപയോഗിച്ച് മാർജിൻ ട്രേഡ് നടത്തി കൊണ്ടിരിക്കുന്നതിനിടയിൽ ആയിരിക്കും മാർക്കറ്റ് തകർച്ച തുടങ്ങുന്നത്. മുഴുവൻ മാർജിൻ ഉപയോഗിച്ച് ട്രേഡിങ് നടത്തി കൊണ്ടിരിക്കുമ്പോഴാണ് മാർക്കറ്റ് തകരുതുന്നതെങ്കിൽ ആദ്യത്തെ ദിവസം തന്നെ അക്കൗണ്ട് കാലിയാകും. മിക്കവാറും പണം തിരിച്ചു ബാങ്കിന് കൊടുക്കേണ്ട അവസ്ഥയും വരും. ഇങ്ങനെയാണ് ബഹുഭൂരിപക്ഷം ആൾക്കാരും ഓഹരി വിപണി വഴി കയ്യിലുള്ള സ്വത്ത് മൊത്തം നശിപ്പിക്കുന്നത്.

ഇങ്ങനെ സംഭവിക്കാതിരിക്കാൻ ചില സജ്ജീകരണങ്ങൾ ചെയ്യാം. ഉദാഹരണത്തിന്, 10% വില കുറഞ്ഞാൽ ഉടനെ ഓഹരി വിറ്റ് നഷ്ടം നിയന്ത്രിക്കാൻ ഉള്ള നിർദേശം നൽകാൻ സാധിക്കും. പക്ഷേ അക്കൗണ്ടിൽ ഉള്ള തുകയുടെ പല ഇരട്ടി തുകക്ക് മാർജിൻ ട്രേഡിങ്ങ് നടത്തുമ്പോൾ ഈ നഷ്ടവും വലുതാണ്. ഒറ്റ അടിക്കു മുഴുവൻ തുകയും പോകുന്നതിനു പകരം പലപ്പോഴയായി പോകും എന്നെ ഉള്ളൂ.

സാധാരണ നിക്ഷേപകർ മാർജിൻ ട്രേഡിങ് നടത്താതെ ഇരിക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. കിട്ടുന്ന ലാഭം വലുതാണെങ്കിലും നഷ്ടത്തിനുള്ള സാധ്യത അതിഭീകരമാണ്.

*മുകളിലെ കണക്കുകളിൽ ഫീസും നികുതിയും മനസിലാകാൻ എളുപ്പത്തിന് വേണ്ടി മനപൂർവം ഒഴിവാക്കിയതാണ്.






മുന്നറിയിപ്പ്: ഓഹരി വിപണി നിക്ഷേപം അപകടസാധ്യതയ്ക്ക് വിധേയമാണ്. നിക്ഷേപിക്കുന്നതിനു മുമ്പ് കമ്പനിയുടെ വിവരങ്ങളും അനുബന്ധ രേഖകളും വായിക്കുക. കഴിഞ്ഞ കാല  പ്രകടനം ഭാവി വരുമാനം സൂചിപ്പിക്കുന്നത് അല്ല. ഒരു പുത്തൻ നിക്ഷേപം തെരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങളുടെ നിർദ്ദിഷ്ട നിക്ഷേപ ആവശ്യകതകൾ പരിഗണിക്കുക.

അടുത്ത ലേഖനം: രണ്ട് ഓഹരികളുടെ കഥ

ലോൺ അടയ്ക്കണോ അതോ നിക്ഷേപം തുടങ്ങണോ?

പലരും എന്നോട് ചോദിച്ച ഒരു ചോദ്യം ആണ് ‘കൈയിലുള്ള പണം ഉപയോഗിച്ച് ലോൺ അടയ്ക്കണോ അതോ നിക്ഷേപം തുടങ്ങണമോ?’  എന്ന്. 

ലോൺ തിരിച്ചടച്ചത് കൊണ്ടുണ്ടാകുന്ന പലിശ നേട്ടം നിക്ഷേപിച്ചാൽ ഉണ്ടാകുന്ന  വരുമാനത്തേക്കാൾ കൂടുതലാണെങ്കിൽ  ലാഭമല്ലേ എന്നാണ് പലരും ചിന്തിക്കുന്നത്. എല്ലാ സാഹചര്യങ്ങൾക്കും ആയി ഒറ്റ ഉത്തരം പറയാൻ സാധിക്കുകയില്ല എങ്കിലും ഒരു ലോൺ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനു മുൻപ് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ ഞാൻ ചുവടെ പറയാം. 

നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ ആറു മാസത്തെ ചെലവിനുള്ള തുക എമർജൻസി ഫണ്ടായി നീക്കി വെച്ചിട്ടില്ലെങ്കിൽ ആദ്യം അതാണ് ചെയ്യേണ്ടത്. നമ്മുടെ കയ്യിൽ അത്യാവശ്യത്തിനുള്ള തുക ഇല്ലെങ്കിൽ പെട്ടെന്ന് കാശ് ആവശ്യം വരുമ്പോൾ കയ്യിൽ ഉള്ള സാധനങ്ങൾ വിൽക്കേണ്ടി വരും. ലോൺ നേരത്തെ അടച്ചത് കൊണ്ട് ഉണ്ടാകുന്ന പലിശ ലാഭത്തെകാൾ വലുതായിരിക്കും പെട്ടെന്ന് കയ്യിലുള്ള ഒരു വണ്ടിയോ അല്ലെങ്കിൽ സ്ഥലമോ വിൽക്കേണ്ടി വന്നാൽ ഉണ്ടാകുന്ന നഷ്ടം. ലോൺ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനു മുൻപേ ചെയ്യേണ്ട കാര്യമാണ് എമർജൻസി ഫണ്ട് ഉണ്ടാക്കുക എന്നത്. ഒരുദാഹരണത്തിന് നിങ്ങളുടെ ഹോം ലോൺ അടച്ചു തീർത്തു എന്ന് വിചാരിക്കുക. പക്ഷേ അതിനു ശേഷം കയ്യിൽ പതിനായിരം രൂപ പോലും എടുക്കാൻ ഇല്ല. അങ്ങനെയിരിക്കെ പെട്ടെന്ന് വീടിന്‌ ഒഴിവാക്കാൻ പറ്റാത്ത അറ്റകുറ്റപ്പണി നടത്തേണ്ടി വന്നു എന്ന് വിചാരിക്കുക. ഉദാഹരണത്തിന് ചോർച്ചയോ അല്ലെങ്കിൽ ഒരു മതിലിടിഞ്ഞു വീഴുകയോ അങ്ങനെയെന്തെങ്കിലും. ഈ പണം പെട്ടെന്ന് പലിശക്ക് എടുക്കേണ്ടി വരും . പലിശ നിരക്ക് എന്തായാലും ലോണിൻ്റെ  പലിശ നിരക്കിനേക്കാൾ കൂടുതൽ ആവാനേ തരമുള്ളൂ. അതുകൊണ്ട് എമർജൻസി ഫണ്ട് ഉണ്ടാക്കിയതിന് ശേഷം മാത്രമേ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കാവു.

തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ പോകുന്നത് ഹോം ലോൺ ആണെങ്കിൽ രണ്ടു കാര്യങ്ങൾ കൂടി ശ്രദ്ധിക്കണം.

  1. ഹോം ലോൺ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ആദായനികുതിയിൽ ഒരുപാട് ഇളവുകൾ ഉണ്ട്. അപ്പോൾ ലോൺ നേരത്തെ അടച്ചാൽ ലാഭിക്കുന്ന പലിശയിൽ നിന്ന് ഇന്ന് ആദായ നികുതി ഇനത്തിൽ ഉണ്ടാക്കുന്ന ഇളവുകൾ കുറയ്ക്കണം. 
  2. പൊതുവേ മാർക്കറ്റിൽ ലഭ്യമായ ഏറ്റവും പലിശ കുറഞ്ഞ വായ്പ മാർഗമാണ് ഹോം ലോൺ. കാരണം വായ്പ തരുന്ന സ്ഥാപനത്തെ സംബന്ധിച്ച്  വീടും സ്ഥലവും  പോലെ ഉറപ്പുള്ള  ആസ്തി വേറെയില്ല. അടുത്ത മൂന്നു നാലു കൊല്ലത്തിനുള്ളിൽ വൻ തുകകൾ ആവശ്യം വരും എന്ന് മുൻകൂട്ടി കാണുകയാണെങ്കിൽ ഹോം ലോൺ അടച്ചു തീർക്കാതെ കൈയിലുള്ള തുക അതിനായി സൂക്ഷിച്ചു വയ്ക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. കാരണം പുതിയ ലോൺ നിലവിലുള്ള ലോണിൻ്റെ അത്രയും നല്ല നിരക്കിൽ കിട്ടുമോ എന്ന് ഉറപ്പു പറയാൻ പറ്റില്ല. അതേ  പോലെ പുതിയ ലോണിൻ്റെ  പ്രോസസ്സിങ് ഫീസും(Processing Fees), ഡോക്യൂമെന്ററ്റേഷൻ ചാർജും(Documentation Charge) ലാഭിക്കാം.

ഭൂരിഭാഗം ലോണുകളും ആദ്യത്തെ അടവുകളിൽ നിന്ന് പലിശ കൂടുതൽ പിടിക്കും. ഉദാഹരണത്തിന് 20,000 രൂപയാണ് നിങ്ങളുടെ ലോണിന് മാസം ഉള്ള അടവ് എങ്കിൽ ലോൺ തുടങ്ങിയ ആദ്യത്തെ മാസങ്ങളിൽ മിക്കവാറും 15,000 രൂപയ്ക്ക് മുകളിൽ പലിശ ആയിരിക്കും. വർഷങ്ങൾ കഴിയുന്തോറും ഈ പലിശയുടെ അനുപാതം കുറഞ്ഞു കുറഞ്ഞു വരും. അവസാന മാസങ്ങളിൽ ചിലപ്പോൾ 1,000 രൂപയിൽ താഴെയേ പലിശ ഉണ്ടാവുകയുള്ളൂ. അപ്പോൾ ലോൺ തിരിച്ചടച്ചാൽ കിട്ടുന്ന പലിശയുടെ ലാഭം എത്രയാണെന്ന് കണക്കാക്കാൻ ബാങ്കിൽ നിന്ന് ലോണിൻ്റെ പെയ്മെൻറ് ഷെഡ്യൂൾ(payment schedule) വാങ്ങുക. ഇനി അടയ്ക്കാനുള്ള തുകയിൽ പലിശ എത്ര, മുതൽ എത്ര എന്ന് കൃത്യമായി ചോദിച്ചു മനസ്സിലാക്കുക. ഈ കിട്ടുന്ന പലിശയുടെ തുകയാണ് നിങ്ങൾക്ക് വരുന്ന ലാഭം.

ഇനി നിങ്ങൾ നിക്ഷേപിക്കാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന തുകക്കു കിട്ടുന്ന വരുമാനം എത്രയെന്ന് കണക്കുകൂട്ടുക. പി.പി.എഫ്(PPF) ആണ് ഞാൻ സാധാരണ ഉപയോഗിക്കുന്ന മാനദണ്ഡം. നിക്ഷേപത്തിൽ നിന്ന് കിട്ടുന്ന നേട്ടം ലോൺ മുൻപേ അടക്കുന്നതിൽ നിന്നുള്ള പലിശ നേട്ടത്തേക്കാൾ കുറവാണെങ്കിൽ മാത്രമേ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കേണ്ട കാര്യമുള്ളൂ. 

ഒരു കാര്യം കൂടി ശ്രദ്ധിക്കണം. ലോൺ കാലാവധിക്ക് മുൻപേ അടച്ചാൽ ചില സ്ഥാപനങ്ങൾ പ്രീപേയ്‌മെന്റ് പെനാൽറ്റി (prepayment penalty) ഈടാക്കും. എന്ന് വെച്ചാൽ ലോൺ നേരെത്തെ അടച്ചതിനു കൊടുക്കേണ്ടി വരുന്ന പിഴ. ഈ തുകയും കൂടി നമ്മുടെ കണക്കുകൂട്ടലിൽ ഉൾപ്പെടുത്തണം.






അടുത്ത ലേഖനം: ബിറ്റ് കോയിൻ (Bitcoin)

ഓഹരി വിപണി തകർന്നു. അക്കൗണ്ടിലെ ബാലൻസ് പകുതി ആയി. ഇനി എന്ത് ചെയ്യും?

തിരക്കിലായിരുന്ന കുറച്ചു ദിവസങ്ങൾക്കു ശേഷം ഇന്നാണ് ഞാൻ എൻ്റെ ഒരു മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് അക്കൗണ്ടിൻ്റെ ബാലൻസ്  പരിശോധിച്ചത്. അവസാനം നോക്കിയപ്പോൾ 3.5 ലക്ഷത്തിന് മുകളിൽ ബാലൻസ് ഉണ്ടായിരുന്ന അക്കൗണ്ടിൽ ഇപ്പോൾ 2.2 ലക്ഷം മാത്രമേ ബാലൻസ് കാണിക്കുന്നുള്ളൂ.   രണ്ടു മൂന്നാഴ്ച കൊണ്ട് ഏകദേശം 1.3 ലക്ഷം രൂപ നഷ്ടം. 37.14 % നഷ്ടം.

ഈ അക്കൗണ്ടിൽ ഞാൻ നിക്ഷേപങ്ങൾ നിർത്തിയിട്ട് ഒന്ന് രണ്ട് കൊല്ലമായി. തുടർച്ചയായി നിക്ഷേപം നടത്തിയിരുന്ന അക്കൗണ്ട് ആയിരുന്നെങ്കിൽ നഷ്ടത്തിൻ്റെ ശതമാനം ഇനിയും കൂടിയേനെ.

ഓഹരി വിപണിയിൽ മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടായോ അല്ലെങ്കിൽ നേരിട്ട് ഓഹരികൾ ആയിട്ടോ നിക്ഷേപം നടത്തിയ എല്ലാവരുടെയും അക്കൗണ്ട് ബാലൻസിൻ്റെ അവസ്ഥ ഇത് തന്നെ ആവാനാണ് സാധ്യത. ആദ്യമായാണ് ഇത്തരമൊരു തകർച്ച നേരിടുന്നതെങ്കിൽ, ഇപ്പോൾ ഉള്ള നഷ്ടം സഹിച്ച് കൂടുതൽ നഷ്ടം വരാതിരിക്കാൻ വേണ്ടി കൈയിലുള്ളതെല്ലാം വിറ്റു ബാങ്കിൽ സ്ഥിര നിക്ഷേപമാക്കിയാലോ (Fixed Deposit) എന്നു തോന്നാം.  സ്ഥിര നിക്ഷേപങ്ങൾ ഒരിക്കലും ഇട്ട തുകയിൽ കുറയുന്നത് കാണേണ്ടി വരില്ലല്ലോ. പക്ഷെ ഇപ്പോൾ വിറ്റാൽ അത് വൻ മണ്ടത്തരം ആകും.

ഇപ്പോഴത്തെ ഈ ഓഹരി വിപണി തകർച്ച കൊറോണ വൈറസ് കാരണമാണ്. ഇത് എത്ര കാലം നീണ്ടു നിൽക്കും എന്നോ വിപണി ഇനിയും എത്രയധികം താഴോട്ടു പോകും എന്നോ നമുക്ക് പ്രവചിക്കാൻ സാധിക്കുകയില്ല. പക്ഷേ ഒരു കാര്യം പ്രവചിക്കാൻ സാധിക്കും, വിപണി ഇനിയും പഴയ നിരക്കുകളേക്കാൾ മുകളിലേക്ക് ഉയരും. ഇത് ഒരു വർഷത്തിനുള്ളിൽ നടക്കുമോ, അതോ 2 വർഷം എടുക്കുമോ 5 വർഷം എടുക്കുമോ അതോ 10 വർഷം എടുക്കുമോ എന്നാണ് നമുക്ക് പറയാൻ പറ്റാത്തത്. ഇന്ത്യ എന്ന രാജ്യം കൊറോണ വൈറസ് ഭീഷണിയിൽ നിന്ന് രക്ഷപ്പെട്ടു മുന്നോട്ടു പുരോഗമിക്കും എന്ന കാര്യത്തിൽ ആർക്കും സംശയം ഉണ്ടാവാൻ സാധ്യതയില്ല. അങ്ങനെ സംഭവിക്കുമ്പോൾ ഓഹരി വിപണിയും പൂർവ്വാധികം ശക്തിയോടെ തിരിച്ചു വരും എന്ന കാര്യത്തിലും സംശയമില്ല.

അക്കൗണ്ടിലെ വൻ നഷ്ടങ്ങൾ കണ്ട് പേടിച്ച് ഇപ്പോൾ തന്നെ ഓഹരി വിറ്റാൽ, നിങ്ങൾ ചെയ്യുന്നത്  വില കൂടിയ അവസരങ്ങളിൽ വാങ്ങിയിട്ട് ഏറ്റവും വില കുറഞ്ഞ അവസ്ഥയിൽ വിൽക്കുന്ന മണ്ടത്തരം ആണ്. നാടോടുമ്പോള്‍ നടുവേ ഓടുന്നത് ഓഹരി വിപണി നിക്ഷേപകന് ചേർന്ന സ്വഭാവമല്ല.

ഈ സാഹചര്യത്തിൽ എന്ത് ചെയ്യും എന്ന് എല്ലാവർക്കും സംശയം തോന്നാം.  എന്ത് ചെയ്യണം, എന്ത് ചെയ്യരുത് എന്ന് ഞാൻ താഴെ പറയാം. 2008’ൽ ഇതു പോലെ ഒരു ഭീകരമായ ഓഹരി വിപണി തകർച്ചയിൽ പങ്കെടുത്തതിൻ്റെ അനുഭവത്തിൽ നിന്നാണ് ഞാൻ പറയുന്നത്.

ചെയ്യേണ്ട കാര്യങ്ങൾ

  1. നടത്തിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്ന നിക്ഷേപങ്ങൾ തുടർന്ന് പോവുക.
  2. നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ ഉടനെ ആവശ്യമില്ലാത്ത പണം ഉണ്ടെങ്കിൽ നിങ്ങൾ നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുക കൂട്ടുക. 
  3. എല്ലാ ദിവസവും അക്കൗണ്ട് ബാലൻസ് പരിശോധിച്ച് ബ്ലഡ് പ്രഷർ കൂട്ടാതെ ഇരിക്കുക.
  4. പണത്തിന് ആവശ്യം വന്നാൽ മറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങൾ വിൽക്കാൻ ശ്രമിക്കുക. ഓഹരി വിപണി നിക്ഷേപങ്ങൾ വിൽക്കുവാൻ പറ്റിയ സമയമല്ല ഇത്.
  5. ഓഹരി വിപണിയിൽ പുതുതായി നിക്ഷേപം തുടങ്ങാൻ ഇതിലും നല്ല സമയം കിട്ടുവാൻ സാധ്യത കുറവാണ്. അതു കൊണ്ട് ഏതെങ്കിലും നല്ല മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടുകൾ നോക്കി നിക്ഷേപം തുടങ്ങാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക. മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടുകളെ കുറിച്ച് കൂടുതൽ അറിയാൻ ഈ ലേഖനം വായിക്കുക.
  6. എല്ലാ മാസവും ഒരു നിശ്ചിത തുക നിക്ഷേപിക്കുന്ന എസ്.ഐ.പി (SIP or Systematic Investment Plan) മാർഗ്ഗമാണ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കാനുള്ള ഏറ്റവും നല്ല മാർഗ്ഗം. പക്ഷേ, ഒരു വലിയ തുക ഒറ്റയടിക്ക് നിക്ഷേപിക്കണം എന്നുണ്ടെങ്കിൽ ഓഹരികൾ വില കുറഞ്ഞിരിക്കുന്ന ഈ അവസരമാണ് അതിന് ഏറ്റവും നല്ലത്.

ചെയ്യരുതാത്ത കാര്യങ്ങൾ

  1. കൂടുതൽ നഷ്ടം വരാതിരിക്കാൻ വേണ്ടി നിലവിലുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ വിൽക്കരുത്. 
  2. നടന്നു കൊണ്ടിരിക്കുന്ന എസ്.ഐ.പി’ൽ നിന്ന് പിൻവാങ്ങരുത്. ഇതു വരെ നിക്ഷേപിച്ചു കൊണ്ടിരുന്ന പോലെ തന്നെ തുടർച്ചയായി നിക്ഷേപിക്കണം. വിപണി ഉയർന്ന് നിൽക്കുമ്പോഴും താഴ്ന്ന് നിൽക്കുമ്പോഴും ഒരേ പോലെ നിക്ഷേപിക്കുന്നത് കൊണ്ടാണ് എസ്.ഐ.പി ‘ൽ നിന്നും ഉയർന്ന നേട്ടങ്ങൾ ഉണ്ടാകുന്നത്. അപ്പോൾ വില കുറഞ്ഞ സമയത്ത് നിക്ഷേപം നിർത്തിയാൽ നിങ്ങൾക്ക് നഷ്ടം സംഭവിക്കും.
  3. പണം പലിശക്ക് എടുത്തു ഓഹരിയിൽ നിക്ഷേപിക്കരുത്. വില കുറഞ്ഞ കാരണം പണം പലിശക്ക് എടുത്തത് ഓഹരിയിൽ നിക്ഷേപിച്ചു പെട്ടെന്ന് ലാഭം ഉണ്ടാക്കാം എന്ന് ചിന്തിക്കരുത്. കാരണം ഓഹരി വിപണി തിരിച്ചു കയറി വരാൻ എത്ര കാലം എടുക്കും എന്ന് ആർക്കും പ്രവചിക്കാനാവില്ല. അതേ പോലെ തന്നെ ഇനി എത്ര മാത്രം ഇടിയും എന്നും പ്രവചിക്കാനാവില്ല.
  4. വാങ്ങുന്ന കമ്പനികളെ കുറിച്ച് പൂർണമായ വിവരം ഇല്ലെങ്കിൽ ഒറ്റപ്പെട്ട ഓഹരികൾ വാങ്ങാതിരിക്കുക. ഓരോ വിപണി തകർച്ചയിലും ചില കമ്പനികൾ പൂർണമായി നശിച്ചു പോവാറുണ്ട് നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന കമ്പനി പൂർണ്ണമായും നശിച്ചു പോയാൽ മുഴുവൻ തുകയും നഷ്ടം വരും.

ഇതു പോലത്തെ ഉയർച്ച താഴ്ചകൾ ഓഹരി നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ ഭാഗമാണ്. ശാന്തമായിരിക്കുക. ക്ഷമയോടെ കുറച്ചു കാലം കാത്തിരിക്കുക.

മുന്നറിയിപ്പ്: മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങൾ  മാർക്കറ്റ് റിസ്കുകള്ക്ക് വിധേയമാണ്, സ്കീം സംബന്ധിച്ചുള്ള എല്ലാ രേഖകളും ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം വായിക്കുക. ഓഹരി വിപണി നിക്ഷേപങ്ങൾ നഷ്ടസാധ്യത ഉള്ളവ ആണ്. നിക്ഷേപിക്കുന്നതിനു മുൻപ് വിശദമായി പഠിക്കണം. കഴിഞ്ഞ കാല  പ്രകടനം ഭാവി വരുമാനം സൂചിപ്പിക്കുന്നത് അല്ല. ഒരു പുത്തൻ നിക്ഷേപം തെരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങളുടെ നിർദ്ദിഷ്ട നിക്ഷേപ ആവശ്യകതകൾ പരിഗണിക്കുക.






ഒരു കാർ വാങ്ങുന്നതിനു മുൻപ്…

നമ്മൾ വാങ്ങുന്ന വിലയേറിയ സാധനങ്ങളിൽ, താമസിക്കാനുള്ള വീട് കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നെ ഏറ്റവും വില കൂടിയ സാധനം കാർ ആയിരിക്കും. വളരെയധികം ഉപകാരം ഉള്ളതും ഒരുപാട് മാനസിക സംതൃപ്തിയും തരുന്ന ഒന്നാണ് സ്വന്തമായി ഒരു വാഹനം. പക്ഷേ സൂക്ഷിച്ച് വാങ്ങിയില്ലെങ്കിൽ ഏറ്റവും വലിയ നഷ്ടങ്ങളിൽ ഒന്നാകും കാർ.

വാങ്ങി ഷോറൂമിൽ നിന്ന് പുറത്തെത്തുമ്പോൾ മുതൽ വില കുറഞ്ഞു കൊണ്ടിരിക്കുന്ന ഒന്നാണ് കാർ. വാഹനം വാങ്ങുവാൻ ബാങ്കുകളും ബാക്കി സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളും നമുക്ക് വളരെ എളുപ്പം ലോൺ തരും. ഒരു കാരണവശാലും ലോണെടുത്ത് സ്വന്തം ഉപയോഗത്തിനുള്ള വാഹനം വാങ്ങരുത് എന്നാണ് എൻ്റെ അഭിപ്രായം. സൂക്ഷിച്ചില്ലെങ്കിൽ വാങ്ങി രണ്ടു മൂന്നു കൊല്ലം കഴിയുമ്പോഴേക്കും ചിലപ്പോൾ കാറിൻ്റെ വിലയേക്കാൾ കൂടുതൽ ആയിരിക്കും ലോൺ ബാലൻസ്. ബിസിനസ് നടത്താനോ ടാക്സി ഓടിക്കാനോ ആയുള്ള വാഹനങ്ങൾ ഇതിൽ പെടില്ല.

കാർ വാങ്ങാൻ ലോൺ എടുക്കുന്നതും വീട് വാങ്ങാൻ ലോൺ എടുക്കുന്നതും തമ്മിൽ വലിയ വ്യത്യാസമുണ്ട്. വീട് വാങ്ങാനുള്ള ലോൺ അടച്ച് തീർന്നു കഴിയുമ്പോൾ വീടും സ്ഥലവും നമ്മുടെ പേരിൽ സ്വന്തമായി ബാക്കി ഉണ്ടാകും. സ്ഥലത്തിന് വില കൂടിയിട്ടും ഉണ്ടാകും. എന്നാൽ കാർ വാങ്ങാനായി ഒരു അഞ്ചു കൊല്ലത്തെ ലോണെടുത്ത് അടച്ച്  തീരുമ്പോഴേക്കും കാറിൻ്റെ വില നാലിലൊന്നായി കുറഞ്ഞു പോയിട്ടും ഉണ്ടാകും.

ഞാൻ അടുത്തിടെ വായിച്ച ഒരു ഇംഗ്ലീഷ് ലേഖനത്തിൽ നിന്നാണ് കാർ വാങ്ങേണ്ടത് എങ്ങനെ എന്ന് എനിക്ക് മനസ്സിലായത്. അതിൽ പറഞ്ഞ കാര്യങ്ങൾ ആലോചിച്ചു നോക്കിയപ്പോൾ വളരെ ശരിയാണെന്ന് തോന്നുകയും ചെയ്തു. പുതിയ കാറുകൾ വാങ്ങുന്നത് വലിയ നഷ്ടമാണ് എന്നാണ് ലേഖകൻ്റെ അഭിപ്രായം. നമ്മൾ ഒരു വർഷം എത്ര കിലോമീറ്റർ ഓടിക്കും എന്ന് കണക്കാക്കണം. അതിനു ശേഷം എത്ര വർഷം കാർ ഉപയോഗിക്കുവാൻ സാധ്യതയുണ്ട് എന്നുള്ളതും കണക്കാക്കുക. ഇവ രണ്ടും ഗുണിച്ചാൽ കിട്ടുന്നതാണ് കാർ ഓടിക്കേണ്ട കിലോമീറ്റർ. ഇത്രയും കിലോമീറ്റർ വലിയ കുഴപ്പമില്ലാതെ ഓടുന്ന ഒരു സെക്കൻഡ് ഹാൻഡ് കാർ മാത്രമേ നമ്മൾ വാങ്ങാവൂ.

10 കൊല്ലം 10,000 കിലോമീറ്റർ വീതം വണ്ടി ഓടിക്കേണ്ട ആവശ്യമുള്ള ഒരാൾക്കു 1,00,000 കിലോമീറ്റർ വലിയ കുഴപ്പം ഒന്നും ഇല്ലാതെ ഓടുന്ന ഒരു വണ്ടി മതി. ഇന്ത്യയിൽ ഇറങ്ങുന്ന മിക്ക കാറുകളും 2,00,000 കിലോമീറ്റർ വരെ വലിയ കുഴപ്പം ഒന്നും ഇല്ലാതെ പോകും. അപ്പോൾ കണക്കനുസരിച്ച് ഇദ്ദേഹത്തിന് ഏകദേശം 75,000 കിലോമീറ്റർ ഓടിയ ഒരു സെക്കൻഡ് ഹാൻഡ് കാർ വാങ്ങിയാൽ മതിയാകും. അപ്പോൾ വണ്ടി  2,00,000 കിലോമീറ്റർ ഓടുന്നതിനു മുമ്പ് തന്നെ അദ്ദേഹത്തിൻ്റെ ആവശ്യം തീരും. കാറിന് പകുതിയിൽ താഴെ വില കൊടുത്താൽ മതി ആവുകയും ചെയ്യും.

എൻ്റെ ഉദാഹരണത്തിൽ നിന്ന് തന്നെ പുതിയ കാർ വാങ്ങിയാൽ ഉണ്ടാകുന്ന നഷ്ടങ്ങളെ കുറിച്ചു പറയാം. 6 കൊല്ലം മുൻപാണ് ഞാൻ കാർ വാങ്ങാൻ തീരുമാനിച്ചത്. എൻ്റെ കൈയിൽ അന്ന്‌ 2.5 ലക്ഷം രൂപ ഉണ്ടായിരുന്നു. പുതിയ കാർ വാങ്ങാൻ ഉള്ള ആഗ്രഹം കാരണം ഞാൻ 5 ലക്ഷം രൂപ ലോൺ എടുത്തു 7.5 ലക്ഷം രൂപയുടെ കാർ ആണ് വാങ്ങിയത്.  2 കൊല്ലത്തിനുള്ളിൽ ലോൺ അടച്ചു തീർത്തിരുന്നു. ലോൺ അടച്ച വകുപ്പിൽ മൊത്തം ചിലവായ തുക 5,70,000 രൂപ.

അപ്പോൾ പുതിയ കാർ വാങ്ങിയ വകയിൽ മൊത്തം ചിലവായ തുക = 2,50,000 + 5,70,000 = 8,20,000 രൂപ

പത്തുകൊല്ലം കഴിഞ്ഞ് ഞാൻ ഈ വണ്ടി വിൽക്കുകയാണെങ്കിൽ, കൂടി പോയാൽ ഒരു ഒന്നര ലക്ഷം(1,50,000) രൂപ കിട്ടിയാൽ ആയി.   അപ്പോൾ 8,20,000 രൂപ മുതൽ ഇറക്കിയ ഈ കച്ചവടത്തിൽ നിന്ന് പത്ത് കൊല്ലം കഴിയുമ്പോൾ കയ്യിൽ ബാക്കി വരുന്നത് ഒന്നര ലക്ഷം രൂപ മാത്രം.

കാറിനു വന്ന ചിലവ്  =    8,20,000 – 1,50,000 = 6,70,000 രൂപ

ഒരു കൊല്ലം എനിക്ക് കഷ്ടിച്ച് 6000 കിലോ മീറ്റർ ഓട്ടം മാത്രമേ ഉള്ളൂ. പത്തു കൊല്ലം കഴിയുമ്പോഴേക്കും ഞാൻ കാർ മാറാനും സാധ്യതയുണ്ട് . അപ്പോൾ 10 കൊല്ലത്തേക്ക്  60,000 കിലോമീറ്റർ. അപ്പോൾ എനിക്ക് ശരിക്കും ഒരു ലക്ഷം കിലോമീറ്റർ ഓടിയ വണ്ടി വാങ്ങിയാൽ മതിയായിരുന്നു. അന്ന് അതു ലോൺ എടുക്കാതെ എൻ്റെ കയ്യിൽ ഉണ്ടായിരുന്ന 2.5 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് കിട്ടുകയും ചെയ്യുമായിരുന്നു.

ഈ വണ്ടി ഞാൻ പത്തു കൊല്ലം കഴിഞ്ഞു വിൽക്കുകയാണെങ്കിൽ ചിലപ്പോൾ ഒരു 50,000 രൂപയെ കിട്ടുകയുള്ളൂ.  പുതിയ കാർ അല്ലാത്തതിനാൽ അറ്റകുറ്റപണികൾക്കായി ഒരു ലക്ഷം രൂപ ചെലവായി എന്നും കൂട്ടു.

കാറിനു വന്ന ചിലവ്  =    2,50,000 + 1,00,000 – 50, 000 = 3,00,00 രൂപ

എന്നാൽ ശരിക്കുള്ള നഷ്ടം ഇതിലും വളരെ വലുതാണ്.

ഞാൻ പുതിയ കാർ വാങ്ങുവാനായി ലോണെടുത്ത തുക നിക്ഷേപിച്ചിരുന്നു എങ്കിൽ 10 കൊല്ലം കൊണ്ട് ഇരട്ടിക്കുക എങ്കിലും ചെയ്യും. 5 ലക്ഷം രൂപ  ഇരട്ടിച്ചു 10 ലക്ഷം എങ്കിലും ആയേനെ. പുതിയ കാർ വാങ്ങാതെ ഞാൻ പഴയ കാർ വാങ്ങിയിരുന്നു എങ്കിൽ എൻ്റെ ആസ്തിയിൽ ഇപ്പോൾ ലക്ഷങ്ങൾ കൂടുതൽ ഉണ്ടായിരുന്നേനെ.

എനിക്ക് പറ്റിയ അബദ്ധം നിങ്ങൾക്കും പറ്റാതിരിക്കാൻ വേണ്ടി അടുത്ത തവണ കാർ വാങ്ങുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കുക.






അടുത്ത ലേഖനം: 0% പലിശ ഉള്ള ലോൺ

ഹോം ലോൺ എടുക്കുമ്പോൾ കൂടെ എടുക്കേണ്ടി വരുന്ന ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസിൽ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ

ഹോം ലോൺ (Home Loan) അഥവാ ഭവന വായ്‌പ എടുത്തിട്ടുള്ളവർക്ക് അറിയാം ലോണിൻ്റെ കൂടെ ഒരു ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എടുക്കാൻ ബാങ്കുകൾ നിർബന്ധിക്കും എന്ന്. ലോൺ എടുത്ത ആൾ മരിച്ചു പോയാൽ ബാങ്കിന് ലോൺ തുക തിരിച്ചു കിട്ടുവാൻ വേണ്ടിയാണ് ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്നത്. മരണത്തിനു ശേഷം ഉറ്റവർക്ക് ബാധ്യത ഉണ്ടാക്കാതിരിക്കാൻ ഈ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ഉപകാരപ്പെടും.

ഞാൻ 2012’ൽ എൻ്റെ മാതാപിതാക്കളുടെ വീട് പുതുക്കി പണിയാൻ ഒരു ഹോം ലോൺ എടുത്തിരുന്നു. ലോൺ കാലാവധിയായ 15 കൊല്ലത്തേക്കുള്ള ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് കൂടെ ബാങ്കിൽ നിന്ന് എടുത്തു. ഈ ലോൺ 2018’ൽ മുഴുവൻ ബാധ്യത തീർത്ത് തിരിച്ചു അടയ്ക്കുകയും ചെയ്തു. 2019’ൽ എൻ്റെ കയ്യിൽ ഉള്ള ബാങ്ക് രേഖകൾ എല്ലാം ശ്രദ്ധിച്ചു നോക്കുമ്പോഴാണ് ഇതിൻ്റെ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ഇപ്പോഴും ആക്റ്റീവ്[active] ആയി കിടക്കുന്നത് ശ്രദ്ധിച്ചത്. ഇപ്പോൾ  ഞാൻ അത് റദ്ദാക്കുവാനുള്ള അപേക്ഷ കൊടുത്തു ബാക്കിയുള്ള പ്രീമിയം തിരിച്ചു കിട്ടുമോ എന്നറിയാന്‍ കാത്തിരിക്കുകയാണ്.

ഞാൻ ലോൺ എടുത്തപ്പോൾ, 15 കൊല്ലത്തെ മുഴുവൻ പ്രീമിയം ഒരു തവണയായി അടയ്ക്കുവാൻ ബാങ്ക് എനിക്ക് എൻ്റെ  ഹോം ലോണിൻ്റെ കൂടെ ഒരു ചെറിയ തുക കൂടി ലോൺ ആയി തന്നു. ഇതിനു രണ്ടു പ്രശ്നങ്ങളുണ്ട്. ഒന്ന്, മൊത്തം പ്രീമിയം ഒറ്റയടിക്ക് വാങ്ങി. അപ്പോൾ ഞാൻ ലോൺ മുന്നേ അടച്ചു തീർത്തപ്പോൾ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി റദ്ധാക്കി റീഫണ്ട് വാങ്ങാൻ പിന്നെയും പുറകിൽ നടക്കേണ്ടി വന്നു.

ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ബാങ്ക് പറഞ്ഞ കമ്പനിയിൽ നിന്ന് വാങ്ങേണ്ടി വന്നു എന്നത് അടുത്ത പ്രശ്‍നം. അതു കൊണ്ട് എനിക്ക് ഏറ്റവും നല്ല പോളിസിയാണോ ലഭിക്കുന്നത് എന്ന് ശ്രദ്ധിക്കാൻ പറ്റിയില്ല. എൻ്റെ കണക്കുകൂട്ടൽ ശരിയാണെങ്കിൽ മാർക്കറ്റിൽ ലഭ്യമായ പോളിസിയേക്കാൾ ഏകദേശം 15 ശതമാനം കൂടുതലാണ് ഞാൻ അടച്ച പ്രീമിയം തുക.

 ഭാവിയിൽ ലോൺ എടുക്കുമ്പോൾ ഇതേ മണ്ടത്തരങ്ങൾ നിങ്ങൾക്കും പറ്റാതിരിക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക.ഈ അനുഭവത്തിൽ നിന്ന് ഞാൻ പഠിച്ച കുറച്ച് പാഠങ്ങളുണ്ട്. ഇവ താഴെ പറയുന്നു.

  1. ഹോം ലോണിൻ്റെ കൂടെ ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്നത് നല്ലതാണ്. തീർച്ചയായും എടുക്കാൻ ശ്രമിക്കുക.
  2. മുഴുവൻ പ്രീമിയവും ഒറ്റയടിക്ക് ആദ്യമേ അടയ്ക്കരുത്. എല്ലാ കൊല്ലവും പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്ന രീതിയിൽ പോളിസി സജ്ജീകരണങ്ങൾ ചെയ്യുക. ഇങ്ങനെ ചെയ്താൽ ഇൻഷുറൻസ് നിർത്തേണ്ട ആവശ്യം വന്നാൽ ബുദ്ധിമുട്ടേണ്ടി വരില്ല.
  3. ലോൺ മുന്നേ അടച്ചു തീർക്കുകയാണ് എങ്കിൽ, ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി റദ്ദാക്കാൻ മറക്കാതിരിക്കുക.
  4. ബാങ്ക് തരുന്ന ഇൻഷുറൻസ് തന്നെ വാങ്ങണം എന്നില്ല. ചിലപ്പോൾ പുറത്തു നിന്നും വാങ്ങിയാൽ പ്രീമിയം കുറവായിരിക്കും.

19-Feb-2020 : ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി എനിക്ക് ഏകദേശം 9,000 രൂപ തിരികെ തന്നു. ലോൺ അടച്ചു തീർത്ത അപ്പോൾ തന്നെ അപേക്ഷ കൊടുത്തിരുന്നെങ്കിൽ ഒരു 4,000 രൂപ എങ്കിലും അധികം കിട്ടേണ്ടതായിരുന്നു.






അടുത്ത ലേഖനം: ഒരു കാർ വാങ്ങുന്നതിനു മുൻപ്…

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്

28 May 2020’ൽ RBI ഈ ബോണ്ട് വില്പന നിർത്തി. RBI ‘ൽ നിന്ന് ഒരു പുതിയ അറിയിപ്പ് ഉണ്ടാകുന്ന വരെ ഇനി ഇത് വാങ്ങാൻ കഴിയില്ല.

എന്താണ് RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്?

7.75 ശതമാനം നിശ്ചിത പലിശ നൽകുന്ന ഗവൺമെൻറ് പിന്തുണ ഉള്ള നിക്ഷേപ മാർഗമാണ് RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്. ഇത് ഗവൺമെൻറ് ഓഫ് ഇന്ത്യ 7.75% സേവിങ്സ് (ടാക്സബിൾ) ബോണ്ട്  [Government of India 7.75% Savings (Taxable) Bonds] എന്നും അറിയപ്പെടുന്നു.

എന്താണ് RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ കാലാവധി?

7 വർഷം ആണ് ഈ നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ കാലാവധി. കാലാവധി തീരുന്നതിനു മുൻപ് ഈ നിക്ഷേപം വിൽക്കാൻ സാധിക്കുകയില്ല. നിക്ഷേപിച്ചാൽ 7 കൊല്ലത്തേക്ക് പണം തിരിച്ചു കിട്ടുകയില്ല. 60 വയസ് കഴിഞ്ഞവർക്ക് ചിലവുകൾ ഉണ്ടെന്ന് മാത്രം.

എത്രയാണ് RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് നിക്ഷേപത്തിന് വേണ്ട ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ വാർഷിക നിക്ഷേപ തുക [Annual Minimum Deposit]?

ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ നിക്ഷേപം 1000 രൂപയാണ്.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്’ൽ  ഓരോ കൊല്ലവും എത്ര തവണ നിക്ഷേപം നടത്തണം?

ഇതിൽ വർഷാ വർഷം നിക്ഷേപിക്കേണ്ട കാര്യമില്ല. ഒറ്റത്തവണ നിക്ഷേപിക്കേണ്ട ആവശ്യമേയുള്ളൂ.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്’ൽ  ഓരോ കൊല്ലവും എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിക്കാം?

നിക്ഷേപിക്കാവുന്ന തുകയ്ക്ക് പരിധിയില്ല. എത്ര രൂപ വേണമെങ്കിലും നിക്ഷേപിക്കാം.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് എങ്ങനെ തുടങ്ങും?

എസ് ബി ഐ (SBI) പോലെയുള്ള  നാഷണലൈസ്ഡ് ബാങ്കുകളിൽ നിന്നും മറ്റ് ആർബിഐ (RBI) അംഗീകൃത ബാങ്ക് ബ്രാഞ്ചുകളിൽ നിന്നും ഇവ വാങ്ങാവുന്നതാണ്.

ആർക്കാണ് RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് വാങ്ങാൻ കഴിയുക?

ഇന്ത്യയിൽ സ്ഥിരമായി താമസിക്കുന്ന എല്ലാവർക്കും നിക്ഷേപിക്കാൻ സാധിക്കും.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ വരുമാനം എത്രയാണ്?

ഈ നിക്ഷേപത്തിന് 7.75 ശതമാനം പലിശ ലഭിക്കും. ഈ നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ പലിശ വേണമെങ്കിൽ ആറു മാസം കൂടുമ്പോൾ കിട്ടുന്ന രീതിയിലോ, അല്ലെങ്കിൽ ഏഴു കൊല്ലം കഴിഞ്ഞ് നിക്ഷേപം പിൻവലിക്കുമ്പോൾ ഒരുമിച്ചു കിട്ടുന്ന രീതിയിലോ ചെയ്യാം.

നികുതി കണക്കാക്കിയതിന് ശേഷം:

ഈ നിക്ഷേപത്തിന് നികുതിയിളവുകൾ ഒന്നുമില്ല. ലഭിക്കുന്ന വരുമാനത്തിന് നിങ്ങളുടെ ആദായ നികുതി നിരക്ക് അനുസരിച്ച് നികുതി കൊടുക്കേണ്ടി വരും. നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയ്ക്കും നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കില്ല.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ ഫീസ് എത്രയാണ്?

ഈ നിക്ഷേപത്തിന് പ്രത്യേകിച്ച് ഫീസ് ഒന്നും ഇല്ല.

മറ്റു നേട്ടങ്ങൾ

എടുത്തുപറയത്തക്ക മറ്റു നേട്ടങ്ങളൊന്നും ഈ നിക്ഷേപത്തിന് ഇല്ല.

RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് നിക്ഷേപം വേണമോ ??

നിങ്ങളുടെ പ്രധാന നിക്ഷേപമാർഗം ആയി ഉപയോഗിക്കാൻ പറ്റിയ ഒന്നല്ല RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട്.

റിസ്ക് തീരെ താൽപര്യമില്ലാത്തവർക്കും, പണം 7 കൊല്ലത്തേക്ക് ആവശ്യം വരില്ല എന്ന് ഉറപ്പുള്ളവരും മാത്രം ഇതിനെ കുറിച്ച് ആലോചിച്ചാൽ മതി. നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കില്ല എന്ന കാരണം നികുതിയിളവ് ലഭിക്കുന്ന ബാങ്ക് നിക്ഷേപങ്ങളെക്കുറിച്ച് ആലോചിച്ച ശേഷം മാത്രമേ RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ടിലേക്ക് വരേണ്ട കാര്യം ഉള്ളൂ. മറ്റു നിക്ഷേപങ്ങൾ ഒരുപാട് ഉള്ള ആൾക്കാർക്ക് വൈവിധ്യവൽക്കരണതിനായി വേണമെങ്കിൽ RBI 7.75% സേവിങ്സ് ബോണ്ട് പരിഗണിക്കാം.

അടുത്ത ലേഖനം: ചിട്ടി (Chit Fund)

ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്നതിനു മുൻപ് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ

ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കുറച്ചു കാര്യങ്ങളെക്കുറിച്ച് താഴെ പറയാം.

പോളിസി വാങ്ങുന്നതിനു മുൻപ് ഉള്ള അസുഖങ്ങൾ

എല്ലാ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയും വാങ്ങുന്നതിനു മുമ്പ് ഉള്ള അസുഖങ്ങൾ കവർ(cover) ചെയ്യുന്നതിന്  [അസുഖങ്ങളുടെ ചികിത്സക്ക് പണം തരുന്നതിനു] മുന്നേ ഒരു വെയിറ്റിംഗ് പീരിയഡ് (waiting period) അല്ലെങ്കിൽ കാത്തിരിക്കുന്ന സമയം ഉണ്ടാകും. നിങ്ങൾക്ക് പോളിസി എടുക്കുമ്പോൾ അസുഖം ഉണ്ടായിരുന്നെങ്കിൽ ആ വെയ്റ്റിംഗ് പീരീഡ് കഴിഞ്ഞതിനു ശേഷം മാത്രമേ ആ അസുഖത്തിൻ്റെ ചികിത്സയ്ക്ക് നിങ്ങൾക്ക് പണം കിട്ടി തുടങ്ങൂ. പോളിസി വാങ്ങുമ്പോൾ എത്ര കാലമാണ് കാത്തിരിക്കേണ്ടത് എന്ന കാര്യം കൃത്യമായി ശ്രദ്ധിക്കണം.

ക്യാഷ്‌ലെസ്സ് ഫെസിലിറ്റി (Cashless Facility)

ക്യാഷ്‌ലെസ്സ് ഫെസിലിറ്റി എന്നു വെച്ചാൽ പണം അടകേണ്ടാത്ത രീതി. ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയുടെ നെറ്റ്വർക്കിൽ[network] അഥവാ ശൃംഖലയിൽ കുറേ ആശുപത്രികൾ ഉണ്ടാകും. ഈ ആശുപത്രികളിൽ പോയാൽ നിങ്ങൾ പോക്കറ്റിൽ നിന്ന് പണം കൊടുക്കേണ്ട, പോളിസി വിവരങ്ങൾ കൊടുത്താൽ ആശുപത്രി ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ അടുത്തു നിന്ന് നേരിട്ട് പണം വാങ്ങിക്കോളും. നിങ്ങൾ സ്ഥിരമായി പോകാറുള്ള ആശുപത്രിയിലും നിങ്ങളുടെ വീടിന് അടുത്തുള്ള സ്പെഷ്യാലിറ്റി(speciality) ഹോസ്പിറ്റലുകളും ഈ നെറ്റ്വർക്കിൽ ഉണ്ടോ എന്ന് ശ്രദ്ധിക്കണം. ഉയർന്ന തുകയ്ക്ക് കവറേജ് വാങ്ങിയതിനു ശേഷം ക്യാഷ്‌ലെസ്സ് ഫെസിലിറ്റി ഉള്ള നല്ല ചികിത്സ ലഭിക്കാൻ വേണ്ടി ഉത്തരേന്ത്യയിൽ പോകേണ്ടി വന്നു കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നെ ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങിയത് വെറുതെ ആവില്ലേ.

ഹോസ്പിറ്റൽ മുറി വാടക

മിക്ക പോളിസികൾക്കും ഒരു ദിവസം കൊടുക്കാവുന്ന മുറി വാടകയ്ക്ക് പരിധി ഉണ്ടാകും. ഉദാഹരണത്തിന് ചില പോളിസികൾ ഒരു ദിവസം പരമാവധി 1,000 രൂപയേ കവർ  ചെയ്യുകയുള്ളൂ. വേറെ ചില പോളിസികൾ 5,000 രൂപ വരെ കവർ ചെയ്യും. നമ്മളുടെ ബജറ്റിനൊതുങ്ങുന്ന ഏറ്റവും ഉയർന്ന കവറേജ് വേണം വാങ്ങാൻ.

ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്നതിനുള്ള മെഡിക്കൽ എക്സാമിനേഷൻ(examination) അഥവാ പരിശോധന

ചിലപ്പോൾ കമ്പനികൾ ഇൻഷുറൻസ് തുടങ്ങുന്നതിനു മുന്നേ നിങ്ങളോട് ഒരു വൈദ്യപരിശോധന നടത്താൻ ആവശ്യപ്പെടും. ഇത് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ ചെലവിൽ ആയിരിക്കും. നിങ്ങൾക്ക് നിലവിൽ മാരകമായ അസുഖങ്ങൾ ഉണ്ടോ എന്ന് കമ്പനിക്ക് അറിയാൻ വേണ്ടിയാണ് ഇത്. നിങ്ങൾക്ക് മാരക അസുഖങ്ങൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ കമ്പനി ചിലപ്പോൾ നിങ്ങളെ കവർ ചെയ്യാൻ തയ്യാറായെന്നും വരില്ല. ഇവിടെ കമ്പനിയെ പറ്റിക്കാൻ നോക്കിയിട്ട് വലിയ കാര്യമൊന്നുമില്ല. അവർ ഇത്തരം തട്ടിപ്പുകൾ കണ്ടുപിടിക്കുന്നതിൽ വിദഗ്ധരാണ്. അതു കൊണ്ട് ചെറുപ്പത്തിൽ തന്നെ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എടുത്തു തുടങ്ങുന്നതാണ് നല്ലത്. അല്ലെങ്കിൽ ചിലപ്പോൾ പോളിസി എടുക്കേണ്ട സമയം വരുമ്പോൾ നമുക്ക് ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങാൻ പറ്റണമെന്നില്ല.

എസ്ക്ലൂഷൻസ്(Exclusions) അഥവാ കവർ ചെയ്യാത്ത ചെലവുകൾ

എല്ലാ പോളിസികൾക്കും എസ്ക്ലൂഷൻസ്(Exclusions) ഉണ്ടാകും.  എന്നു വെച്ചാൽ ചിലതരം ആശുപത്രി ചെലവുകൾ പോളിസി കവർ ചെയ്യില്ല. ഉദാഹരണത്തിന് കോസ്മെറ്റിക്(cosmetic) സർജറികൾ. അതേ പോലെ തന്നെ ചില പ്രത്യേക അസുഖങ്ങളും ചിലപ്പോൾ പോളിസി കവർ ചെയ്യില്ല. ഇവ എന്താണെന്ന് പോളിസി എടുക്കുന്നതിനു മുന്നേ ശ്രദ്ധിച്ചു വായിച്ചു മനസ്സിലാക്കണം. ഒരുപാട് നിബന്ധനകളില്ലാത്ത പോളിസി വാങ്ങുന്നതാണ് എപ്പോഴും നല്ലത്.

ആന്വൽ ബോണസ്(Annual Bonus) അഥവാ വാർഷിക ബോണസ്

ചില കമ്പനികൾ നമ്മൾ പണം ക്ലെയിം(Claim)  ചെയ്യാത്ത കൊല്ലങ്ങളിൽ ഒരു ബോണസ് ആയി നമ്മുടെ ഇൻഷുറൻസ് കവറേജ് കൂട്ടി തരും. ബാക്കി എല്ലാ കാര്യങ്ങളും ഒരു പോലെയാണെങ്കിൽ ബോണസ് ഓഫർ ഉള്ള ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എടുക്കുക.

ആശുപത്രി വാസത്തിനു ശേഷം പണം എങ്ങനെ ക്ലെയിം ചെയ്യാം

ഒരു ആശുപത്രി വാസം ഉണ്ടായാൽ എന്തൊക്കെ കടലാസുകൾ വേണം പണം തിരിച്ചു കിട്ടാൻ എന്നുള്ളത് പോളിസി എടുക്കുന്നതിനു മുന്നേ ചോദിച്ചു മനസ്സിലാക്കണം. ഞാൻ ശ്രമിച്ചപ്പോൾ എല്ലാം, പല്ല് പറിക്കുന്നത് പോലെ ബുദ്ധിമുട്ടുള്ള കാര്യമായിരുന്നു ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ അടുത്തു നിന്ന് പണം വാങ്ങുന്നത്. പത്തു മാസത്തോളം പുറകെ നടന്നിട്ടാണ് എനിക്ക് പണം കിട്ടിയത്. ഒരാൾ ആശുപത്രിയിൽ കിടക്കുമ്പോൾ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ അടുത്തു നിന്ന് പണം കിട്ടാൻ  എന്തൊക്കെ കടലാസുകൾ വേണമോ ആവോ എന്ന് ആലോചിച്ചിട്ട് കാര്യമില്ല. അത് മുന്നേ അറിഞ്ഞിരിക്കണം. ആശുപത്രിയിൽ കിടക്കുമ്പോൾ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ കോൾ സെൻററിൽ(call center) വിളിച്ച് കാര്യങ്ങൾ ചോദിച്ചു മനസ്സിലാക്കാനുള്ള മാനസിക അവസ്ഥ ആർക്കും ഉണ്ടാകില്ല.

പോളിസി വാങ്ങുന്ന കമ്പനിയുടെ വിശ്വാസ്യത

ഇതു വളരെ അധികം പ്രാധാന്യമുള്ള കാര്യമാണ്. ചില പ്രൈവറ്റ് കമ്പനികൾ കാശ് കൊടുക്കാൻ നേരത്ത് ഒരുപാട് ഒഴിവു കഴിവുകൾ പറയുന്നതായി കേട്ടിട്ടുണ്ട്. നല്ല വിശ്വാസ്യയോഗ്യമായ കമ്പനികളുടെ അടുത്തു നിന്ന് മാത്രമേ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങാവൂ. ഒരു കമ്പനിയുടെ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്നതിന് മുൻപേ അവർക്കെതിരെയുള്ള പരാതികൾ ഒക്കെ ഇൻറർനെറ്റിൽ നോക്കി മനസ്സിലാക്കണം. അതേ പോലെ കുറേ കാലമായി പ്രവർത്തിക്കുന്ന കമ്പനികളുടെ പോളിസി വാങ്ങുന്നതാണ് നല്ലത്. പുതിയ കമ്പനികളുടെ അടുത്തു നിന്നും വാങ്ങിയാൽ എങ്ങനെയാണ് പ്രവർത്തിക്കാൻ പോകുന്നത് എന്ന് അറിയാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്.






അടുത്ത ലേഖനം: സേവിങ്സ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട്

ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങേണ്ടത് എങ്ങനെ?

ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുമ്പോൾ ആദ്യം ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത് കമ്പനിയുടെ വിശ്വാസ്യതയാണ്. നമ്മൾ ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങിയതിനു ശേഷം നമുക്ക് അസുഖം വരുമ്പോൾ കമ്പനി കാശു തരുന്നില്ലെങ്കിൽ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്നത് വെറുതെ ആകും. ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളെ കുറിച്ചുള്ള അഭിപ്രായങ്ങളും പരാതികളും ഇൻറർനെറ്റിൽ ലഭ്യമാണ്. ഇവ അന്വേഷിച്ചു നോക്കി ഏറ്റവും കുറവ് പരാതികൾ ഉള്ള കമ്പനിയിൽ നിന്ന് മാത്രമേ ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങാവൂ.

ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ്, വ്യക്തിഗത (individual/ഇൻഡിവിജ്വൽ) പോളിസിയും ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ(Family Floater) പോളിസിയും  എന്നിങ്ങനെ രണ്ടു തരത്തിൽ വിൽക്കപ്പെടുന്നു. ഇൻഡിവിജ്വൽ പോളിസി അഥവാ വ്യക്തിഗത പോളിസി എന്നു വച്ചാൽ ഓരോ വ്യക്തിക്കും വെവ്വേറെ കവറേജ് ഉള്ള പോളിസി എന്നാണർത്ഥം. ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ പോളിസി എല്ലാ അംഗങ്ങൾക്കും ചേർത്ത് ഒരു തുക കവറേജ് നൽകുന്നു. എന്നു വെച്ചാൽ അച്ഛനും അമ്മയും രണ്ടു മക്കളുമുള്ള ഒരു കുടുംബത്തിലെ എല്ലാവർക്കും 5 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി വാങ്ങണമെങ്കിൽ,  വ്യക്തിഗത പോളിസി ആയി വാങ്ങിയാൽ ഓരോ വ്യക്തിക്കും ഓരോന്ന് വച്ചു 5 ലക്ഷം രൂപ കവറേജ് ഉള്ള 4 പോളിസി വാങ്ങേണ്ടി വരും. ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ വാങ്ങുകയാണെങ്കിൽ ഒരു പോളിസി വാങ്ങിയാൽ മതി, കുടുംബത്തിലെ ആർക്ക് അസുഖം വന്നാലും അഞ്ചു ലക്ഷം രൂപ വരെ പോളിസി കവർ ചെയ്യും. നാല് പേർക്കും ഒരുമിച്ച് അസുഖം വന്നാൽ വ്യക്തിഗത പോളിസിയാണ് നല്ലത് പക്ഷേ അങ്ങനെ വരാനുള്ള സാധ്യത കുറവായതുകൊണ്ട് ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ പോളിസി മതിയാകും. 5 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ പ്ലാൻ എടുത്താൽ അത് കുടുംബത്തിൽ ആർക്ക് അസുഖം വന്നാലും അഞ്ച് ലക്ഷം രൂപവരെ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി സഹായിക്കും.

പക്ഷേ ഇന്നത്തെ കാലത്ത്, ഇത്തിരി വലിയ ആശുപത്രി ചെലവ് എന്ന് പറഞ്ഞാൽ 20, 30 ലക്ഷം ഒക്കെ ആവുന്നുണ്ട്. 20 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസിൻ്റെ അടവുകൾ ഒരു സാധാരണ കുടുംബത്തിന് താങ്ങാൻ പറ്റില്ല. ഇവിടെയാണ് മാർക്കറ്റിൽ ലഭ്യമായ ടോപ്പ്-അപ്പ് (top-up) പ്ലാനുകൾ പ്രസക്തമാകുന്നത്. ടോപ്പ്-അപ്പ് പ്ലാനുകൾ ഒരു പരിധിക്കു മുകളിൽ തുക ചെലവ് ആയാൽ ഇൻഷുറൻസ് തരുന്ന പദ്ധതിയാണ്. ഉദാഹരണത്തിന് അഞ്ച് ലക്ഷം മുതൽ 30 ലക്ഷം വരെ തരുന്ന ടോപ് പ്ലാൻ എടുത്തു എന്ന് വിചാരിക്കു. നിങ്ങൾക്കൊരു ആശുപത്രി ചെലവ് വന്നാൽ ആദ്യത്തെ അഞ്ച് ലക്ഷം രൂപ നിങ്ങൾ തന്നെ എങ്ങനെയെങ്കിലും കൊടുക്കണം. അതിനു ശേഷം വരുന്ന തുകയിൽ 30 ലക്ഷം വരെ ടോപ്പ്-അപ്പ് പ്ലാനുകൾ കൊടുക്കും. ടോപ്പ്-അപ്പ് ഇൻഷുറൻസ് ഉയർന്ന പരിധി തുക കഴിഞ്ഞാൽ മാത്രം ഇൻഷുറൻസ് തരുന്നതു കൊണ്ട് ഇവയുടെ മാസ അടവുകൾ വളരെ കുറവായിരിക്കും.

അപ്പോൾ നമ്മുടെ കുടുംബത്തിന് ഉയർന്ന സുരക്ഷ ഉറപ്പാക്കാൻ മൂന്നു ലക്ഷത്തിനോ അഞ്ച് ലക്ഷത്തിനോ ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ പ്ലാൻ എടുത്തതിനു ശേഷം ആ പരിധിക്കു മുകളിൽ 30 ലക്ഷം വരെ അല്ലെങ്കിൽ 50 ലക്ഷം വരെയുള്ള ടോപ്പ്-അപ്പ് പ്ലാനുകൾ വാങ്ങുന്നതാണ് നല്ലതു. ഇങ്ങനെ ചെയ്താൽ നമ്മുടെ ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം കുറയ്ക്കാൻ സാധിക്കും.

അതേ പോലെ തന്നെ ക്രിറ്റിക്കൽ ഇൽനെസ്(critical illness) കവറേജ് എന്ന പോളിസിയും മാർക്കറ്റിൽ ഉണ്ട്. ചില മാരക അസുഖങ്ങൾ വന്നാൽ നമ്മൾക്ക് അധികമായ സുരക്ഷ തരുന്നതാണ് ഈ പോളിസികൾ. ഇവ പൊതുവേ ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ പ്ലാനുകളുടെ കൂടെ വലിയ ചെലവില്ലാതെ വാങ്ങുവാൻ സാധിക്കും. ചില പോളിസികൾ അതിൽ പറഞ്ഞിട്ടുള്ള അസുഖങ്ങൾ വന്നാൽ ഒരു വലിയ തുക ഒരുമിച്ചു തരികയോ അല്ലെങ്കിൽ മാസ വരുമാനമായി ഒരു നിശ്ചിത തുക തരികയോ ചെയ്യും. ഇത്തരം പോളിസികൾ വാങ്ങുമ്പോൾ ഏതെല്ലാം അസുഖങ്ങൾ അത് കവർ ചെയ്യുമെന്നും നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിൽ പാരമ്പര്യമായി ഉള്ള അസുഖങ്ങൾ അതിൽ ഉൾപ്പെട്ടിട്ടുണ്ടോ എന്നും കൃത്യമായി ശ്രദ്ധിക്കണം.

അപ്പോൾ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി വാങ്ങുമ്പോൾ ഒരു ഫാമിലി ഫ്ലോട്ടർ പ്ലാനും അതിൻ്റെ മുകളിൽ ഒരു ടോപ്പ്-അപ്പ്  പ്ലാനും പിന്നെ നിങ്ങൾക്ക് സാധിക്കുമെങ്കിൽ ഒരു ക്രിറ്റിക്കൽ ഇൽനെസ് കവറേജും വാങ്ങുവാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക. പ്രത്യേകം ഓർക്കുക, ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി, നിങ്ങളുടെ ആശുപത്രി ചെലവുകൾ നിങ്ങളെ ബാധിക്കാതെ നോക്കും.  എന്നാൽ നിങ്ങൾക്ക് ജോലിക്ക് പോകാൻ സാധിക്കാതെ ഇരിക്കുന്ന കാലത്ത് നിങ്ങളുടെ കുടുംബ ചെലവുകൾ നടത്തുവാൻ വേണ്ടി ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് ഉണ്ടാക്കി വയ്ക്കുന്ന കാര്യം മറക്കരുത്.

ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയുടെ  പ്രീമിയത്തിൻ്റെ ഉദാഹരണമോ ഏകദേശ കണക്കോ പറയാഞ്ഞത് മനപ്പൂർവമാണ്. ഇത് ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി, ഓരോ വ്യക്തിയുടെയും ആരോഗ്യ സ്ഥിതിയും കുടുംബ സാഹചര്യവും  അനുസരിച്ച് മാറും എന്നുള്ളത് കാരണമാണ്. പോളിസി വാങ്ങുന്ന നേരത്ത് ഏറ്റവും മികച്ച രണ്ടു മൂന്നു കമ്പനികളുടെ പോളിസികൾ താരതമ്യം ചെയ്തിട്ട് വേണം വാങ്ങാൻ.






അടുത്ത ലേഖനം: ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്നതിനു മുൻപ് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ