എല്ലാവർക്കും 2 ബാങ്കിൽ എങ്കിലും അക്കൗണ്ടുകള്‍ ഉണ്ടായിരിക്കണം. ഇതിനു പല കാരണങ്ങളുണ്ട്. പ്രധാനപ്പെട്ടവ താഴെ പറയാം.
ഒരു അക്കൗണ്ട് ലോക്ക് ആയാൽ നിങ്ങൾക്ക് ഉപയോഗിക്കാൻ വേറൊരു ബാങ്കിൽ അക്കൗണ്ട് ഉള്ളത് എപ്പോഴും നല്ലതാണ്. ചിലപ്പോൾ ഇൻറർനെറ്റ് ബാങ്കിംഗ് വഴിയോ അല്ലെങ്കിൽ ഡെബിറ്റ് കാർഡ് കളഞ്ഞു പോയ വഴിയോ അല്ലെങ്കിൽ അനധികൃതമായ ഇടപാടുകൾ നടന്നത് കാരണം കൊണ്ടോ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് ലോക്ക്(Lock) ആവാം. ഇങ്ങനെ സംഭവിച്ചാൽ നിങ്ങളുടെ ഇടപാടുകൾ ഒന്നും തടസ്സം മാറുന്നതു വരെ ബാങ്ക് സമ്മതിക്കുകയില്ല. ഈ കാലയളവിൽ വേറൊരു ബാങ്കിൽ അക്കൗണ്ട് ഉണ്ടെങ്കിൽ അത് വളരെയധികം ഉപകാരപ്പെടും. ഒരു പ്രശ്നമുണ്ടായി കഴിഞ്ഞു തുടങ്ങാം എന്ന് വിചാരിച്ചാൽ ചിലപ്പോൾ പറ്റിയെന്നു വരില്ല . പുതിയ ബാങ്ക്, പഴയ ബാങ്കിൻ്റെ അഭിപ്രായം ചോദിച്ചാൽ ചിലപ്പോൾ നിങ്ങളെ അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാൻ സമ്മതിക്കില്ല.
ഇന്ത്യയിൽ ഒരു ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലുള്ള പണത്തിന് 1,00,000 രൂപ വരെ മാത്രം ഇൻഷുറൻസ് സുരക്ഷയുള്ളൂ. ഒരു ലക്ഷത്തിൽ കൂടുതൽ രൂപ അക്കൗണ്ടിൽ ഉണ്ടെങ്കിൽ രണ്ടോ മൂന്നോ ബാങ്കിൽ ആയി സൂക്ഷിക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. ഇങ്ങനെ ചെയ്താൽ ബാങ്ക് പൊളിഞ്ഞു പോയാലും നിങ്ങളുടെ തുക തിരിച്ചു കിട്ടും. സഹകരണ (Co-Operative) ബാങ്കുകളിലും ചെറിയ ബാങ്കുകളിലും അക്കൗണ്ട് ഉള്ളവർ പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കണം.
ബാങ്ക് ഒരു സേവനം വിൽക്കുന്ന സ്ഥാപനമാണ്. മറ്റെന്തു സേവനം വാങ്ങുമ്പോൾ നമ്മൾ പല സ്ഥാപനങ്ങളുടെ അടുത്തു നിന്ന് വില വിവരങ്ങൾ ശേഖരിക്കുന്ന പോലെ തന്നെ ബാങ്കിംഗ് ആവശ്യങ്ങൾക്കും പല സ്ഥാപനങ്ങളിൽ നിന്നും വില വിവരം ശേഖരിക്കണം. ഉദാഹരണത്തിന് ഒരു വീട് പണിയാൻ വായ്പ എടുക്കുകയാണെങ്കിൽ പല ബാങ്കുകളിൽ നിന്ന് അപേക്ഷാ ഫീസ് എത്ര രൂപയാകും, എത്ര ശതമാനം പലിശ ആകും എന്നെല്ലാം കൃത്യമായി അന്വേഷിക്കണം. അര (0.5%) ശതമാനം പലിശയ്ക്ക് പോലും 20 വർഷത്തേക്ക് വായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ വലിയ തുകയുടെ വ്യത്യാസം വരുത്താൻ പറ്റും. നമുക്ക് നിലവിൽ അക്കൗണ്ടുള്ള ബാങ്കുകൾ ആണെങ്കിൽ ഈ വിവരങ്ങൾ ലഭിക്കാൻ വളരെ എളുപ്പമാണ്. പല ബാങ്കുകളിൽ അക്കൗണ്ട് ഉണ്ടെങ്കിൽ വായ്പയെടുക്കാൻ നേരത്തും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് എടുക്കാൻ നേരത്തും നന്നായി ഉപകാരപ്പെടും.
ഇപ്പോൾ മൊബൈൽ പെയ്മെൻറ് ആപ്ലിക്കേഷനുകളും (Mobile Applications) സർവീസുകളും ഒരുപാട് ഉള്ളപ്പോൾ നമ്മുടെ അക്കൗണ്ട് ആരെങ്കിലും ഹാക്ക് ചെയ്യാനുള്ള സാധ്യത വളരെ കൂടുതലാണ്. ഇതു കൊണ്ട് നമ്മുടെ പ്രധാനപ്പെട്ട അക്കൗണ്ടിലേക്ക് ഈ മൊബൈൽ ആപ്ലിക്കേഷനുകൾക്ക് അനുവാദം കൊടുക്കുന്നത് അപകട സാധ്യത കൂട്ടും. ഇതിനായി ഒരു പുതിയ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങി ആ അക്കൗണ്ടിൽ ഇൻറർനെറ്റ് ട്രാൻസാക്ഷനു (Internet transaction) ആവശ്യമായ തുക മാത്രം നിക്ഷേപിച്ചു മൊബൈൽ ആപ്ലിക്കേഷനുകൾ അതിലേക്ക് ലിങ്ക് ചെയ്യുന്നതാണ് നല്ലത്.
കർഷകരുടെ ആത്മഹത്യകളും അവരുടെ പ്രശ്നങ്ങളും അവർ നടത്തുന്ന സമരങ്ങളും ഈ അടുത്ത് വാർത്തയിൽ വളരെയധികം നിറഞ്ഞുനിൽക്കുന്ന ഒരു കാര്യമാണ്.
ഒരു കടയിൽ പോയി സാധനം വാങ്ങാൻ പ്രാപ്തി ആയ പ്രായം മുതൽ പച്ചക്കറി വാങ്ങാൻ പലചരക്കു കടയിൽ പോയിട്ടുള്ള ഒരാളാണ് ഞാൻ. ഇന്നു വരെ പ്രതീക്ഷിച്ച തുകയിൽ കുറഞ്ഞ് പലചരക്ക് കടയിൽ നിന്ന് എനിക്ക് സാധനം കിട്ടിയിട്ടില്ല. പക്ഷേ കർഷകന് കൃഷിയിൽ നിന്ന് ആദായം ഒന്നും ലഭിക്കുന്നില്ല എന്നും വാർത്ത വായിക്കുന്നു. അപ്പോൾ ഉപഭോക്താവിന് വിലക്കുറവ് ഒന്നും ലഭിക്കുന്നുമില്ല കർഷകന് വില കിട്ടുന്നുമില്ല. ഇതിനർത്ഥം കർഷകനും ഉപഭോക്താവിനും ഇടയിൽ നിൽക്കുന്ന ഇടനിലക്കാരൻ കീശ വീർപ്പിക്കുന്നുണ്ട് എന്നു മാത്രമാണ്.
കർഷകനെ രക്ഷിക്കാൻ വേണ്ടി കാർഷിക വായ്പകൾ എഴുതിത്തള്ളുന്നത് എല്ലാ രാഷ്ട്രീയക്കാരുടെയും ഒരു പതിവ് തെരഞ്ഞെടുപ്പ് വാഗ്ദാനം ആണ്. ഇതു ഒരു ശാശ്വത പരിഹാരം അല്ല എന്നു മാത്രമല്ല പുതിയ കുറെ പ്രശ്നങ്ങൾ ഉണ്ടാക്കുകയും ചെയ്യുന്നുണ്ട്. ഉദാഹരണത്തിന് എല്ലാ അഞ്ച് വർഷം കൂടുമ്പോൾ കാർഷിക വായ്പ എഴുതിത്തള്ളും എന്നാണ് ഇപ്പോഴത്തെ അവസ്ഥ.
അപ്പോൾ ഏത് കർഷകനാണ് എടുത്ത വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ താല്പര്യം കാണിക്കുക?
ഇങ്ങനെ വന്നാൽ ഏതു ബാങ്കിംഗ് സ്ഥാപനമാണ് കർഷകർക്ക് പിന്നെ വായ്പ കൊടുക്കാൻ താല്പര്യം കാണിക്കുക?
കർഷകർക്ക് ഭാവിയിൽ വായ്പ കിട്ടുവാനുള്ള അവസരം ഇല്ലാതാക്കുകയാണ് ഇത് ചെയ്യുന്നത്.
കർഷകന് അവൻ്റെ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾക്ക് ന്യായമായ വില ഉറപ്പു വരുത്തുകയാണ് സർക്കാർ ചെയ്യേണ്ടത്. ഇടനിലക്കാരെ ഒഴിവാക്കാൻ എന്തൊക്കെ ചെയ്യാൻ പറ്റുമോ അതെല്ലാം ചെയ്യേണ്ടതാണ്. ഏറ്റവും കുറഞ്ഞത് ഇടനിലക്കാരെ കർശനമായ നിയമങ്ങൾ കൊണ്ട് നിയന്ത്രിക്കാൻ എങ്കിലും ശ്രമിക്കണം.
കോടിക്കണക്കിന് രൂപ ചെലവാക്കി കർഷകരുടെ വായ്പ എഴുതിത്തള്ളുന്നതിന് പകരം അടുത്ത കൊല്ലത്തെ വിളവെടുപ്പിന് ന്യായമായ വില അതേ തുകയിൽ നിന്ന് ഉറപ്പ് കൊടുത്താൽ അതല്ലേ രാജ്യത്തിന് കൂടുതൽ നല്ലത്?
കഴിഞ്ഞ കുറെ മാസങ്ങളായി ഒരുപാട് വാർത്തകൾ വായിച്ചു: ഇന്ത്യൻ ബാങ്കിംഗ് മേഖല പ്രതിസന്ധിയിലാണെന്നും അതിന് മുഖ്യ കാരണക്കാർ ആർബിഐയും(Reserve Bank of India or RBI) രഘുറാം രാജനും എല്ലാമാണെന്ന്. നോട്ട് നിരോധനത്തെ കുറിച്ചല്ല ഞാൻ പറയുന്നത്, നോൺ പെർഫോമിംഗ് അസറ്റ് (Non-performing Asset) അഥവാ എൻപിഎ(NPA) എന്ന പേരിലറിയപ്പെടുന്ന കിട്ടാക്കടങ്ങൾ കാരണമുണ്ടായ പ്രതിസന്ധിയെ കുറിച്ചാണ്.
ബാങ്കിൽ നിന്ന് വായ്പ എടുത്തിട്ട് മാസങ്ങളോളം പലിശ പോലും തിരിച്ചടയ്ക്കാതെ ഇരിക്കുന്ന അവസരം വരുമ്പോഴാണ് ആ വായ്പ അല്ലെങ്കിൽ ലോൺ കിട്ടാക്കടമായി ബാങ്ക് പ്രഖ്യാപിക്കുന്നത്. നിയമപ്രകാരം 90 ദിവസത്തോളം പലിശ കിട്ടാതിരുന്നാൽ കിട്ടാക്കടമായി പ്രഖ്യാപിക്കണം എന്ന് കൃത്യമായ മാർഗ്ഗ രേഖ ഉണ്ട്. അങ്ങനെ പ്രഖ്യാപിച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ ആ വായ്പ നഷ്ടമായി ബാങ്ക് എഴുതിത്തള്ളണം. എന്നിട്ടു വായ്പ എടുത്ത സ്ഥാപനത്തിൻ്റെ അല്ലെങ്കിൽ ആളുടെ നേരേ ജപ്തി നടപടി തുടങ്ങണം. അപ്പോൾ ബാങ്കുകളുടെ ലാഭം കുറയും. ബാങ്കിൻ്റെ മാനേജ്മെൻറ്നോട് ഓഹരി ഉടമകളുടെ ചോദ്യം വരും. അപ്പോൾ ഉത്തരങ്ങൾ കൊടുക്കാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാകും. അങ്ങനെ വന്നപ്പോൾ ബാങ്കുകളിൽ നിയമം പാലിക്കാതെ ആയി. ഇങ്ങനെയാണ് എവർഗ്രീനിങ്(Evergreening) എന്ന പരിപാടി തുടങ്ങിയത്.
ഒരു ഉദാഹരണം ഉപയോഗിച്ച് വിശദീകരിക്കാം. ഒരു കമ്പനി ബാങ്കിൽ നിന്ന് 10 ലക്ഷം ലോൺ എടുത്തു എന്നു വിചാരിക്കുക. തിരിച്ചടക്കാൻ പറ്റാതെ വന്നപ്പോൾ അവർ ബാങ്കിൻ്റെ അടുത്തു ചെന്നു പറഞ്ഞു. അപ്പോൾ ശരിക്കും ബാങ്ക് ചെയ്യേണ്ടത് എന്താണെന്ന് വെച്ചാൽ, ആ കടം കിട്ടാക്കടമായി പ്രഖ്യാപിച്ച് ആ ലോണിന് ഗ്യാരണ്ടി വെച്ച സാധനങ്ങൾ വിറ്റ് കാശ് തിരിച്ചെടുക്കാൻ നോക്കണം. പക്ഷേ ലോൺ കൊടുത്തപ്പോൾ ശ്രദ്ധിച്ചില്ലെങ്കിൽ ഗ്യാരണ്ടി വെച്ച സാധനത്തിന് കൃത്യമായ വില കിട്ടില്ല. ബാങ്ക് ഉദ്യോഗസ്ഥരുടെ അടുത്ത് ചോദ്യം വരും. അപ്പോൾ ലോൺ കിട്ടാക്കടമായി പ്രഖ്യാപിക്കുന്നത് കമ്പനിക്ക് എന്ന പോലെ തന്നെ ബാങ്ക് ഉദ്യോഗസ്ഥനും പ്രശ്നമാണ്. അപ്പോൾ അവർ രണ്ടു പേരും കൂടി ഒരു പുതിയ പദ്ധതി ഇട്ടു എന്ന് വിചാരിക്കൂ. ഒരു 5 ലക്ഷം രൂപയും കൂടി കൊടുത്താൽ കമ്പനിക്ക് മൊത്തം 15 ലക്ഷവും തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ പറ്റും എന്നൊരു പുതിയ പ്ലാൻ ഉണ്ടാക്കും. പിന്നെ തിരിച്ചടവ് ഒരു രണ്ടു കൊല്ലം കഴിഞ്ഞ് മതി എന്ന കാലാവധി നീട്ടി കൊടുക്കണ പരിപാടിയും നടത്തും. ഇതിന് “Re-structuring” എന്ന ഒരു അടിപൊളി ഇംഗ്ലീഷ് പേരും കൊടുക്കും. അപ്പോൾ രണ്ട് കൊല്ലത്തേക്ക് ആ ലോൺ കിട്ടാക്കടമായി പ്രഖ്യാപിക്കുന്നത് നീണ്ട് കിട്ടുമല്ലോ. രണ്ട് കൊല്ലം കഴിയുമ്പോൾ ഇതേ പരിപാടി പിന്നെയും നടത്തും. ചിലപ്പോൾ പൈസ പിന്നെയും കൊടുക്കും. ഇല്ലെങ്കിൽ കാലാവധി നീട്ടിക്കൊടുക്കും.
ബാങ്കുകൾ പണ്ട് നല്ല അക്കൗണ്ട് പച്ച (Green) മഷിയുള്ള പേന കൊണ്ടും ചീത്ത അക്കൗണ്ടുകളിൽ ചുവന്ന മഷിയുള്ള പേന കൊണ്ടും ആണ് ബുക്കിൽ എഴുതിക്കൊണ്ടിരുന്നത്. ഇങ്ങനെ അക്കൗണ്ടിനെ എപ്പോഴും നല്ല അക്കൗണ്ടായി മാറ്റുന്ന പരിപാടി അക്കൗണ്ടിനെ എന്നും പച്ചയായി നിർത്തുന്നു എന്നതു കൊണ്ടാണ് ഈ പരിപാടിക്ക് എവർഗ്രീനിങ് എന്ന പേരു വീണത് എന്ന് തോന്നുന്നു.
എന്തായാലും ഈ പരിപാടി കൈവിട്ടു പോയി എന്ന് തോന്നിയപ്പോഴാണ് ആർബിഐ ഗവർണ്ണർ രഘുറാം രാജൻ കിട്ടാക്കടങ്ങൾ എവർഗ്രീൻ ചെയ്യുന്ന പരിപാടി കർശനമായി നിർത്തലാക്കിയത്. അങ്ങനെ വന്നപ്പോൾ ബാങ്കുകൾക്ക് തങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടിലുള്ള മോശം ഉപഭോക്താക്കളുടെ വായ്പകൾ മൊത്തം കിട്ടാക്കടമായി പ്രഖ്യാപിക്കേണ്ടി വന്നു. അപ്പോഴാണ് പല ബാങ്കുകളുടെയും ശരിയായ വായ്പ നിലവാരം മനസ്സിലാകുന്നത്. ആയിരക്കണക്കിന് കോടി രൂപയുടെ കണക്ക് പത്രങ്ങളിൽ വായിക്കാൻ തുടങ്ങിയത് ഇതിനു ശേഷമാണ്.
ഇതിന് ആർബിഐയേയും ആർബിഐ ഗവർണർമാരായിരുന്ന രഘുരാം രാജനെയും ഊർജിത് പട്ടേലിനേയും ഒന്നും ചീത്ത വിളിച്ചിട്ട് കാര്യമില്ല. അവർ പ്രശ്നം കണ്ടു പിടിച്ചു എന്നേയുള്ളൂ. പ്രശ്നമുണ്ടാക്കിയത് അവരല്ല. എല്ലാ കിട്ടാക്കടങ്ങളും ബാങ്കുകൾക്ക് തങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ട് ബുക്കിൽ രേഖപ്പെടുത്തേണ്ടി വന്നതു കൊണ്ട് ബാങ്കുകളുടെ ലാഭം കാര്യമായി കുറഞ്ഞു. ആ വഴിക്ക് ഓഹരി വിലയും കാര്യമായി കുറഞ്ഞു. നിക്ഷേപകർക്ക് നഷ്ടമുണ്ടായി എന്ന് പറഞ്ഞിട്ടാണ് ഇവരെ ചീത്ത വിളിക്കുന്നത്. അതേ പോലെ തന്നെ ബാങ്കുകൾ പുതിയ ബിസിനസ് ലോണുകൾ കൊടുക്കുന്നതിനു മുന്നേ കൂടുതൽ ശ്രദ്ധിക്കാൻ തുടങ്ങി . ഇതിനും ആർബിഐ ചീത്തവിളി കേൾക്കുന്നുണ്ട്.
ഇങ്ങനെ ഒറ്റയടിക്ക് കിട്ടാക്കടങ്ങൾ അക്കൗണ്ട് ബുക്കിലേക്ക് മാറ്റാൻ ആർബിഐ നിർബന്ധിച്ച് ഇല്ലായിരുന്നെങ്കിലും കുഴപ്പമില്ലായിരുന്നു, പതുക്കെ പതുക്കെ ചെയ്യാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് സാവകാശം കൊടുത്താൽ മതിയായിരുന്നു എന്നാണ് ഇതിനെ എതിർക്കുന്നവർ പറയുന്നത്. പല തവണ മുന്നറിയിപ്പ് കൊടുത്തിട്ടും ഒന്നും സംഭവിക്കാത്ത കാരണമാണ് ആർബിഐ ഇത്ര കടുത്ത നിലപാട് എടുത്തത് എന്നാണ് എനിക്ക് തോന്നുന്നത്.
ഇനി ബാങ്കുകൾ ഇങ്ങനെ അക്കൗണ്ട് ബുക്കിലേക്ക് കൃത്യമായി കിട്ടാക്കടമായി രേഖപ്പെടുത്തിയില്ലായിരുന്നെങ്കിൽ എന്ത് സംഭവിക്കുമായിരുന്നു എന്ന് നോക്കാം. കൃത്യമായി പറയാൻ പറ്റില്ല. എങ്കിലും ഇതേ പോലെ തന്നെ ഒരു പ്രശ്നം അമേരിക്കയിൽ ഉണ്ടായിരുന്നപ്പോൾ എന്തു പറ്റി എന്ന് നമുക്ക് അറിയാം. അമേരിക്കയിൽ ബാങ്കുകൾ വീട് വാങ്ങിക്കുവാൻ വേണ്ടി ഹൗസിംഗ് ലോൺ കൊടുക്കും. ഒരിടയ്ക്ക് ബാങ്കുകൾ തമ്മിൽ മത്സരം കൂടിയപ്പോൾ ബിസിനസ് പിടിക്കുവാൻ വേണ്ടി വലിയ ശ്രദ്ധയൊന്നും കൂടാത അപേക്ഷിച്ചവർക്ക് എല്ലാം ബാങ്കുകൾ ലോൺ കൊടുത്തു. 1000 രൂപ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ നിവൃത്തിയില്ലാത്ത ആൾക്കാർക്കു 3000 രൂപ അടവിന് ലോൺ കൊടുത്തു. അങ്ങനെയങ്ങനെ കിട്ടാക്കടങ്ങൾ ഒരുപാട് ആയപ്പോൾ ഏതോ ഒരു ബാങ്ക് ഉദ്യോഗസ്ഥന് ഒരു ബുദ്ധി ഉണ്ടായി, ഈ കിട്ടാക്കടം അങ്ങ് വിറ്റാലോ എന്ന്. അപ്പോൾ കിട്ടാകടം മാത്രമായി ആരും വാങ്ങില്ലല്ലോ. അതിനു വേണ്ടി കുറെ നല്ല വായ്പകളും പിന്നെ കിട്ടാകടങ്ങളും കൂട്ടി കുഴച്ച് ഒരു സംഘം ലോണുകളുടെ ഒരു ശേഖരം ഉണ്ടാക്കി. എന്നിട്ട് ഈ ശേഖരം മൊത്തം ഒറ്റയടിക്ക് വിറ്റു. വാങ്ങുന്നവരോട് 90% നല്ല ലോണുകളും 10% കിട്ടാകടം ആവാൻ സാധ്യതയുള്ള ലോണുകളുമായി ആണ് വിൽക്കുന്നത് എന്നാണ് പറയുന്നത്. വാങ്ങുന്നവൻ നോക്കുമ്പോൾ മൊത്തം ശേഖരം നല്ല രീതിയിൽ പ്രവർത്തിക്കാനാണ് സാധ്യത. ഇങ്ങനെ വിറ്റ് കഴിഞ്ഞപ്പോൾ ബാങ്കിന് പിന്നെയും ബിസിനസ് പിടിക്കാനായി തോന്നിയവർക്കെല്ലാം ലോൺ കൊടുക്കാം. കാരണം പഴയ മോശം കടങ്ങൾ ഇപ്പോൾ ബാങ്കിൻ്റെ ബുക്കിൽ ഇല്ലല്ലോ. ഈ പരിപാടി ഭയങ്കര വിജയമായി. അങ്ങനെ വന്നപ്പോൾ എന്ത് ലോണും വാങ്ങാൻ ആളായി മാർക്കറ്റിൽ. എന്തും വിൽക്കാം എന്നായപ്പോൾ ലോൺ കൊടുക്കുന്നവരുടെ ശ്രദ്ധ അതിലും കുറഞ്ഞു, അപേക്ഷ കൊടുത്താൽ മാത്രം മതി ലോൺ കിട്ടുമെന്ന് ആയി. ഈ കളി കൈവിട്ടു പോയാണ് 2008’ലെ സാമ്പത്തിക മാന്ദ്യം ഉണ്ടായത്. ലോകത്തിലെ എല്ലാ ഓഹരി വിപണികളും കൂട്ടമായി ഇടിഞ്ഞു താഴെ പോകുന്നത് വരെ എത്താൻ കാരണം ഈ പരിപാടി മാത്രമാണ്.
അമേരിക്കയിൽ ഹോം ലോൺ’ൽ സംഭവിച്ചത് ഇന്ത്യയിൽ ബിസിനസ് ലോണിൽ സംഭവിക്കാതിരിക്കാൻ യാതൊരു സാധ്യതയും ഞാൻ കാണുന്നില്ല. ആർബിഐ ഇപ്പോൾ ഈ കടുത്ത നിലപാട് എടുത്തില്ലായിരുന്നെങ്കിൽ മൂന്നോ നാലോ കൊല്ലത്തിനുള്ളിൽ ബാങ്കുകൾ ലോണുകൾ കൂട്ടിച്ചേർത്ത് വേറെ ഒരു വലിയ ശേഖരമായി വിറ്റു തുടങ്ങിയേനെ. ഇതു കൊണ്ട് സാധാരണക്കാർക്ക് എന്ത് പ്രശ്നം എന്ന് നിങ്ങൾ ചിന്തിക്കാം. അവിടെയാണ് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത്. ആരാണ് ഈ ലോണുകൾ വാങ്ങാൻ കഴിവുള്ള സ്ഥാപനങ്ങൾ? അഞ്ച് കോടിയുടെ 10 ലോൺ കൂട്ടി വച്ച് കഴിഞ്ഞാൽ 50 കോടി രൂപയുടെ ഒരു ശേഖരമായി. ഇവ വാങ്ങാൻ സാധ്യതയുള്ള സ്ഥാപനങ്ങൾ വളരെ കുറവാണ്. ഇൻഷുറൻസ് സ്ഥാപനങ്ങൾ (എൽഐസി(LIC), എസ് ബി ഐ ലൈഫ് (SBI Life)) പോലെയുള്ള സ്ഥാപനങ്ങൾ അല്ലെങ്കിൽ കേന്ദ്രസർക്കാരിൻ്റെ സ്ഥാപനങ്ങൾ (അത് നമ്മുടെ നികുതിപ്പണം കൊണ്ട് വാങ്ങുന്നതായിരിക്കും) ഇതല്ലെങ്കിൽ പെൻഷൻ ഫണ്ടുകൾ നാഷണൽ പെൻഷൻ സ്കീം(NPS) പോലെയുള്ള നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾ. നമ്മളറിയാതെ നമ്മളുടെ അക്കൗണ്ടിലെ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളുടെ നല്ലൊരു ഭാഗവും , എൽഐസി പോലെയുള്ള കമ്പനികളുടെ ലാഭത്തിൻ്റെ നല്ലൊരു വിഹിതവും ഈ ലോണുകളുടെ പ്രവർത്തനത്തെ അനുസരിച്ചു ഇരിക്കുമെന്ന ഒരു അവസ്ഥ സുഖമായി എത്തിയേനെ.
പിന്നെ ഒരു ദിവസം വരും. ഈ ചീഞ്ഞു നാറിയ കിട്ടാക്കടങ്ങൾ എല്ലാം മോശമായിരുന്നു എന്ന് എല്ലാവരും തിരിച്ചറിയുന്ന ഒരു ദിവസം. അന്ന് വാങ്ങിയ സാധനങ്ങൾ മറിച്ചു വിൽക്കാൻ നോക്കുമ്പോൾ നമ്മുടെ കയ്യിൽ നിന്നും വാങ്ങാൻ ആരുമുണ്ടാവില്ല. അപ്പോഴാണ് 50 കോടി കൊടുത്തു വാങ്ങിയ പേപ്പറിന് ഇപ്പോൾ പത്ത് രൂപ പോലും വിലയില്ലാതെ വരുന്ന അവസരമുണ്ടാകുന്നത്. അങ്ങനെയൊരു സാഹചര്യം വന്നിരുന്നെങ്കിൽ ഇത് വാങ്ങി സൂക്ഷിച്ച വലിയ വലിയ കമ്പനികൾ എൽഐസി പോലെയുള്ള കമ്പനികളോ അല്ലെങ്കിൽ വലിയ ബാങ്കുകൾ എസ്ബിഐ(SBI) ഐസിഐസിഐ(ICICI) പോലെയുള്ള ബാങ്കുകളും കയ്യിൽ പൈസയില്ലാതെ അടച്ചു പൂട്ടേണ്ട അവസ്ഥ വരെ വന്നേനെ.
കേൾക്കുമ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് ചിലപ്പോൾ അതിശയം തോന്നാം അല്ലെങ്കിൽ എന്നെ കളിയാക്കാനും തോന്നാം. എൽഐസി(LIC) പോലുള്ള ഒരു സ്ഥാപനം തകരാൻ അല്ലെങ്കിൽ ഒരു ബാങ്ക് അടച്ചുപൂട്ടാൻ സാധ്യതയോ എന്ന്. സർക്കാർ അത് എങ്ങനെ സമ്മതിക്കുമെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് തോന്നാം.
2008 നു മുന്നേ അമേരിക്കയിൽ ഒരു ഇൻവെസ്റ്റ്മെൻറ് ബാങ്കും അടച്ചുപൂട്ടേണ്ടി വന്നിട്ടില്ല. എന്നാൽ 2008ലെ സാമ്പത്തിക തളർച്ചയിൽ ആദ്യമായി ലേമാൻ ബ്രദേഴ്സ് ബാങ്ക് അടച്ചുപൂട്ടി. ബാക്കിയുള്ള ബാങ്കുകൾക്ക് അമേരിക്കൻ ഗവൺമെൻറ് ലോൺ കൊടുത്തത് കൊണ്ട് രക്ഷപ്പെട്ടു. ഇങ്ങനെ തന്നെ ഇന്ത്യയിൽ സംഭവിക്കും എന്നല്ല, സംഭവിക്കാൻ നല്ല സാധ്യത ഉണ്ടായിരുന്നു എന്നാണ് ഞാൻ പറഞ്ഞുവരുന്നത്.
ഈ സാഹചര്യത്തിൽ നിന്ന് നമ്മളെ രക്ഷപ്പെടുത്തി തന്ന ആർബിഐയ്ക്ക് നമ്മൾ നന്ദി പറയുകയാണ് വേണ്ടത്.
എൻ്റെ ലേഖനങ്ങൾ സ്ഥിരമായി വായിക്കുന്ന ഒരാളാണ് നിങ്ങളെങ്കിൽ നിക്ഷേപങ്ങൾ സങ്കീർണമാണ് എന്ന് ഇതിനകം അറിയാമല്ലോ. നിക്ഷേപങ്ങളെ കുറിച്ച് നല്ല വിവരമുള്ള ഒരാളാണ് എങ്കിൽ പോലും ചിലപ്പോൾ ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിനെ നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമായി വരും. പണമുണ്ടാക്കുന്നതിൽ അഗ്രഗണ്യരായ പല ബിസിനസ് മുതലാളിമാരും ചിലപ്പോൾ നിക്ഷേപങ്ങളുടെ കാര്യം വരുമ്പോൾ പുറത്തു നിന്നുള്ള ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിനെ നിയമിക്കാറുണ്ട്.
ഇതിന് പല കാരണങ്ങളുണ്ട്. നിക്ഷേപങ്ങളിൽ എല്ലായ്‌പ്പോഴും ശ്രദ്ധിക്കണം . ചിലപ്പോൾ പെട്ടെന്ന് വിൽക്കേണ്ട സാഹചര്യം അല്ലെങ്കിൽ പെട്ടെന്ന് കൂടുതൽ നിക്ഷേപിക്കേണ്ട സാഹചര്യം ഉണ്ടാകാം. ഈ സമയത്ത് തിരക്കായി പോയാൽ ആ അവസരം നഷ്ടമാകും.
അതേ പോലെ തന്നെ, നികുതി എങ്ങനെ ലാഭിക്കാം എന്നുള്ളത് നികുതി നിയമങ്ങൾ എല്ലാ വർഷവും മാറുന്നതനുസരിച്ച് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട ഒന്നാണ്. ഇത് പഠിച്ചു നമ്മൾ സമയം കളയുന്നതിനേക്കാൾ നല്ലത് ഒരു ഉപദേഷ്ടാവിനെ നിയമിക്കുന്നതാണ്. ആ സമയം നമുക്ക് മറ്റു പല കാര്യങ്ങൾക്കും ഉപയോഗിക്കാം.
ബഹു ഭൂരിപക്ഷം പേർക്കും സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളിൽ വിവരം കുറവാണ്. അതു കൊണ്ട് ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവ് നമ്മളെ ലക്ഷ്യത്തിലെത്താൻ വളരെയധികം സഹായിക്കും. നല്ല ഇൻഷുറൻസ് കവറേജ് ഉറപ്പു വരുത്താനും നല്ല പോളിസികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാനും ഉപദേഷ്ടാവ് സഹായിക്കും.
ഒരു നല്ല സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിനെ തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ എന്തൊക്കെ ശ്രദ്ധിക്കണം എന്ന് താഴെ പറയാം.
കമ്മീഷൻ വ്യവസ്ഥയിൽ ജോലി ചെയ്യുന്ന ആർക്കും നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവ് ആകാൻ അവസരം കൊടുക്കരുത്. കൃത്യമായി മുന്നേ പറഞ്ഞുറപ്പിച്ച ഫീസ്(fee) വാങ്ങി ഉപദേശം തരുന്ന ആൾക്കാരെ മാത്രമേ സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവായി സ്വീകരിക്കാവൂ. ഇതു മണിക്കൂറിനു അല്ലെങ്കിൽ ഓരോ കൂടിക്കാഴ്‌ചക്കും നിശ്ചിത തുക എന്ന നിരക്കിൽ ആണെങ്കിൽ അത്രയും നല്ലത്. നമ്മൾ ഒരു കൊല്ലം അടയ്ക്കുന്ന പ്രീമിയം അല്ലെങ്കിൽ മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് എസ്ഐപി(SIP) തുകയിൽ നിന്ന് ഇത്ര ശതമാനം കമ്മീഷൻ വാങ്ങുന്ന ഒരാൾ, കമ്മീഷൻ കൂടുതൽ കിട്ടുന്ന നിക്ഷേപ ഉപകരണങ്ങളേ നമ്മളോട് വാങ്ങാൻ പറയുകയുള്ളൂ. അല്ലാതെ ഏതു നിക്ഷേപമാണ് നമ്മൾക്ക് നല്ലത് എന്ന് അവർ ശ്രദ്ധിക്കില്ല. എന്നാൽ ഏതു പോളിസി അഥവാ ഫണ്ട് വാങ്ങിയാലും നിശ്ചിത തുക ഫീസ് വാങ്ങുന്ന ഉപദേഷ്ടാവ്, നമ്മുക്ക് കൂടുതൽ ഉപകാരമുള്ള ഫണ്ട് വാങ്ങാൻ പറയും. കാരണം അടുത്ത കൊല്ലം നമ്മൾ അയാളുടെ അടുത്ത് ചെന്നാൽ അല്ലേ പിന്നെയും അവർക്കു ഫീസ് കിട്ടൂ. അപ്പോൾ നമ്മളെ പറ്റിച്ചാൽ അവർക്കു ദോഷം ചെയ്യും. ഉപകാരം ഒന്നും ഇല്ല താനും.
ജോലിയിൽ നല്ല പരിചയമുള്ള ആളായിരിക്കണം നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവ്. കോളേജിൽ നിന്ന് പഠിച്ചിറങ്ങിയ ഒരു 22 വയസ്സുകാരൻ്റെ കയ്യിൽ നിങ്ങളുടെ കുടുംബ സമ്പാദ്യം ഏൽപ്പിച്ചു കൊടുക്കരുത്. പഠിച്ച കോളേജ് ഐഐടി(IIT) അല്ലെങ്കിൽ ഐഐഎം(IIM) ആണെങ്കിൽ പോലും. എൻ്റെ അഭിപ്രായത്തിൽ ജീവിതാനുഭവം നിക്ഷേപങ്ങൾ തെരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിനു ആവശ്യമായ ഒരു വലിയ ഘടകമാണ്. ഒരു പുതുമുഖത്തിന് ജോലി പരിചയം ഉണ്ടാകാൻ വേണ്ടി നമ്മുടെ ജീവിതം പണയം വയ്ക്കരുത്. അങ്ങനെയുള്ളവർക്ക് ജോലി പരിചയം ഉണ്ടാകാൻ വേണ്ടി വലിയ കമ്പനികളും ചാർട്ടേഡ് അക്കൗണ്ടൻറ്റ്മാരും(CA) അവരുടെ അടിയിൽ ഇൻറ്റേൺഷിപ്പ്(Internship) ആയി അവസരം കൊടുക്കും. അല്ലാതെ സ്വയം സമ്പാദ്യവും നിക്ഷേപവും നടത്തി പരിചയം ഇല്ലാത്ത ഒരാളെ, നമ്മുടെ സമ്പാദ്യം നോക്കി നടത്താൻ ഏല്പിക്കരുത്.
നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമായ തുകയുടെ ഇൻഷുറൻസ് കവറേജ് നിങ്ങൾ എടുത്തിട്ടുണ്ടോ എന്നാണ് ആദ്യം കണക്കുകൂട്ടേണ്ടത്. കൂടുതൽ വിവരങ്ങൾക്കായി എത്ര തുകയുടെ ഇൻഷുറൻസ് കവറേജ് വേണം എന്ന ലേഖനം വായിക്കുക. എത്ര തുകയുടെ ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എടുക്കണം
പോളിസി നിർത്തുവാൻ എളുപ്പമാണോ എന്നുള്ളത് ശ്രദ്ധിക്കണം. ചിലപ്പോൾ നമുക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് ആവശ്യമില്ലാത്ത സാഹചര്യം വരും. ഉദാഹരണത്തിന്, കുട്ടികൾക്ക് ജോലി കിട്ടി നിങ്ങളുടെ സഹായം ആവശ്യമില്ലാത്ത സമയം വരുമ്പോൾ അവർക്കു വേണ്ടി എടുത്ത ഇൻഷുറൻസ് നിർത്താം. അന്ന് പോളിസി നിർത്തിയാൽ നമ്മൾക്ക് നഷ്ടം വരരുത്. ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയാണ് വാങ്ങുന്നതെങ്കിൽ ഇത് ഒരു പ്രശ്നമല്ല.
എല്ലാ കൊല്ലവും പ്രീമിയം കൂടുമോ അതോ തുടങ്ങുന്ന പ്രീമിയം തന്നെ തുടർന്നു പോവുമോ എന്നുള്ളത് കൃത്യമായി ചോദിച്ചു മനസ്സിലാക്കണം.
ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി നോമിനിക്ക് പണം കൊടുക്കുന്നതിൽ വീഴ്ച വരുത്തുന്നുണ്ടോ എന്നുള്ള കാര്യം കൂടി നമ്മൾ ശ്രദ്ധിക്കണം. ഇതിന് ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെൻറ് റേഷ്യോ(claim settlement ratio) എന്നാണ് പറയുന്നത്. ഇൻറർനെറ്റിൽ ഇതിനെക്കുറിച്ചുള്ള വിവരങ്ങൾ ലഭ്യമാണ്. ഒരാളുടെ മരണശേഷം അയാളുടെ ഇൻഷുറൻസ് തുക അയാളുടെ നോമിനിക്ക് കിട്ടുവാൻ വേണ്ടി കൊടുക്കുന്ന അപേക്ഷക്കാണ് ക്ലെയിം(claim) എന്നു പറയുന്നത്. ഒരു കമ്പനിയും 100% ക്ലെയിംസ് സെറ്റിൽ ചെയ്യില്ല, കാരണം കമ്പനിയെ പറ്റിക്കാൻ ശ്രമിക്കുന്നവർ എപ്പോഴുമുണ്ടാകും. അതുകൊണ്ട് ഒരു 90% അല്ലെങ്കിൽ 95% മുകളിൽ ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെൻറ് റേഷ്യോ ഉള്ള കമ്പനികളിൽ നിന്ന് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്നതാണ് നല്ലത്.
പിന്നെ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട വേറൊരു കാര്യം ഒരു പ്രീമിയം മുടങ്ങിയാൽ പിഴ എത്ര രൂപ വരും എന്നതാണ്. എത്ര കാലത്തിനുള്ളിൽ പിഴ ഉൾപ്പെടെ പ്രീമിയം അടച്ചാൽ ആണ് ആ പോളിസി നിന്ന് പോകാതെ തുടരാൻ സാധിക്കുക എന്നുള്ളതും ചോദിച്ചു മനസ്സിലാക്കണം.
നമുക്ക് ഇൻഷുറൻസ് ഉള്ള കാര്യം നമ്മുടെ നോമിനിയും വേണ്ടപ്പെട്ടവരും എല്ലാം അറിഞ്ഞിരിക്കണം. നമ്മുടെ മരണശേഷം നമ്മുടെ വേണ്ടപ്പെട്ടവർക്ക് ഉപകാരം ഉണ്ടാവാൻ വേണ്ടിയാണ് ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്നത്. അപ്പോൾ അവർക്ക് അതിനെക്കുറിച്ച് അറിയില്ലെങ്കിൽ നമ്മൾ ചെയ്യുന്നതെല്ലാം വെറുതെയാകും. കോടിക്കണക്കിന് രൂപയാണ് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളുടെ അടുത്ത് ആരും ക്ലെയിം ചെയ്യാതെ കിടക്കുന്നത്. ആ തുകയുടെ കൂടെ നിങ്ങളുടെ ഇൻഷുറൻസ് തുകയും കൂടി ചേരാതിരിക്കാൻ പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കണം.
പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട വേറൊരു കാര്യം ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ അടുത്തു നുണ പറയരുത് എന്നുള്ളതാണ്. നിങ്ങൾക്ക് പ്രമേഹമോ ബ്ലഡ് പ്രഷറോ പോലെയുള്ള രോഗങ്ങൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം കുറച്ചു കൂടും. അല്ലെങ്കിൽ ചിലപ്പോൾ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി നിങ്ങൾക്ക് ഇൻഷുറൻസ് തരാൻ പറ്റില്ല എന്നു പറയും. സിഗരറ്റ് വലി എല്ലാ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളും വളരെയധികം പ്രാധാന്യം കൊടുക്കുന്ന ഒരു ശീലമാണ്. സിഗരറ്റു വലിക്കുന്നവർക്ക് ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം പൊതുവേ വളരെ കൂടുതലായിരിക്കും. എന്നു വെച്ച് കമ്പനിയുടെ അടുത്തു നിന്ന് ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുമ്പോൾ ഈ കാര്യങ്ങൾ മറച്ചു വെക്കരുത്. മറച്ചു വെച്ചാൽ നിങ്ങളുടെ മരണശേഷം നോമിനിക്ക് ചിലപ്പോൾ ഇൻഷുറൻസ് തുക കിട്ടാതെ വരും. കാരണം കമ്പനിയുടെ അടുത്തു നുണ പറഞ്ഞിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ കമ്പനിക്ക് പിന്നെ പോളിസി ക്ലെയിം (claim ) കൊടുക്കേണ്ട കാര്യമില്ല.
ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസിനു പുറമെ സമ്പാദിക്കാനുള്ള അവസരം കൂടി തരുന്ന ഒരു പദ്ധതിയാണ് ക്യാഷ്ബാക്ക് (Cash Back) ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി. ഇവ എൻഡോവ്മെന്റ് (Endowment) പ്ലാൻ എന്നും അറിയപ്പെടുന്നു. എൽഐസി(LIC) ജീവൻ ആനന്ദ്, എൽഐസി ജീവൻ പ്രകൃതി, എൽഐസി ജീവൻ ലക്ഷ്യ എന്നിങ്ങനെ പല പോളിസികൾ എൽഐസിക്ക് മാത്രമുണ്ട്. മറ്റ് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾക്കും ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസികൾ ഇഷ്ടം പോലെയുണ്ട്. ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയുടെ കാലാവധി കഴിയുമ്പോൾ അടച്ച തുകയുടെ ഒരു നല്ല ഭാഗം തിരിച്ചു കിട്ടുന്ന എല്ലാ പോളിസികളെയും ഞാൻ ഈ വിഭാഗത്തിൽ പെടുത്തുന്നു. ഈ പോളിസികൾ എല്ലാം ഇൻഷുറൻസും സമ്പാദ്യവും കൂട്ടി കുറയ്ക്കുവാനുള്ള ഒരു ശ്രമമാണ്. അതിനു പുറമേ ഒരുപാട് നിബന്ധനകളും.
സാധാരണ ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ആയി നാട്ടിലെ ഇൻഷുറൻസ് ഏജൻറ്റ്മാർ പൊതുവേ വിൽക്കുന്നത് എല്ലാം ക്യാഷ് ബാക്ക് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികളാണ്.
ഓരോ പദ്ധതികൾക്കും ചെറിയ ചെറിയ മാറ്റങ്ങളുണ്ടാകും. എങ്കിലും പൊതുവേ ഇവയെല്ലാം പ്രവർത്തിക്കുന്നത് താഴെ പറയുന്ന പോലെയാണ്.
ഒരു നിശ്ചിത തുകയ്ക്ക് നമ്മൾ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എടുക്കുന്നു. പോളിസി കാലാവധി തീരുന്നതുവരെ മാസാമാസം നമ്മൾ തവണകൾ അടയ്ക്കണം. ഇതിനെയാണ് പ്രീമിയം എന്ന് വിളിക്കുന്നത്. പോളിസിയുടെ കാലയളവിൽ നമ്മൾക്ക് മരണം സംഭവിച്ചാൽ പോളിസിയിൽ പറഞ്ഞിരിക്കുന്ന തുക നമ്മുടെ നോമിനേഷനുള്ള ആൾക്ക് കിട്ടും. പോളിസി കാലാവധി കഴിയുമ്പോൾ നമ്മൾ ജീവനോടെ ഉണ്ടെങ്കിൽ പോളിസിയിൽ പറഞ്ഞിട്ടുള്ള തുക നമുക്ക് കിട്ടും. പിന്നെ ചില പോളിസികൾ കമ്പനിയുടെ ലാഭത്തിൽ പങ്കാളികളാണ്. അതിനാൽ കമ്പനി ലാഭത്തിൽ ആണെങ്കിൽ നമുക്ക് ആ ലാഭ വിഹിതത്തിൽ ഒരു ചെറിയ ഭാഗവും കിട്ടും. എന്നാൽ ഇത് ഏജൻറ്റ്മാർ പറയുന്നപോലെ ഉറപ്പല്ല. സാധാരണ പോളിസികൾ പത്തും പതിനഞ്ചും ഇരുപതും കൊല്ലമൊക്കെ കാലാവധി ഉള്ളതാണ്. 20 കൊല്ലം കഴിഞ്ഞ് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ലാഭത്തിൽ ആയിരിക്കുമോ എന്നൊന്നും നമുക്ക് പറയാൻ പറ്റില്ല.
എൻ്റെ അഭിപ്രായത്തിൽ ഒരു നിക്ഷേപകന് പറ്റാവുന്ന അബദ്ധങ്ങളിൽ ഏറ്റവും വലിയ അബദ്ധമാണ് ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസിയിൽ ചേരുന്നത്. കാരണം ഈ ലേഖനം വായിച്ചു കഴിയുമ്പോൾ മനസ്സിലാകും.
എന്താണ് ക്യാഷ് ബാക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ കാലാവധി?
സാധാരണ ഗതിയിൽ 10 കൊല്ലം 15 കൊല്ലം 20 കൊല്ലം 25 കൊല്ലം അല്ലെങ്കിൽ 30 കൊല്ലം എന്നിങ്ങനെയൊക്കെയാണ് പോളിസിയുടെ കാലാവധി.
എത്രയാണ് ക്യാഷ് ബാക്ക് ലൈഫ്ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി നിക്ഷേപത്തിന് വേണ്ട ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ വാർഷിക നിക്ഷേപ തുക [Annual Minimum Deposit]?
ഇത് പോളിസി എടുക്കുന്ന തുകക്ക് അനുസരിച്ച് മാറും. എൻ്റെ 10 ലക്ഷം രൂപയുടെ പോളിസിക്ക് വന്ന അടവ് ഒരു മാസം 4,538 രൂപയാണ്.
ക്യാഷ് ബാക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയിൽ ഓരോ കൊല്ലവും എത്ര തവണ നിക്ഷേപം നടത്തണം?
ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസിയുടെ പ്രീമിയം കൃത്യമായി അടയ്ക്കണമെന്ന് നിർബന്ധമാണ്. ഇല്ലെങ്കിൽ പിഴ ഉണ്ട്. സാധാരണ ഗതിയിൽ മാസാമാസം ആണ് അടയ്ക്കുന്നത്. വർഷത്തിൽ ഒരു തവണയായി വേണമെങ്കിൽ അടയ്ക്കാം.
ഈ പോളിസികൾ തുടങ്ങാൻ ഭയങ്കര എളുപ്പമാണെങ്കിലും നിർത്താൻ ഭയങ്കര പ്രയാസമാണ്. വൻ നഷ്ടം സംഭവിക്കുകയും ചെയ്യും. ജീവൻ ആനന്ദ് പോളിസി മൂന്നു കൊല്ലത്തിനു ശേഷം നിർത്തുകയാണെങ്കിൽ അടച്ച തുകയുടെ 30% മാത്രമേ കമ്പനി തിരിച്ചു തരികയുള്ളൂ. ഇതിന് പോളിസി സറണ്ടർ(surrender) ചെയ്യുക എന്നാണ് പറയുന്നത്. തിരിച്ചു കിട്ടുന്ന തുകക്ക് സറണ്ടർ വാല്യു(surrender value) എന്നും.
ക്യാഷ് ബാക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയിൽ ഓരോ കൊല്ലവും എത്ര രൂപ നിക്ഷേപിക്കാം?
ഈ പോളിസിയിൽ അടയ്ക്കാവുന്ന തുക പോളിസി കമ്പനി നിശ്ചയിക്കുന്നത് പോലെയാണ്. ഇതിൽ മാറ്റമൊന്നും വരുത്താൻ പറ്റില്ല.
ക്യാഷ് ബാക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എങ്ങനെ തുടങ്ങും?
ഇൻറർനെറ്റിൽ നിന്ന് നേരിട്ടോ അല്ലെങ്കിൽ ഏജൻറ്റ്മാരുടെ അടുത്തു നിന്നു ഇത് വാങ്ങാം.
ആർക്കാണ് ക്യാഷ് ബാക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി വാങ്ങാൻ കഴിയുക?
സാധാരണ ഗതിയിൽ 60 വയസ്സിന് താഴെയുള്ള ആർക്കു വേണമെങ്കിലും ഈ പോളിസി വാങ്ങാവുന്നതാണ്.
ക്യാഷ് ബാക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ വരുമാനം എത്രയാണ്?
പോളിസികളുടെ വരുമാനം കൃത്യമായി കണക്കു കൂട്ടാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. എങ്കിലും നാല് അഞ്ച് ശതമാനത്തിൽ കൂടുതൽ ഈ പോളിസികളിൽ നിന്ന് വരുമാനം കിട്ടാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്.
പല തരം ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസികൾ ഉള്ളതു കൊണ്ട് എല്ലാ പോളിസികളുടേയും വരുമാനം ഒരേ പോലെ കണക്കു കൂട്ടാൻ പറ്റില്ല. അതു കൊണ്ട് പത്തു കൊല്ലം മുൻപ് ഞാൻ വാങ്ങിയ ജീവൻ ആനന്ദ് വിത്ത് ആക്സിഡന്റ് പ്രൊട്ടക്ഷൻ (Jeevan Anand with Accident Protection Rider) പോളിസി ഉദാഹരണമായി എടുത്ത് താഴെ വിശദീകരിക്കാം.
10 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയാണ് ഞാൻ എടുത്തത്. 20 കൊല്ലത്തേക്ക് ആണ് പോളിസി കാലാവധി. പോളിസി കാലാവധി കഴിയുമ്പോൾ 10 ലക്ഷം രൂപ എനിക്ക് ഉറപ്പായി തിരിച്ചു കിട്ടും. പോളിസി കാലാവധിയുടെ ഇടയ്ക്ക് എനിക്ക് മരണം സംഭവിച്ചാൽ എൻ്റെ നോമിനിക്ക് 10 ലക്ഷം രൂപ കിട്ടും. ഞാൻ ആക്സിഡൻറ് ബെനിഫിറ്റ് എടുത്തതു കൊണ്ട് അപകടത്തിൽ ആണ് മരണം സംഭവിച്ചതെങ്കിൽ 5 ലക്ഷം രൂപ കൂടുതൽ കിട്ടും.
പോളിസി കാലാവധി മുഴുവൻ ഞാൻ തെറ്റാതെ കൃത്യമായി പ്രീമിയം അടച്ചാൽ പോളിസി തീർന്നതിനു ശേഷവും എനിക്ക് 10 ലക്ഷത്തിൻ്റെ ഇൻഷുറൻസ് സുരക്ഷ ഉണ്ടാകും. എന്നു വെച്ചാൽ ഞാൻ മരിക്കുമ്പോൾ എൻ്റെ നോമിനിക്ക് പത്തു ലക്ഷം രൂപ കിട്ടും.
ഒരു മാസം അടവ് 4,538 രൂപ. ഈ തുക ഞാൻ 20 കൊല്ലവും അടക്കണം. 20 കൊല്ലം കൊണ്ട് ഞാൻ അടയ്ക്കുന്ന തുക അപ്പോൾ 10,89,120 രൂപ. തിരിച്ചു കിട്ടും എന്ന് ഇറപ്പുള്ളതു (Sum Assured) 10 ലക്ഷം രൂപ. അപ്പോൾ, ഉണ്ടാവുന്ന ലാഭം ബോണസ് തുകയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.
ഈ പോളിസിക്ക് സാധാരണ രീതിയിൽ 4% ഒക്കെയാണ് എൽഐസി ബോണസ് പ്രഖ്യാപിക്കുന്നത്. അവസാന കൊല്ലം ഫൈനൽ (final) ബോണസായി 1 ലക്ഷം രൂപ കൂടി അധികം കിട്ടി എന്ന് വിചാരിക്കുക. എങ്കിൽ 20 കൊല്ലം കഴിയുമ്പോൾ ലഭിക്കുന്ന തുക ഏകദേശം 17 ലക്ഷം രൂപയോളം ഉണ്ടാകും.
10 ലക്ഷം രൂപയുടെ ടേം ഇൻഷുറൻസ് (Term Insurance) 20 വർഷത്തേക്ക് വാങ്ങുകയാണെങ്കിൽ മിക്കവാറും 20,000 രൂപ (ഒരു വർഷം ഏകദേശം 1000 രൂപ) മാത്രമേ ആവുകയുള്ളു.
ഏറ്റവും സുരക്ഷിതമായ നിക്ഷേപമായ പിപിഎഫിൽ(PPF) 20 കൊല്ലം മാസാമാസം 4538 രൂപ നിക്ഷേപിച്ചു എന്നു വയ്ക്കുക. വെറും 5% പലിശ കിട്ടിയുള്ളൂ എന്നും വിചാരിക്കുക. എങ്കിൽ പോലും 20 കൊല്ലം കഴിയുമ്പോൾ ഏകദേശം 18 ലക്ഷം രൂപ നികുതിയില്ലാതെ കിട്ടും. ഇപ്പോഴത്തെ പലിശ നിരക്കായ 7% പലിശ കിട്ടിയാൽ തുക 22 ലക്ഷം ആയേനെ.
നമ്മൾ കുറച്ചു കൂടി റിസ്ക് എടുത്ത് മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടിൽ മറ്റോ ആണ് നിക്ഷേപിച്ചത് എന്ന് വിചാരിക്കുക. ഒരു 10% നിരക്കിൽ റിട്ടേൺ 20 കൊല്ലം കിട്ടിയിരുന്നെങ്കിൽ തുക 31 ലക്ഷത്തിനു മുകളിലാണ്. അപ്പോൾ ചോദിക്കാം മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങളുടെ റിട്ടേൺസ് ഉറപ്പു പറയാൻ പറ്റില്ലല്ലോ എന്ന്. അതേ പോലെ തന്നെ ഉറപ്പു പറയാൻ പറ്റാത്ത കാര്യമാണ് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി 20 കൊല്ലം കഴിഞ്ഞ് ലാഭത്തിലാകുമോ എന്നുള്ളത്.
നികുതി കണക്കാക്കിയതിന് ശേഷം:
സാധാരണഗതിയിൽ പോളിസി കാലാവധി കഴിഞ്ഞു കിട്ടുന്ന തുകയ്ക്ക് നികുതി കൊടുക്കേണ്ടി വരില്ല. ഇതിന് ചില നിബന്ധനകളൊക്കെയുണ്ട്. ഒരു വർഷം അടയ്ക്കുന്ന മൊത്തം പ്രീമിയം, പോളിസി തുകയുടെ 20 ശതമാനത്തിൽ താഴെ ആയിരിക്കണം എന്നൊക്കെ ഇതിന് നിബന്ധനയുണ്ട്.
പൊതുവേ എല്ലാ പോളിസികളും ഈ നിബന്ധനക്ക് താഴെയേ വരാറുള്ളൂ . അതുകൊണ്ട് കിട്ടുന്ന വരുമാനത്തിനു നികുതി കൊടുക്കേണ്ട എന്ന് വിശ്വസിക്കാം.
ക്യാഷ് ബാക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ ഫീസ് എത്രയാണ്?
ഈ നിക്ഷേപത്തിന് ഫീസ് എന്ന് പറഞ്ഞ് വേറെ തുക നമ്മുടെ അടുത്തു നിന്ന് വാങ്ങുന്നില്ല. പക്ഷേ സത്യത്തിൽ വളരെ ഉയർന്ന ഫീസ് ആണ് ഈ പദ്ധതിക്ക് നമ്മൾ കൊടുക്കുന്നത്. കാരണം നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയുടെ പുറമെ വെറും 4% അല്ലെങ്കിൽ 5% മാത്രമേ നമുക്ക് വരുമാനം കിട്ടുന്നുള്ളൂ. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ പിരിച്ചെടുക്കുന്ന തുകയുടെ നല്ലൊരു ശതമാനം ഓഹരി വിപണിയിൽ അല്ലെങ്കിൽ ഉയർന്ന വരുമാനം കിട്ടുന്ന മറ്റു മാർഗ്ഗങ്ങളിൽ സാധാരണ രീതിയിൽ നിക്ഷേപിക്കും. കമ്പനിക്ക് 15 ശതമാനവും 10 ശതമാനവും വളർച്ച കിട്ടുമ്പോഴാണ് അവർ നമുക്ക് 4 ശതമാനവും 5 ശതമാനവും ബോണസ് തരുന്നത്.
മറ്റു നേട്ടങ്ങൾ
പോളിസിയിൽ അടയ്ക്കുന്ന പ്രീമിയം തുകക്ക് നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കും. ഇതല്ലാതെ എടുത്തു പറയത്തക്ക ഒരു നേട്ടവും ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസികൾക്കു ഇല്ല.
നികുതി കുറയ്ക്കാൻ വേണ്ടി മാത്രം ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങരുത്. ഇൻഷുറൻസ് ആവശ്യമുണ്ടെങ്കിൽ മാത്രം വാങ്ങുക. വാങ്ങുമ്പോൾ ടേം(Term) ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങാൻ പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കുക.
ക്യാഷ് ബാക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി നിക്ഷേപം വേണമോ ??
ഒരിക്കലും വാങ്ങരുത്താത ഒന്നാണ് ക്യാഷ് ബാക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി. അഥവാ എന്നെ പോലെ തലയിൽ പെട്ടു പോയിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ മൂന്ന് രീതിയിൽ കൈകാര്യം ചെയ്യാം.
3 വർഷം പോളിസി പ്രീമിയം അടച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ സറണ്ടർ ചെയ്തു കിട്ടുന്ന തുക പുറത്തേക്ക് എടുക്കാം. നല്ല നഷ്ടം സംഭവിക്കുമെങ്കിലും ഒരു പാമ്പ് കഴുത്തിൽ നിന്ന് ഒഴിഞ്ഞു പോയി എന്ന് വിചാരിച്ചാൽ മതി.
3 കൊല്ലം അടച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ അടവ് നിർത്തി പോളിസി പെയ്ഡ് അപ്പ് (paid up) ആക്കാം. ഇങ്ങനെ ചെയ്താൽ പോളിസി കാലാവധി കഴിഞ്ഞ് നമ്മൾ അടച്ച തുകയ്ക്ക് അനുസരിച്ചുള്ള തുക നമുക്ക് കിട്ടും. പക്ഷെ ബോണസ് ഒന്നും കിട്ടുമെന്ന് ഉറപ്പില്ല.
ഇനി മൂന്നു കൊല്ലം അടച്ചിട്ടില്ല എങ്കിൽ, തെറ്റ് പറ്റിപ്പോയി എന്ന് മനസ്സിലാക്കി, പോയ കാശ് പോട്ടെ എന്നു വിചാരിച്ച് ഇതിൽ നിന്ന് ഊരി പോരുന്നതാണ് നല്ലത്.
കുറിപ്പ്: ഞാൻ വാങ്ങിയ ജീവൻ ആനന്ദ് പോളിസി ഇപ്പോൾ പെയ്ഡ് അപ്പ് (paid up) ആക്കി അടവ് നിർത്തി വച്ചിരിക്കുകയാണ്.
ഇൻഷുറൻസ് സുരക്ഷയ്ക്കു പുറമേ ഓഹരി വിപണിയിൽ നിക്ഷേപം സാധ്യമാക്കുന്ന പദ്ധതിയാണ് യൂണിറ്റ് ലിങ്ക്ഡ് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ (Unit Linked Insurance Plan) അഥവാ യുലിപ് (ULIP). ULIP വാങ്ങിയ എൻ്റെ അനുഭവം ഞാൻ ഒരു ലേഖനത്തിൽ എഴുതിയിട്ടുണ്ട്. ഇവിടെ വായിക്കുക: “ഒരു ULIP വാങ്ങിയ കഥ“.
ക്യാഷ് ബാക്ക് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി മറ്റ് നിക്ഷേപ പദ്ധതികളെ അപേക്ഷിച്ച് മോശം വരുമാനം തരുമ്പോൾ, എൻ്റെ അനുഭവത്തിൽ ULIP പോളിസി വാങ്ങുന്നതും പൈസ കത്തിച്ചു കളയുന്നതും തമ്മിൽ വലിയ വ്യത്യാസമൊന്നുമില്ല.
ULIP പോളിസികളിൽ ഫീസ് വളരെ കൂടുതലാണ്. അടവ് മുടങ്ങിയാൽ കാലാവധി തീരുന്ന വരെ അക്കൗണ്ടിൽ ഉള്ള (മുൻപേ അടച്ച) തുകയിൽ നിന്ന് ഫീസ് പിടിക്കും. ULIP പോളിസി അടവ് നിർത്താൻ തീരുമാനിച്ചാൽ എത്രയും പെട്ടന്ന് പണം പിൻവലിച്ചു അക്കൗണ്ട് നിർത്തണം. ഇല്ലെങ്കിൽ വർഷാ വർഷം ഫീസ് പിടിച്ചു അടവ് നിർത്തുമ്പോൾ അക്കൗണ്ടിൽ ഉള്ള തുകയും തീരാൻ സാധ്യത ഉണ്ട്.
ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും എപ്പോഴും വ്യത്യസ്തമായി കൈകാര്യം ചെയ്യുക. ഇവ കൂട്ടി കുഴയ്ക്കുന്ന പദ്ധതികളില്‍ നിന്ന് എത്രയും പെട്ടെന്ന് രക്ഷപ്പെടുന്നതാണ് നല്ലത്.
ശുദ്ധമായ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയാണ് ടേം ഇൻഷുറൻസ്(Term Insurance). ഇൻഷുറൻസ് എടുത്ത ആൾ മരിച്ചാൽ അയാളുടെ നോമിനിക്ക് ടേം ഇൻഷുറൻസിൽ നിന്നുള്ള തുക ലഭിക്കും. ഇതു മാത്രമാണ് ടേം ഇൻഷുറൻസ് നൽകുന്ന നേട്ടം. ടേം ഇൻഷുറൻസ് സമ്പാദ്യം വർധിപ്പിക്കാൻ ഉള്ള ഒരു ഉപകരണമല്ല. നമ്മുടെ വേണ്ടപ്പെട്ടവർക്ക് ആവശ്യമായ സുരക്ഷ നൽകാനുള്ള ഒരു ഉപകരണമാണ്.
ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികൾ നേരെ വാ നേരെ പോ എന്ന രീതിയിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്നു. പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്ന കാലത്തോളം നിങ്ങൾക്ക് ഇൻഷുറൻസ് സുരക്ഷ ലഭിക്കും. പ്രീമിയം എന്നു നിർത്തുന്നുവോ അന്ന് സുരക്ഷ തീരും . കാലാവധി കഴിയുമ്പോൾ ഈ പോളിസികളിൽ നിന്ന് നമുക്ക് തിരിച്ച് ഒന്നും ലഭിക്കാനില്ല എന്നുള്ളതു കൊണ്ട് എന്നു വേണമെങ്കിലും നിർത്താം. വേറെ നിബന്ധനകൾ ഒന്നും ഉണ്ടാവാറില്ല.
ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിക്ക് മറ്റു സങ്കീർണ്ണതകൾ ഒന്നും ഇല്ല. അതുകൊണ്ട് ഇവയ്ക്ക് അടവുകൾ അഥവാ പ്രീമിയം വളരെ കുറവായിരിക്കും.
പോളിസി എടുക്കുമ്പോൾ ഉള്ള ആളുടെ പ്രായം, ആരോഗ്യം, പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ആയുർ ദൈർഘ്യം എന്നിവ കണക്കിലെടുത്താണ് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി മാസ അടവുകൾ അല്ലെങ്കിൽ പ്രീമിയം തീരുമാനിക്കുന്നത്. ഞാൻ 29 വയസ്സിൽ എടുത്ത പോളിസിക്ക് 10 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് ഏകദേശം 1000 രൂപയാണ് ഒരു വർഷം അടവ് വരുന്നത്. എനിക്ക് വേറെ ആരോഗ്യ പ്രശ്നങ്ങളൊന്നും ഉണ്ടായിരുന്നില്ലെങ്കിലും എൻ്റെ ശരീര ഭാരം അല്പം കൂടുതലാണ്. അതു കൊണ്ട് പ്രീമിയം കുറച്ചു കൂടി.
ഇൻറർനെറ്റിൽ നിന്ന് നേരിട്ട് വാങ്ങിയാൽ ഏജന്‍റ് കമ്മീഷനും കുറയ്ക്കാം.
ഒരു കാര്യം പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കുക. പോളിസി വിൽക്കുന്ന ഏജൻറ്റ്മാർക്കു കമ്മീഷൻ കണക്കു കൂട്ടുന്നത് നിങ്ങൾ ഒരു കൊല്ലം അടയ്ക്കുന്ന പ്രീമിയം തുകയുടെ അനുപാതത്തിലാണ്. 10 ലക്ഷം രൂപയുടെ ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എടുത്താൽ വർഷത്തിൽ 1000 രൂപയേ പ്രീമിയം വരുന്നുള്ളൂ . അതേ സമയം 10 ലക്ഷം രൂപയുടെ ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസി എടുത്താൽ ഏകദേശം 60,000 രൂപ അടയ്‌ക്കേണ്ടി വരും. പ്രീമിയം അടവുകൾ സ്വന്തം അനുഭവത്തിൽ നിന്ന് പറഞ്ഞതാണ്. ഒരു ശതമാനമാണ് ഏജന്‍റ് കമ്മീഷൻ എന്നു വെച്ചാൽ ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയിൽ നിന്ന് വെറും 10 രൂപയും ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസിയിൽ നിന്ന് 600 രൂപയും കമ്മീഷൻ ലഭിക്കും. ഇതു കൊണ്ട് ആകാം ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എടുക്കാൻ ഉപദേശം നൽകുന്ന ഒരൊറ്റ ഏജന്റ്റിനെയും ഞാൻ ഇന്നു വരെ കണ്ടിട്ടില്ല.
ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുകയാണെങ്കിൽ അത് ടേം ഇൻഷുറൻസ് മാത്രമേ വാങ്ങാവൂ. ബാക്കിയുള്ള ഇൻഷുറൻസ് പദ്ധതികളിലെല്ലാം ഏജൻറ്റ്മാർക്കും കമ്പനികൾക്കും ലാഭമുണ്ടാക്കാൻ വേണ്ടി ഉള്ളവയാണ്. ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്ന ആൾക്ക് ആവശ്യമായ സുരക്ഷ നൽകാൻ മറ്റു പദ്ധതികൾക്കൊന്നും സാധിക്കുകയില്ല. അതു മാത്രമല്ല തുടങ്ങുവാനും നിർത്തുവാനും അനാവശ്യമായ ഒരുപാട് നിബന്ധനകൾ ഉണ്ട് താനും. അതുകൊണ്ട് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസിന് വേണ്ടി ടേം പോളിസികൾ മാത്രം വാങ്ങാൻ പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കുക.
എത്ര തുകയുടെ ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കണമെന്ന് കണക്കു കൂട്ടുന്നതിന് മുന്നേ നിങ്ങൾക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് വേണമോ വേണ്ടയോ എന്നുള്ളത് ആലോചിക്കണം. നമ്മളുടെ വരുമാനത്തെ ആശ്രയിച്ചു ജീവിക്കുന്ന ആരെങ്കിലും ഉണ്ടെങ്കിൽ മാത്രമേ നമുക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസിൻ്റെ ആവശ്യമുള്ളൂ. വിവാഹത്തിന് മുന്നുള്ള എൻ്റെ കാര്യമെടുത്താൽ – മാതാപിതാക്കൾക്ക് പെൻഷൻ ഉണ്ട്. പെങ്ങളുടെ കല്യാണം കഴിഞ്ഞു. വേറെ ആശ്രിതർ ഒന്നുമില്ല. കൊടുത്തു തീർക്കാനുള്ള വായ്പകളും ഇല്ല. ഇങ്ങനെ ഒരു സാഹചര്യത്തിൽ ഇൻഷുറൻസിൻ്റെ ആവശ്യമില്ല.
എന്നാൽ വിവാഹത്തിന് ശേഷം ഞാൻ അമേരിക്കയിലായിരുന്നു. അവിടെ എൻ്റെ ഭാര്യക്ക് ജോലി ചെയ്യാൻ വിസ കിട്ടില്ല. അങ്ങനെ നോക്കുമ്പോൾ എന്നെ ആശ്രയിച്ചു ജീവിക്കുന്ന ഒരാളായി. അപ്പോൾ എൻ്റെ കുടുംബത്തിൻ്റെ സാമ്പത്തിക നിലവാരം ഉറപ്പാക്കാൻ എനിക്ക് ഇൻഷുറൻസ് വേണം. നിങ്ങൾക്ക് കുട്ടികളുണ്ടെങ്കിൽ തീർച്ചയായും നിങ്ങൾ ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കണം.
ഇനി എത്ര തുകക്ക് ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കണം എന്ന് ആലോചിക്കാം. ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്ന ആളുടെ അകാല മരണം കാരണം കുടുംബം സാമ്പത്തികമായ പ്രശ്നങ്ങളിൽ പെടാതിരിക്കാൻ വേണ്ടിയാണ് ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്നത്. അപ്പോൾ ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കുന്ന ആളുടെ വരുമാനം ഒരു പത്തു കൊല്ലത്തേക്ക് എങ്കിലും ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസിൽ നിന്ന് കിട്ടുന്ന തുകയ്ക്ക് കൊടുക്കാൻ സാധിക്കണം. മൊത്തം വരുമാനം ഇല്ലെങ്കിലും ഒരു 60% എങ്കിലും വേണം കുടുംബത്തിന് വലിയ പ്രശ്നങ്ങളില്ലാതെ ജീവിച്ചുപോകാൻ. അപ്പോൾ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞത് വാർഷിക വരുമാനത്തിൻ്റെ 6 ഇരട്ടി എങ്കിലും വേണം. സുരക്ഷിതമായിരിക്കാൻ വേണ്ടി വാർഷിക വരുമാനത്തിൻ്റെ പത്തിരട്ടി രൂപ കണക്കാക്കുന്നതാണ് നല്ലത്.
പിന്നെ നമ്മൾ എടുത്ത വായ്പകളുടെ എല്ലാം ബാക്കിയുള്ള തുക ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് തുക വെച്ച് അടയ്ക്കാൻ സാധിക്കണം. അപ്പോൾ നമ്മൾ എടുത്തിട്ടുള്ള ഹോം(Home) ലോൺ, പേർസണൽ ലോൺ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ലോൺ എല്ലാം ഇതിൽ കണക്കാക്കണം. വാഹന ലോണും ഉൾപ്പെടുത്താം.
ഇതിനു പുറമേ നമ്മൾ എന്തെങ്കിലും ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കായി സമ്പാദിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ ആ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്ക് വേണ്ട തുകയും കൂടെ ചേർക്കണം. ഒരു ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾക്ക് ഒരു അഞ്ചു വയസ്സുള്ള മകൾ ഉണ്ടെന്നു വിചാരിക്കുക. അവളെ വിദേശത്ത് വിട്ട് പഠിപ്പിക്കാനാണ് നിങ്ങൾക്ക് ആഗ്രഹം. അതിനു വേണ്ടി നിങ്ങൾ ഒരു മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടിൽ മാസാ മാസം 10000 രൂപ നിക്ഷേപിക്കുന്നുണ്ട്. മകൾക്ക് 15 വയസ്സ് ആകുമ്പോഴേക്കും ഒരു 25 ലക്ഷം രൂപ സമ്പാദിക്കാൻ ആണ് നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യം. നിങ്ങൾക്ക് പെട്ടെന്ന് ഒരു ആപത്തു വന്നാൽ നിങ്ങളുടെ മകളുടെ പഠനത്തെ ബാധിക്കരുത്. അതു കൊണ്ട് ആ 25 ലക്ഷത്തിനും കൂടി ചേർത്തു വേണം നിങ്ങളുടെ ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കേണ്ടത്.
ഒരു 50,000 രൂപ മാസ വരുമാനം( വാർഷിക വരുമാനം 6 ലക്ഷം രൂപ) ഉള്ള ഒരാളുടെ കാര്യം ഉദാഹരണമായെടുക്കാം. അദ്ദേഹത്തിൻ്റെ കല്യാണം കഴിഞ്ഞു അഞ്ചു വയസ്സുള്ള ഒരു കുട്ടിയും ഉണ്ട് എന്ന് വിചാരിക്കുക. 30 ലക്ഷത്തിൻ്റെ ഹോം ലോണും 5 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഒരു കാർ ലോണും അദ്ദേഹത്തിനുണ്ട്. അദ്ദേഹത്തിൻറെ ഭാര്യ ജോലിക്ക് പോകുന്നില്ല എന്ന് വിചാരിക്കുക.
അപ്പോൾ നമ്മുടെ കണക്കുപ്രകാരം :
വാർഷിക വരുമാനത്തിൻ്റെ പത്തിരട്ടി എന്നു വെച്ചാൽ 60 ലക്ഷം രൂപ
+
ഹൗസിംഗ് ലോൺ 30 ലക്ഷം രൂപ
+
കാർലോൺ 5 ലക്ഷം രൂപ
+
മകളുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിന് 25 ലക്ഷം രൂപ
ഇതിനു പുറമേ നമ്മുടെ മരണം കാരണം ഉണ്ടാകുന്ന കുറച്ചു ചെലവുകൾ ഉണ്ട്. ശവ സംസ്കാരം, അടിയന്തരം, ചാത്തം അല്ലെങ്കിൽ ഏഴ്, നാൽപതു എന്നിങ്ങനെ . ആ വഴിക്ക് ഒരു രണ്ടു മൂന്നു ലക്ഷം രൂപ സുഖമായി ചെലവാകും. അപ്പോൾ ആ ചെലവുകൾക്കായി ഒരു 5 ലക്ഷം രൂപ കൂടി.
അപ്പോൾ മൊത്തം 125 ലക്ഷം. ഒരു കോടി 25 ലക്ഷം. കേൾക്കുമ്പോൾ ഞെട്ടേണ്ട. വളരെ സുഖമായി ഇദ്ദേഹത്തിന് ചെയ്യാവുന്നതേയുള്ളൂ ഈ ഇൻഷുറൻസ്.
ഞാൻ വാങ്ങിയ ടേം(Term) ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിക്ക് 10 ലക്ഷത്തിന് ഒരു വർഷം 1,000 രൂപയാണ് അടവ്. അപ്പോൾ ഒരു കോടി 25 ലക്ഷം എടുത്താൽ ഏകദേശം 12,000 രൂപ ഒരു കൊല്ലം അടവ്. മാസം അടവ് 1,000 രൂപ.
ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി എന്നാൽ ഇൻഷുറൻസ് മാത്രം തരുന്ന ഒരു പദ്ധതിയാണ്. ഈ പോളിസി എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും തുടങ്ങാം. ഇത്ര കൊല്ലം അടയ്ക്കണമെന്നൊന്നും നിർബന്ധമില്ല. എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും നിർത്താം. പക്ഷേ പോളിസി തീരുമ്പോൾ പണമൊന്നും തിരിച്ചു കിട്ടില്ല. അതു കൊണ്ടാണ് പോളിസി ഇത്ര കുറഞ്ഞ തുകയ്ക്ക് ലഭിക്കുന്നത്.
എന്നാൽ പിന്നെ പൈസ തിരിച്ചു കിട്ടുന്ന ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസി എടുത്താലോ എന്ന ചിന്തിക്കുന്നവരുണ്ട്. എൻ്റെ തലയിൽ പണ്ട് കുടുങ്ങിയ ഒരു പത്ത് ലക്ഷത്തിൻ്റെ ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസിക്ക് ഒരു മാസം അടവ് 4500 രൂപയോളമായിരുന്നു. അപ്പോൾ ഒരു കോടി 25 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് ക്യാഷ് ബാക്ക് പോളിസി വാങ്ങിയാൽ 56,000 രൂപയ്ക്ക് അടുത്ത് മാസ അടവ് വരും. ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിക്ക് വെറും 1,000 രൂപ അടവ് ഉള്ളപ്പോഴാണ് ഇത്. മുകളിൽ പറഞ്ഞ ഉദാഹരണത്തിൽ ഉള്ള ആളിൻ്റെ മാസ വരുമാനത്തിൽ കൂടുതലാണ് ക്യാഷ് ബാക്ക് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി അടവ്.
ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്നത്, അതിൽ നിന്ന് ലാഭം കിട്ടും എന്ന് വിചാരിച്ചിട്ടല്ല. നമ്മൾക്ക് എന്തെങ്കിലും പറ്റിയാൽ കുടുംബം കുത്തുപാള എടുക്കരുത് എന്നു വിചാരിച്ചിട്ടാണ്. ഇൻഷുറൻസ് തുക നമ്മുടെ കുടുംബത്തിന് ആവശ്യമുള്ള സുരക്ഷ നൽകുന്നുണ്ടോ എന്ന് ഉറപ്പു വരുത്തണം. അല്ലാതെ പോളിസി സമയം കഴിഞ്ഞു കഴിയുമ്പോൾ നമുക്ക് എന്ത് തിരിച്ചു കിട്ടും എന്നല്ല ആലോചിക്കേണ്ടത്. അതു കൊണ്ട് ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി അല്ലാത്ത ഒരു ഇൻഷുറൻസ് പദ്ധതിയിലും ചേരുന്നതിൽ അർത്ഥമില്ല.
പ്രതീക്ഷിച്ചതിലും വളരെ വലുതായി ഈ ലേഖനം. ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുമ്പോൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങളെ കുറിച്ച് അടുത്ത ലേഖനത്തിൽ വിശദമായി പറയാം.
നഷ്ടത്തിൽ നിൽക്കുന്ന നിക്ഷേപം വിൽക്കാനുള്ള മടി എനിക്ക് ഒരുപാട് കാശ് നഷ്ടമുണ്ടാക്കിയ ഒന്നാണ്. ഒരു ഉദാഹരണം പറയാം. 2009’ൽ ഞാൻ മോസർ ബെയർ(Moser Baer)’ൻ്റെ ഓഹരിയിലും L&T’യുടെ ഓഹരിയിലും നിക്ഷേപം നടത്തി. 10,000 രൂപ വെച്ചാണ് നിക്ഷേപിച്ചത്. രണ്ടു കൊല്ലം കഴിഞ്ഞപ്പോൾ എനിക്ക് 10,000 രൂപ ആവശ്യം വന്നു. അപ്പോൾ മോസർ ബെയർ(Moser Baer)’ൻ്റെ ഓഹരി 55 ശതമാനത്തിന് മുകളിൽ നഷ്ടത്തിൽ 4000 രൂപയോളം ആയി നിൽക്കുന്നു. ഏകദേശം ആറായിരത്തോളം രൂപ നഷ്ടം. L&T ഓഹരികൾ 200 ശതമാനത്തോളം നേട്ടത്തിൽ നിൽക്കുന്നു. ഏകദേശം 20,000 രൂപ നേട്ടം. മൊത്തം L&T’ൽ ഉള്ള തുക 30,000 രൂപയോളം വരും.
പ്രായോഗിക ബുദ്ധി ഉപയോഗിച്ച് തീരുമാനിച്ചിരുന്നെങ്കിൽ മോശം പ്രകടനം കാഴ്ചവയ്ക്കുന്ന മോസർ ബെയർ(Moser Baer)’ലെ ഓഹരി ആദ്യം വീറ്റേനെ. രണ്ടു കൊല്ലം കൊണ്ട് 200 ശതമാനം നേട്ടം തന്ന L&T’യുടെ ഓഹരി ഒരിക്കലും വിൽക്കാതെ നോക്കിയേനെ. പക്ഷേ മോസർ ബെയർ(Moser Baer) വിറ്റാൽ 6000 രൂപ നഷ്ടം ആണല്ലോ എന്നാണ് ഞാൻ അന്ന് ചിന്തിച്ചത്. L&T വിറ്റാൽ ലാഭത്തിലെ ഒരു വിഹിതം അല്ലേ ഞാൻ എടുക്കുന്നുള്ളൂ എന്നും ചിന്തിച്ചു.
കുറച്ചുകാലം കഴിഞ്ഞ് മോസർ ബെയർ(Moser Baer) രക്ഷപ്പെട്ടാലോ എന്നാണ് അന്ന് ചിന്തിക്കുന്നത്. പക്ഷേ മികച്ച പ്രകടനം കാഴ്ച വെയ്ക്കുന്ന L&T മികച്ച പ്രകടനം തുടരാനാണ്, മോശം പ്രകടനം കാഴ്ച വെയ്ക്കുന്ന മോസർ ബെയർ (Moser Baer) തിരിച്ചു വരാൻ ഉള്ളതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ സാധ്യത എന്ന് ഞാൻ ചിന്തിച്ചില്ല. അല്ല സത്യം അതല്ല. L&T ആണ് നല്ല നിക്ഷേപം എന്ന് എനിക്കറിയാമായിരുന്നു. അന്ന് ഒരു 10,000 രൂപ ഞാൻ ഓഹരി വിപണിയിൽ നിക്ഷേപിക്കുകയായിരുന്നു എങ്കിൽ ഒരിക്കലും മോസർ ബെയർ(Moser Baer)’ൻ്റെ ഓഹരി വാങ്ങില്ലായിരുന്നു. പക്ഷേ 6,000 രൂപ നഷ്ടം സഹിക്കാൻ എൻ്റെ മനസ്സനുവദിച്ചില്ല.
നിക്ഷേപങ്ങളിൽ തീരുമാനമെടുക്കുമ്പോൾ ബുദ്ധിക്ക് മാത്രമേ ചെവി കൊടുക്കാവൂ. വികാരങ്ങൾക്ക് ചെവി കൊടുത്താൽ നഷ്ടം സംഭവിക്കും.
L&T’യുടെ ഓഹരികൾ ഞാൻ വിറ്റപ്പോൾ ഉള്ള വിലയുടെ രണ്ട് ഇരട്ടി പിന്നെയും വർധിച്ചു. അന്ന് വിറ്റ 10,000 രൂപയുടെ ഓഹരിക്ക് ഇന്ന് 30,000 രൂപയ്ക്ക് മുകളിൽ ആണ് വില. മോസർ ബെയർ(Moser Baer)’ൽ ബാക്കിയുണ്ടായിരുന്ന 4000 രൂപയും കൂടി പോയി ഇപ്പോൾ മൊത്തം 150 രൂപ മാത്രം വിലയായി. അപ്പോൾ അന്ന് 6,000 രൂപ നഷ്ടം സഹിക്കാന്‍ കാണിച്ച മടി കാരണം വന്ന നഷ്ടം മോസർ ബെയർ(Moser Baer)’ൽ ഉണ്ടായിരുന്ന 4000 രൂപ മാത്രമല്ല L&T ഓഹരി വിറ്റതു കൊണ്ടു വന്ന 20,000 രൂപ നഷ്ടം കൂടിയുണ്ട്. അപ്പോൾ മൊത്തം നഷ്ടം 24,000 രൂപ.
അക്കൗണ്ടിംഗ് (Accounting)’ൽ ഒരു പദ്ധതിക്ക് നിക്ഷേപിച്ചു കഴിഞ്ഞ തുകയെ Sunk Cost അല്ലെങ്കിൽ മുങ്ങി പോയ തുക എന്നാണ് പറയുക. ചെലവാക്കി കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നെ ആ പദ്ധതി ലാഭകരമാണോ, അത് തുടരണമോ, വിൽക്കണമോ എന്നുള്ള കണക്കു കൂട്ടലുകളിൽ അതിൽ മുടക്കിയ തുകയ്ക്ക് യാതൊരു പ്രാധാന്യവുമില്ല. ഭാവിയിൽ അതിനുള്ള ലാഭ സാധ്യത, അത് നടത്തി കൊണ്ടു പോകാൻ ഭാവിയിലുണ്ടാകുന്ന ചെലവ് എന്നുള്ളത് മാത്രമേ ഈ പദ്ധതി ഇനി എന്ത് ചെയ്യണം എന്ന തീരുമാനത്തിൽ പ്രാധാന്യമുള്ള ഘടകങ്ങൾ. ഇതു കൊണ്ടാണ് ബഹുരാഷ്ട്ര കമ്പനികൾ കോടികൾ മുടക്കി പണിത ഫാക്ടറികൾ അടച്ചു പൂട്ടാൻ ചിലപ്പോൾ തീരുമാനിക്കുന്നത്. നടത്തിക്കൊണ്ട് പോകുന്നതിനെക്കാൾ ലാഭം അടച്ചു പൂട്ടുന്നത് ആയിരിക്കും. ആ തീരുമാനത്തിൽ ഫാക്ടറി പണിയാൻ മുടക്കിയ തുകക്ക് യാതൊരു പ്രാധാന്യവുമില്ല. ഇനിയുള്ളത് ലാഭമോ നഷ്ടമോ എന്നുള്ളത് മാത്രമേ അവർ കണക്കുകൂട്ടുന്നുള്ളൂ.
ഇതു പോലെ തന്നെയായിരിക്കണം ഓരോ വ്യക്തികളുടെയും നിക്ഷേപങ്ങളോടുള്ള സമീപനം. ഏറ്റവും നല്ല പ്രകടനം കാഴ്ച വയ്ക്കുന്ന നിക്ഷേപങ്ങൾ ഏറ്റവുമവസാനമായി മാത്രമേ വിൽക്കാവൂ. ഒരു നിക്ഷേപം മോശം പ്രകടനമാണ് കാഴ്ച വയ്ക്കുന്നത് എങ്കിൽ എത്രയും പെട്ടെന്ന് അതിൽ നിന്ന് പുറത്തു കടക്കണം. ഇപ്പോൾ വിറ്റാൽ നഷ്ടത്തിൽ ആകുമോ എന്നുള്ളതല്ല ഭാവിയിൽ ഈ നിക്ഷേപത്തിൽ നിന്ന് ലാഭം കിട്ടുമോ എന്നുള്ളതാണ് വിൽക്കാൻ നേരത്ത് ആലോചിക്കേണ്ട കാര്യം.
ഒരു കാര്യം പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കുക. നിക്ഷേപം നിലവിൽ നഷ്ടത്തിലാണ് എന്നതും മോശം പ്രകടനമാണ് കാഴ്ച വയ്ക്കുന്നത് എന്നതും രണ്ടും രണ്ടു കാര്യമാണ്. ഉദാഹരണത്തിന് ഓഹരി വിപണി മൊത്തം നഷ്ടത്തിൽ ആണെങ്കിൽ നമ്മളുടെ മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടും ഓഹരി നിക്ഷേപങ്ങളും എല്ലാം നഷ്ടത്തിൽ ആയിരിക്കും. എന്നു വെച്ച് ഇവയെല്ലാം വിൽക്കണം എന്നല്ല. ഓഹരി വിപണി 10% നഷ്ടത്തിൽ നിൽക്കുമ്പോൾ നമ്മുടെ മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് 10% നഷ്ടമേ കാണിക്കുന്നുവെങ്കിൽ അത് മോശം പ്രകടനം അല്ല. എന്നാൽ വിപണി 10% നഷ്ടത്തിൽ നിൽക്കുമ്പോൾ ഫണ്ട് 15% നഷ്ടം കാണിച്ചാൽ അത് മോശം പ്രകടനമാണ്. അതേ പോലെ തന്നെ വിപണി 40% മുകളിലേക്ക് കുതിച്ച കൊല്ലം മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് വെറും 20% മാത്രമേ ഉയർന്നു ഉള്ളൂവെങ്കിൽ അതും മോശം പ്രകടനമാണ്.
